陳天翔

　　剛完成合并重組的深圳平安銀行在信用卡業務的銷售和還款方式上走著和其他銀行不同的道路，這是否意味著該行的信用卡業務能比其他銀行更快實現盈利？對此，深圳平安銀行常務副行長陳偉在接受《第一財經日報》專訪時持謹慎態度。

　　信用卡行業一直有“五年打平，八年盈利”的說法。陳偉表示，盡管平安信用卡有著很多與眾不同的地方，但是在盈利模式方面，應該和其他銀行差別不大。不過由于國內信用卡環境的變化，“五年打平，八年盈利”或許也不再適合今天國內信用卡市場。

　　目前，國內銀行在

信用卡推廣方面，一般采用通過銀行網點或員工推廣，以及組建專門的信用卡銷售團隊直銷兩種方式。而平安集團則確立了銀行員工、保險營銷人員聯動推廣信用卡的業務模式，將借助平安壽險的營銷團隊以及客戶群，為銀行快捷地解決信用卡發行初期的客戶來源問題。

　　陳偉分析稱，首先，由于競爭因素，銀行大多采取了刷卡消費滿多少次減免信用卡年費的做法；其次，營銷成本在提高，原先信用卡中并沒有現在那么多附加產品，而現在則需要在信用卡里“裝”更多的服務與功能；再次是人力成本也在快速增加。她表示，在支出增加的同時，收入在減少，傭金收入也一調再調，“整個市場現在都存在成本被墊高的問題。”

　　不過陳偉也表示，信用卡是個系統工程，有著一個大數原則，隨著客戶的增多，成本會逐漸降低。而且以往的觀點認為，在中國使用循環信用的人并不多，但事實并非如此，現在使用循環信用的客戶要比原來預想的多許多。而平安信用卡發行幾個月來的數據顯示，該卡大部分持卡人的刷卡消費次數和預借現金次數都高于行業平均水平。陳偉說：“年輕的一代人已經成為信用卡業務利潤的主要來源，盡管這部分群體也是風險最大的一部分客戶。”

　　深圳平安銀行依托平安集團，因此該行的信用卡中也“順理成章”地打包了諸多平安保障附贈給持卡人，并成為平安信用卡的特色和亮點。不過陳偉透露：“對于深圳平安銀行信用卡中附加的大量保險服務產品，不能簡單理解為是因為平安集團目前最重要的業務是保險，所以一定要在信用卡中附加保險產品。經過調查我們發現，這些附加的保險產品出險率較高，可能是我們持卡人所需要的，能夠為他們提供切實的保障，所以我們將這些險種贈送給持卡人。所以不能想象成，深圳平安銀行從同一集團下的其他子公司拿產品是不花錢的。”

　　目前國內信用卡的增長量每年都在翻番，不過陳偉認為，信用卡在中國的發展仍處于起步階段，很多人并不了解信用卡，將信用卡作為自己的

理財方式和生活方式的人更少，因而還并沒有形成中國色彩的信用卡文化。

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