□本報記者 藍晉平

　　福州的陳先生對一件事情甚是不解。

　　陳先生在福州一公司上班，一個月前分別在兩家銀行申請信用卡。

　　申請過程中一切正常，卡寄到之后，陳先生很是疑惑。“我用同樣的資料申請，可是一家銀行給我的信用額度是3千元，另一家給我3萬元。”

　　同樣的資料，不同銀行審批的信用額度為何相差如此巨大？

　　信用卡申請電腦評分

　　考慮年齡、職業、存款、資產和住房等各種因素，對每一項都按照一定的標準予以評分，然后匯總成信用累積分

　　不僅陳先生，《錢袋子》近來接到不少電話，都反映類似的問題。

　　陳先生是一份資料往多家銀行申請信用卡，碰上額度之謎。“我跟我同事，一起申請同一家銀行信用卡，我們都沒買房，單位一樣，職務差不多，月收入也相近，卡寄到之后，我的額度只有幾千元，我同事卻有上萬元。”福州的丘小姐說。

　　信用卡額度如何審批？額度發放標準如何界定？這成了一些好些人腦中的揮之不去的問號。

　　昨天，記者就此咨詢了多位福州銀行業內人士。

　　中行福建省分行信用卡部相關人士介紹，個人信用水平主要體現為個人信用累積分。銀行內部對個人信用有一個綜合評分，評分系統相當復雜，最后做出裁決的，將是一臺電腦。

　　“省分行一級只能初步篩選，每家銀行評分標準都在總行系統。”該人士介紹說，當客戶開始申請信用卡后，發卡銀行會考慮年齡、職業、存款、資產和住房等各種因素，對每一項都按照一定的標準予以評分，然后匯總成信用累積分。

　　如果積分達不到銀行既定的合格標準，申請就有可能被拒絕。

　　不過，每家銀行的評定標準不一樣。陳先生、丘小姐的疑惑，可以從每家銀行的評分標準中找到答案。

　　評分標準是核心機密

　　評分標準如果公布，不能排除一些人投機，針對性地偽造證據以申請高額度信用卡，這樣，銀行的風險較難把控

　　“這是類似黑匣子一樣的核心機密。銀行都不會將這個對外公布。”該人士說。

　　“銀行不可能將信用卡額度評分標準公布的。”另一國有銀行相關人士的說法與中行相關人士如出一轍。

　　信用累積分一般由各家銀行根據自己要達到的目標，設定一定的審核模型，對申請人進行打分。所以，各家銀行對申請人都會按照自己的一套政策方針來決定是否給予信用，也就是說，一家銀行如果拒絕了你的申請，還可以去申請別的銀行的信用卡，除非你有惡意欠貸現象。

　　各家銀行信用卡評分系統中的各種標準比重不同。“比如，一家銀行職業這塊分占比很高，另外一家卻對教育程度很重視。”

　　“另外，一些信用卡業務剛趕起步的銀行，為了圈地，可能將高額度作為吸引，而一些信用卡業務已經發展到一定階段的銀行，則會比較謹慎審批信用額度。”

　　這就是陳先生用同一份資料申請信用卡，卻得到不同額度信用卡的原因。

　　而對于該信用卡額度之謎中的核心問題：銀行怎么為客戶評分？所有接受采訪的人士都諱莫如深。

　　“信用卡屬于沒有任何抵押的授信貸款。評分標準如果公布，不能排除一些人投機，針對性地偽造證據以申請高額度信用卡，這樣，銀行的風險較難把控。”一股份制銀行相關負責人說。

　　信用積分和這些有關系

　　看來，陳先生的疑惑要想得到標準答案，很難。

　　不過，記者咨詢多位銀行業內人士表示，要想獲得較高額度的信用卡，還是有一定規律可循的。主要影響信用累計分的因素有一些幾個方面：

　　婚姻狀況�粢鸦榍曳蚱揸P系好的客戶，會比單身者更具有穩定性，更能得到銀行的青睞。銀行的模擬評審系統中，在其他條件不變的情況下，已婚人士可以獲得比未婚人士整整一個級別的信用提升。

　　技術職稱�羰强蛻艄ぷ髂芰Φ囊娮C。相對來說，有各等級工程師、經濟師、會計師、優秀教師等職稱的借款人，更能受到銀行的垂青，往往信用得到加分。

　　工作狀況�舴�定性較高的行業從業人員也可以獲得加分。如公務員、教師、醫生以及一些效益好的企業員工，時尚行業和媒體人士由于具有較強的消費能力，評級也會偏上。

　　“餐飲娛樂業的從業人員，獲得高評級的可能性較小。”這是一股份制銀行相關負責人向記者透露的信息。

　　經濟能力�魝�人收入證明提供詳細、收入穩定、收入增長有長遠性展望的人士，都會得到比較高的評級。

　　個人住房�魮碛袀�人住房亦可表明個人有一定的經濟基礎，可以獲得加分。

　　信用記錄�羧绻�借款人過去在銀行開有賬戶，且經常有資金進出，其存折上就會反映出過去存款的積數。對過去支持其發展的客戶，銀行也會酌情考慮給予加分。

　　學歷高低�舾咧形幕�程度和大學本科文化程度兩者的信用評級沒有變化，但研究生以上的評級會高一點。