□晨報記者李強(qiáng)

　　雖然迄今多數(shù)境內(nèi)發(fā)卡銀行均為信用卡提供了密碼功能，但大多數(shù)持卡人卻不知道，“加密”信用卡一旦出境，密碼即失效，即便在境內(nèi)，如遇外卡（非銀聯(lián)）線路，密碼也形同虛設(shè)。實際上，手中卡安不安全，與有否安全保障措施關(guān)系更大。

　　國內(nèi)用戶認(rèn)為加密更安全

　　信用卡消費設(shè)不設(shè)密碼，雖是老生常談，但爭論一直存在。不設(shè)密碼，不少人擔(dān)心風(fēng)險太大。“信用卡消費不設(shè)密碼”是歐美國家通用原則。但為迎合國人“密碼”比“簽名消費”更安全的心理，多數(shù)境內(nèi)銀行提供了密碼和簽名兩種選擇。信用卡“不加密”，風(fēng)險究竟有多大？

　　支持“加密”者認(rèn)為，“國際慣例”不適用中國，我國信用體系還不夠完善，一旦發(fā)生盜刷，對商場還是對盜刷者都沒有嚴(yán)厲的懲戒制度，理賠難度大。商家也很少仔細(xì)核對，這給信用卡盜刷留下了空間。

　　有銀行人士認(rèn)為，“簽名”其實是重要的保護(hù)措施，按照有關(guān)協(xié)議，商家收銀員必須核對簽名，只有筆跡相同才能消費。如有人冒用簽名，銀行會根據(jù)信用卡盜刷爭議系統(tǒng)，要求商戶承擔(dān)責(zé)任。

　　支持“加密”者反駁，境內(nèi)認(rèn)真核對簽名的商戶少之又少，盜刷爭議規(guī)則又不盡相同，結(jié)果往往是“由于持卡人保管不當(dāng)，造成卡片丟失后被盜刷，持卡人負(fù)主要責(zé)任”。

　　為防持卡人和銀行受損，發(fā)卡機(jī)構(gòu)采取了不少積極措施，如異常交易監(jiān)控系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、短信提醒等。但信用卡加密，仍是最流行和有效的防盜手段。

　　保障措施不斷升級

　　然而憑密碼消費畢竟屬于“中國特色”，“加密”刷卡同樣存在弱點。業(yè)內(nèi)人士指出，如果持卡人設(shè)定了信用卡憑密碼消費，萬一密碼被識破導(dǎo)致信用卡被盜刷，銀行將不承擔(dān)任何責(zé)任，同時，失卡保障功能將自動失效。

　　怎樣才能讓持卡人不擔(dān)心盜刷呢？隨著競爭不斷升級，用卡安全保障機(jī)制越來越完善。如招商銀行近日推出信用卡“五重安全”新概念，浦發(fā)銀行則建立了反欺詐系統(tǒng)，隨時監(jiān)控異動消費，其它銀行也都采取措施，以提升安全保障度。

　　據(jù)了解，招行“五重安全”新概念包含：簽名或密碼保護(hù)；短信消費提醒；“24小時異常消費監(jiān)測”服務(wù)；消費明細(xì)E-mail告知；失卡萬全保障。此前，招行信用卡只采用簽名方式。

　　強(qiáng)大的后臺支持能力，也是保證安全的重要手段。以浦發(fā)信用卡反欺詐系統(tǒng)為例，它能及時對一些可疑交易，如頻繁消費、大額消費等作出及時有效處理，并與持卡人保持聯(lián)絡(luò)，盡可能確保客戶的每筆交易都是安全的，保證持卡人正常消費。另外，浦發(fā)獨有的優(yōu)先爭議處理功能也值得稱道。除信用卡遺失或被竊外，當(dāng)持卡人發(fā)現(xiàn)消費款項有疑問時，可即時向浦發(fā)信用卡中心提出爭議申請。持卡人可暫時不用支付該筆有爭議的交易金額，經(jīng)調(diào)查確認(rèn)后才確定是否支付。

　　“失卡保障”銀行全買單

　　在眾多用卡保障措施中，尤值一提的是，廣發(fā)、招行、光大、平安等發(fā)卡機(jī)構(gòu)推出的“失卡保障”計劃，其安全系數(shù)在競爭的刺激下不斷提升。

　　廣發(fā)行最早推出“失卡保障”計劃，承諾銀行承擔(dān)持卡人掛失前48小時內(nèi)所發(fā)生的盜刷損失，保障額最高1萬元。此后，招行、光大等銀行跟進(jìn)推出同樣措施。需指出的是，持卡人設(shè)定消費密碼，則無法獲得“失卡保障”。最近平安銀行高調(diào)推出“掛失前72小時失卡保障”計劃，規(guī)定持卡人無論憑“密碼”還是“簽名消費”，均可獲“失卡保障”，保障額為持卡人的固定信用額度。這意味著持卡人即便不慎丟卡，在掛失后前推的72小時盜刷損失，將全部由銀行買單。持卡人在3天時間內(nèi)沒有發(fā)現(xiàn)信用卡遺失，只能算特例。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，“失卡保障”將引發(fā)新一輪發(fā)卡競爭，屆時信用卡消費設(shè)不設(shè)密碼，將不再成為爭論焦點。