以前工行、中行這些國有商業銀行推出的信用卡，最高授信額度只有5萬元，如今招行、中信、民生銀行、華夏銀行等眾多銀行紛紛推出白金卡、黑金卡、鉆石卡之類的高端卡，透支額度上升至10萬元至二三十萬元不等，甚至最高能達兩三百萬元。辦一張白金或鉆石信用卡，僅使用年費就要兩三千元甚至上萬元，但能享有高額透支額度，對于普通市民而言，辦理這么一張信用卡，是否值得？高透支額度對應怎樣的消費和收入人群？

　　針對高端用戶 方便日常消費

　　高端信用卡透支額度最高300萬元，買套房子都用不完。某銀行卡中心人士透露，“有需求才會有市場，對于普通客戶來說，一兩萬元的透支額度的確已經夠用，因為信用卡只是為了方便日常消費。但對于高端信用卡用戶來說，如果維持幾萬元的透支額度，那么信用卡的便利性將大打折扣。”他表示，高端用戶中，有相當大一部分人經常到國外出差，在世界各地奔波，外出時間動輒一兩個星期甚至一兩個月，隨身攜帶大量的現金是不現實的，信用卡充裕的透支額度為客戶解除了這種后顧之憂。有的客戶在瑞士買一塊表要花十幾萬元，所以高額的透支額度對于他們日常消費很方便，上百萬元的透支額度也只是一個透支額度的最高值，只要在這個范圍之內的消費額度，銀行都可以提供透支服務，而并不是說，辦了這張卡，就必須透支這樣高的額度。用信用卡付汽車款、房貸首付、購買保險等大額費用的情況并不鮮見。不過，和到銀行辦理大額取現業務需要預約一樣，持卡人辦理上述大額透支業務時，往往也需要事先向發卡銀行打個招呼。

　　客戶三種類型 辦卡各取所需

　　辦理高端卡的客戶大致可以分為以下幾種類型：

　　實用型。這是最常見的辦卡者，主要以企業家、企業高管為主，由于工作需要他們經常往返于國內外，而信用卡的高額透支在出差時會帶來很多方便。

　　花錢買服務型。看似高額的年費與贈送的增值服務相比要劃算許多，比如有的客戶看上的是免費全年暢打高爾夫球，有的客戶看上的是24小時免費道路救援服務，還有的是客戶更看重刷卡兌換航空里程服務。

　　以備不時之需。這類客戶往往資金流動性大，短期內難免會出現資金緊張情況，他們看重的是信用卡透支的高額度和50多天的免息期，可以解燃眉之急。新報記者 梁爽

　　非邀莫入

　　高端卡

　　為誰服務

　　記者了解到，本市各家銀行都有自己的高端卡，大部分客戶都是銀行邀約開卡，只有一小部分客戶屬于信用、資產狀況良好的白金卡老用戶升級而來。

　　比如民生銀行的鉆石卡年費需萬元，招商銀行的白金卡年費3600元，工商銀行的白金卡年費2000元，中行長城國際白金卡年費100美金。

　　民生、中行、工行等相關人員均表示，本行最高級別的信用卡在選擇客戶時都使用邀約制，非請莫入。開卡不僅需要財力支撐，還要有一定的社會地位，這些高端卡的對象很多是社會名流，也有世界500強企業負責人等高收入群體。比如某行鉆石卡的邀約對象是世界500強企業駐國內負責人、優秀上市公司的大股東、知名企業家，還有的銀行透露該行白金卡申請者，申請人的個人資產必須超過100萬元，居住面積要在200平方米以上。

　　有的高端卡更看重客戶的身份地位，比如在美國一家銀行發行的大萊卡，美國前總統克林頓申請曾遭拒絕，原因是他出身平民，而擁有這種卡的人必須是克萊斯勒這種大家族成員。

　　銀行競爭的

　　一種戰略手段

　　高端卡出現是一個很自然的社會現象，是經濟發展到一定階段的必然產物，是社會進步的體現。在國外有發展先例，商業銀行出于競爭需要，占領市場份額，加強金融壁壘，必須要量身定做設計個性化的金融產品，維護自己的金融地位。

　　高端卡的出現對銀行來說存在高風險，但持卡人也要承擔一定的消費風險。高風險也會有高回報，高透支額度如果逾期還款，客戶承擔的違約金也相對很高，對于銀行來說是風險和利益并行。

　　高端卡的出現應該對社會貧富差距不會帶來太大影響，可以打一個比方，就像收入高的人群要去好一點的飯館吃飯，收入差一點的可以選擇普通的飯館就餐一樣。

　　南開大學金融博士李澤廣