胡婧薇

　　信用卡市場潛伏的信用風(fēng)險(xiǎn)令銀行擔(dān)憂。7月5日，一家股份制銀行信用卡中心的總經(jīng)理向本報(bào)記者透露，該行的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測顯示信用卡風(fēng)險(xiǎn)近期有上升跡象，特別是在低端客戶層面。“低端客戶只要換了地址和號(hào)碼，銀行就難以追還欠款，而派人尋找面臨更大成本問題。”

　　在以禮品和積分激烈搶奪客戶的當(dāng)前，信用卡行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理備受考驗(yàn)。在當(dāng)日于上海舉行的“中國信用卡市場發(fā)展前景與展望論壇”上，來自四大行和部分股份制銀行信用卡中心的多數(shù)高管們都不約而同地表示，信用卡市場風(fēng)險(xiǎn)正在上升，期盼監(jiān)管部門盡快完善行業(yè)監(jiān)管。

　　著眼風(fēng)險(xiǎn)增加

　　在此次論壇上，央行支付結(jié)算司副司長謝眾表示，信用卡市場發(fā)展迅速，截至2008年3月，信用卡發(fā)行超過1億張，同比增長93%。但信用卡市場仍處在非常基礎(chǔ)的階段，比如信用卡的呆賬、定價(jià)機(jī)制還有不少障礙。營銷模式、產(chǎn)品創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面，與發(fā)達(dá)國家相比還有比較大的差距。

　　而農(nóng)行、民生銀行、光大銀行等信用卡中心高管都表示，目前比較關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)問題。

　　農(nóng)行信用卡中心副總裁陳景明說，信用卡發(fā)行在跑馬圈地的同時(shí)卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)問題，“卡奴”對信用卡行業(yè)是個(gè)非常大的打擊。

　　“中國信用卡市場環(huán)境讓人訝異。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，在業(yè)績壓力下，銀行拼命發(fā)卡，有的銀行為了追求數(shù)量，基本上只要申請人填寫的信息真實(shí)就能發(fā)卡，而忘記信用卡本身是基于信用的卡。

　　目前信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要面臨欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要是偽冒別人的身份證申請信用卡和盜錄信用卡。信用風(fēng)險(xiǎn)則是持卡人沒有考慮自己的償債能力就去使用信用卡。

　　今年5月，銀監(jiān)會(huì)辦公廳就曾發(fā)文提示，由于信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增，同時(shí)一些不法中介開始進(jìn)行空卡套現(xiàn)，收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，風(fēng)險(xiǎn)問題歸根結(jié)底是成本問題，為了競爭銀行花費(fèi)巨額，優(yōu)惠活動(dòng)之外，光一張信用卡的前期成本就要60多元，而銀行在郵寄費(fèi)上一年花費(fèi)幾千萬，但是信用卡本身卻免收年費(fèi)。這意味著中國的信用卡面臨比國外更高的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在貸款調(diào)控之下，信用卡貸款的管理也是高管們的關(guān)注話題。討論中，高管們表示信用卡呆賬應(yīng)該有科學(xué)提取辦法。“目前信用卡的貸款如果像公司貸款那樣五級(jí)分類，并不科學(xué)。”

　　一家銀行的高管認(rèn)為，信用卡是一種特殊的金融產(chǎn)品，依靠循環(huán)信貸產(chǎn)生利息，故在合理逾期期間，銀行才能獲得利息收入，這決定了信用卡應(yīng)有自己的一套呆賬提取百分比例。據(jù)某股份制銀行的數(shù)據(jù)，年收入在15萬以上的信用卡持卡人，循環(huán)信貸(即使用最低限額還款)占比約45%，而年收入40萬-50萬的客戶該比例更高。“如果過早地催收影響經(jīng)營利潤。”

　　銀行界人士表示，希望監(jiān)管部門能廣泛征求商業(yè)銀行意見，針對特點(diǎn)出臺(tái)專門的提取呆賬比例和核銷壞賬的辦法。

　　市場監(jiān)管急需完善

　　對于非法套現(xiàn)，業(yè)內(nèi)人士表示，套現(xiàn)者大多是銀行本身給予了較高的授信額度，而這與信用卡本身缺乏完整的法律規(guī)范有關(guān)，對于上述信用卡風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)要求加強(qiáng)對信用卡透支額度、持卡人領(lǐng)卡的管理。

　　監(jiān)管部門有關(guān)人士透露，待新的銀行卡管理?xiàng)l例出臺(tái)后，監(jiān)管部門還將針對信用卡制定專門的法規(guī)，將對持卡人和相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)的權(quán)利、義務(wù)責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)防控做出規(guī)定。

　　目前的銀行卡管理辦法已經(jīng)有10多年歷史，而過去十年信用卡行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。法律的嚴(yán)重滯后難以避免銀行打擦邊球的行為。新的銀行卡管理?xiàng)l例成為銀行界最為期盼的法規(guī)。上述官員表示，目前的銀行卡管理辦法實(shí)際上對借記卡和信用卡的管理沒有區(qū)分。而新的銀行卡管理辦法將會(huì)對持卡人和經(jīng)營機(jī)構(gòu)的權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)等問題都做出規(guī)定。一家南方股份制銀行信用卡中心總監(jiān)表示，盡管銀行卡管理辦法更多地是對銀行的經(jīng)營提出監(jiān)管，但就整個(gè)市場的準(zhǔn)則制定而言，管理?xiàng)l例出臺(tái)對風(fēng)險(xiǎn)防控有很大關(guān)系，尤其是在過度授信的問題上。

　　不過新的銀行卡管理?xiàng)l例從2006年就被認(rèn)為將要出臺(tái)，目前仍未現(xiàn)身，盡管此前有官員表示今年將會(huì)看到該條例的出臺(tái)，但知情人士稱，監(jiān)管部門無法在一些具體條款上達(dá)成一致是條例未能出臺(tái)的主要原因，估計(jì)在今年內(nèi)出臺(tái)的可能性也很小。