近來，股市的火熱促使一些人企圖通過非法融資手段以獲取資金。包括廣州、上海、北京等信用卡業務發展較快的城市，都出現過類似現象，并呈愈演愈烈之勢。

　　趙連卓

　　最近，一些黑中介看準銀行對信用卡和POS機管理存在漏洞，與不良商戶捏造虛假交易，幫助持卡人利用銀行透支資金的免息期限套取資金。由于短期快速提現的需求非常大，加之被發現后處罰力度過輕，因此這種地下業務日益興盛。

　　央行和

銀監會曾在去年4月聯合下發《關于防范信用卡業務風險有關問題的通知》，要求發卡機構嚴格審核申請人資料，收單機構應加強特約商戶管理，防范其非法套現。不過，記者近日調查發現，這種非法刷卡提現行為非但沒有杜絕，且有愈演愈烈之勢。在上海國美、蘇寧等電器連鎖店，一些“刷卡中介”堂而皇之辦起多種提現業務。

　　暗訪信用卡“提現”

　　近日，記者在Google上鍵入“上海信用卡套現”，結果多達224000條。隨機打開一個論壇網頁，一個匿名用戶留言：“空卡貸款———如您有以下銀行(中行、招商、民生、中信、上海、工商)的信用卡，且卡內額度已用完，我們可以使用您的信用卡在指定商戶空卡貸款，貸款額度為您信用卡的消費額度的數倍(如招行為1.5-5倍)，分12期，還沒有任何銀行利息。”下面留了手機聯系方式。

　　記者給對方發了條短信，咨詢信用卡套現的事。不到2分鐘，對方便撥打記者的電話。電話那頭是個中年男子的聲音，背景較嘈雜。

　　“你要辦什么業務？”“我有張招行信用卡，你能不能幫我提現？額度4000塊，想多提點。”“你的額度太小了，我們一般接的都是1、2萬的信用卡。”“是急用，能否幫個忙？”“好吧，我這里可以提現4000塊。如想更多，可先去銀行問問你的信用等級。就說辦國美電器的分期付款，最多能貸多少錢，然后到我這里提。”“手續費多少？”“如果分期付款，銀行收2.5%的利息，我收12%的利息，不過還是比18%的信用卡貸款利率低。”

　　隨后，記者基本摸清對方的提現方式：在確認提現金額后，中介會據此讓店員開具電器售貨單，并注明分期付款方式。之后便利用信用卡分期付款額度刷出數倍于消費額度的現金，其中一部分作為手續費被中介提留。通話結束前，該男子與記者約定在中山公園的國美電器城見面。

　　其實，這樣的場景在全國各大城市并不鮮見。一方是出于各種動機急于拿到現金的持卡人，另一方是鉆信用卡管理漏洞、收取高額手續費的非法中介。在銀行大力發展信用卡業務的背景下，這種行為屢禁不止。

　　違規套現誰之過

　　市民小張有三張銀行信用卡。2006年股市火爆，讓平時從不炒股的他動了心。“我的朋友去年投了10萬塊，到現在已賺了一倍多。他說今年股市還會漲。”可是，剛付了首期房貸的他在資金上捉襟見肘，于是網上一則“信用卡刷卡提現”小廣告給了他“靈感”。

　　“當時我也猶豫這種刷卡行為會不會違法，但看到那個中介和商場的工作人員很熟，且保證沒問題，只要按期付款就可以。后來我在他的POS機上刷了兩萬多塊，憑商場發票領到現金，沒什么困難。”現在，小張每月只要向銀行還2000元，并沒遇到什么障礙。

　　那么，這種情況屬于惡意透支嗎？一位信用卡從業人員告訴記者，這種情況很難界定。由于發卡行與商家達成分期付款消費的協議，如果商家愿意有人鉆這個空子，而顧客也能及時還款，那么最多只能定性為“商業行為”，因為各方面手續是齊全的。但如果刷卡人的信用與還款能力都有問題，情況就另當別論了。

　　銀行的苦衷

　　“信用卡本是通過延伸信用，為消費者提供便利，進而鼓勵持卡人刷卡消費的金融服務產品，其本質是銀行的一種盈利項目。如遭遇惡意透支或逾期不還款，銀行就會考慮加強發卡時的監督力度。”復旦大學經濟學院副教授丁純說，“可這是個自我矛盾的命題：如果控制得過于嚴厲，信用卡就起不到消費便利的作用，銀行客戶也會相應流失。”

　　據某位銀行人士介紹，由于個人消費信貸業務的回報率遠高于企業貸款的回報率，還貸期又短于企業貸款，因而信用卡收入是銀行重要而穩定的利潤來源，各商業銀行都看準這塊“肥肉”。可在中國，個人信用制度并不完善，缺乏完備的信用體系。為減少風險，發卡行須花費大量成本用于調查個人信息，增加擔保力度，但增加了交易成本。可能產生的后果是，資信良好的人會認為信用卡服務給自己帶來的收益無法彌補所付出的成本，因而拒絕信用卡；而某些資信差、可能有違約企圖的人，則全力爭取信用額度。這其中還包括一些靠信用卡吃飯的套現中介。

　　那么，目前中國有沒有相關法律法規對這種黑中介進行處罰呢？據了解，1996年中國人民銀行頒布的《信用卡管理辦法》明文規定：“持卡人違反本辦法規定套取現金的，對其按套取現金數額的30%至50%處以罰款”，“特約單位工作人員參與欺詐銀行活動，構成犯罪的，依法追究其刑事責任。”另外，這種中介與商家聯手非法取現的行為，還涉嫌觸犯《刑法》中關于“使用虛假證明文件詐騙銀行或者其他金融機構貸款”的罪名。而正在討論、預計將于今年內頒布實施的新《信用卡管理條例》中，無疑會更明確地規定對信用卡套現的違法處罰。總之，對于這些游走于信用卡灰色空間的中介們來說，也許幸福的日子并不多了。

　　在網上中介的留言下面，曾有這樣語氣激昂的回帖：“所謂提供信用卡套現服務的，根本就是些損人利己的人渣！引誘人家去欠債，去當卡奴，然后自己賺手續費！！他們才不管你最后還不還得清，會不會被銀行追債追到家徒四壁。他們只想你多多‘套現’，多多欠錢，最好多到你一輩子還不清。因為你欠得越多，他們就賺得越多！！”不知這名回帖人是否吃過地下刷卡取現的苦頭，但顯然，這種擾亂金融市場、賺取持卡人黑心錢的中介，終將遭人唾棄。