張安立　

　　提要：信用卡還款不便在中小銀行信用卡中尤其普遍，解決這個問題，其實也很簡單，使用免費的跨行還款功能，在最近的銀行網點或是網站上就可以及時地進行還款。

　　還款是不是方便，一直是信用卡持卡人們最為關心的問題之一。生活中就有不少人，容易被信用卡優惠的促銷活動所吸引，可是辦完卡真正使用的時候才發現，有的銀行由于網點少，還款的時候要費不少周折，有時候工作繁忙來不及趕去還款，還可能被收取罰息和滯納金。

　　這不，從事財務工作的白小姐最近就遇到了這樣的問題。去年白小姐申請了一張某銀行與百貨公司聯合推出的聯名信用卡，這張信用卡不僅開卡的時候有實惠的禮品，而且積分可以“一分兩用”，既能夠兌換信用卡中心的禮品，又可以獲取百貨公司的優惠返饋。白小姐一直是這家百貨公司的常客，自然不愿意錯過這樣的好機會。可是由于信用卡所在銀行的網點較少，白小姐的工資卡又屬于另外一家銀行，沒法進行關聯賬戶還款，如何準時地進行信用卡的還款就成了一件麻煩事。“平時會注意抽空去銀行還款，可是一到了年底正是財務最忙的時間，一不小心就耽誤了還款。”看著因為延誤還款而產生的滯納金和利息，白小姐真有點心疼。

　　其實，這樣的問題在中小銀行的信用卡持卡人中間尤其普遍。不少信用卡雖然促銷活動多，但是由于網點比較少，經常給持卡人帶來不便。不過要想解決還款不便的問題，其實也很簡單，使用上信用卡跨行還款這項功能，在最近的銀行網點或是網站上就可以及時地進行還款。

　　傳統方式首選柜面還款

　　“柜面通”就是傳統渠道中一種便利的跨行還款方式。現在許多城市，如上海、北京、廣州的一些銀行都組織起了“柜面通”的業務模式，參與業務的銀行網點之間可以實現資源共享。比如在上海，招商銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行、光大銀行、華夏銀行、中信銀行、興業銀行和民生銀行所發行的信用卡就可以方便地實現跨行還款。如果你的信用卡屬于上述銀行中的一家，那么在其它七家銀行的網點柜面就能直接用現金進行信用卡的還款。

　　不過，由于不同銀行對于“柜面通”業務的機具設置不同，在還款的時候也有不同的要求。比如有的銀行使用直接輸入電腦數據，在還款的時候你只要提供收賬卡的賬號和持卡人姓名就可以了，但還款時銀行大多要求以100元的整數倍來還款，不處理零鈔業務。而一些銀行使用的是類似于POS終端的刷卡還款方式，還款時需要攜帶上收賬卡，對于此類型的還款，你可以按照實際賬單的應還款額來還款。

　　而對于“柜面通”業務的手續費，除了在招商銀行進行其它銀行卡的還款，或是在其它銀行進行招商信用卡的還款需要收取3元/筆，使用其它的銀行網點或是信用卡還款都是零費用。但是，“柜面通”業務并不是實時到賬的，如果以存款之日T來算，到賬日一般為T+2，遇到休息日還可能順延。所以，為了保障還款資金在還款日之前準時到達，建議提前3至5天進行還款操作，以免因為到賬延誤而產生罰息和滯納金。

　　由于需要還款人直接到柜面進行操作，“柜面通”還款還需要受銀行網點營業時間的限制，這一點可能對工作繁忙的持卡人會帶來一定的不便。但“柜面通”業務中對于還款金額不設有限制。

　　信用卡網上跨行還款擴容

　　如果覺得去柜面交易還是比較麻煩，還款金額也不算高，那么新推出的網上跨行還款就非常方便了。

　　前不久，中國銀聯在線信用卡還款業務正式推出，這一平臺的主要功能在于利用跨行轉賬的功能，把借記卡上的資金跨行轉入到你的信用卡上，用于償還信用卡欠款。對于工資卡與信用卡不屬于同一家銀行的持卡人們來說，這一還款方式可以帶來便利。目前，包括招商銀行、深圳發展銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、上海浦東發展銀行在內的多家銀行借記卡與信用卡可以進行網上跨行支付，具體的借記卡轉出卡和信用卡接收卡詳見信用卡跨行還款一覽表。

　　那么，銀聯網上信用卡還款如何來使用呢？在使用時，持卡人首先需要在中國銀聯網站(www.chinaunionpay.com)上進行ID注冊，并登錄賬戶進行在線信用卡還款支付。一般來說，你可以使用自己的一張或是幾張銀行借記卡與自己的ID進行綁定，把借記卡作為信用卡還款資金的來源賬戶。據了解，在開通范圍內的借記卡均可以使用，也不一定需要開通網上銀行業務。

　　還款時，具體填寫所需還款的信用卡號碼、金額等就可以將綁定借記卡中的資金轉入到你所填寫的信用卡賬戶中去。據中國銀聯介紹，此項業務還款的資金到賬時間為成功還款操作次日的24時之前，遇到雙休日或法定假日將順延，有一定的時滯，因此在還款時也需要像“柜面通”那樣提前進行還款操作。至于手續費，個人用戶不需要支付，由銀行的信用卡中心來“埋單”。

　　另外，為了防止信用風險，中國銀聯對網上劃賬的資金規定了限額。每張借記卡每月最多還款5000元。如果有較大額資金需要還款，持卡人可以選擇其它的還款方式，或是多綁定幾張借記卡作為資金劃出賬戶。

　　由于中國銀聯在線信用卡還款多限于中小銀行的信用卡，除農行外，四大銀行的信用卡還沒有開通還款功能。如果你的信用卡由四大行發行，還可以到另外一個在線支付網站“快錢”(https://www.99bill.com)上去試試 。

　　快錢目前開通的借記卡轉出銀行為建行和招行，且這兩家銀行的借記卡用戶需要先進行網上銀行的開通。在使用時，你可以在“快錢”上注冊一個ID，并根據系統的提示把需要還款的信用卡卡號、賬戶所有人、還款金額等信息進行輸入，接著就可以轉入到建行或是招行的網上銀行進行跨行還款操作。“快錢”的優勢在于接受還款的信用卡銀行集中于大型銀行，工行、建行、農行、中行以及光大、深發展的信用卡都可以作為還款卡。此外，借記卡轉出的金額也有限制，如果是建設銀行的簽約客戶，單筆限額5000元，每日限額10000元；如果是招商銀行大眾客戶，單筆及每日限額都是5000元，招行簽約客戶則沒有限額。在到賬時間上，“快錢”信用卡跨行還款延滯較長，一般信用卡還款在成功扣款后的第3個工作日到賬，節假日順延。如果使用“快錢”的平臺還款，務必對到賬時間進行充分的預估。