此次SED承諾的銀行卡業(yè)務(wù)開放是對(duì)WTO承諾的進(jìn)一步落實(shí)，不受《銀行卡管理?xiàng)l例》限制

　　【網(wǎng)絡(luò)版專稿/《財(cái)經(jīng)》雜志記者 郭瓊】 在第二次中美戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)對(duì)話中，雙方在金融方面達(dá)成的共識(shí)包括，中方同意外商投資銀行可以馬上發(fā)行自有品牌的人民幣儲(chǔ)蓄卡和信用卡。

　　根據(jù)加入世貿(mào)組織(WTO)承諾，中國自2006年12月11日起取消了對(duì)外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域范圍及服務(wù)對(duì)象范圍的限制，取消了對(duì)外資銀行的所有非審慎性限制。

　　在銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域，監(jiān)管層統(tǒng)一的口徑是，“取得法人注冊(cè)資格，可以開辦人民幣

零售業(yè)務(wù)的外資銀行，可發(fā)行符合國內(nèi)銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的人民幣卡。”中國銀監(jiān)會(huì)主席助理王兆星曾對(duì)新的《外資銀行管理?xiàng)l例》進(jìn)一步解讀說，“外國銀行轉(zhuǎn)制為當(dāng)?shù)刈��?cè)的銀行法人以后，可以發(fā)行人民幣信用卡，但有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)制以及支付系統(tǒng)的應(yīng)用，相關(guān)的一些問題和技術(shù)問題都將在即將制定和發(fā)布的《銀行卡管理?xiàng)l例》中加以明確規(guī)定。”

　　但時(shí)至今日，新的《銀行卡管理?xiàng)l例》始終未得出臺(tái)。隨著4月2日花旗、匯豐、渣打與東亞等首批外資法人銀行的成立，自2006年12月11日以來實(shí)行的100萬元人民幣定期存款的門檻也隨之解除，外資法人銀行獲得了真正的國民待遇。如今，已注冊(cè)的外資法人銀行可經(jīng)營包括定活期、理財(cái)、房貸、保險(xiǎn)等各類外匯和人民幣業(yè)務(wù)。只因人民幣卡業(yè)務(wù)尚無相關(guān)法律依據(jù)，外資銀行還是未能在中國發(fā)出一張自有品牌的銀行卡。

　　“盡管看到了中美戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)對(duì)話的這一重要利好消息，但是我們還需要等待，還不知道下一步的游戲規(guī)則是什么，肯定還需要一個(gè)相應(yīng)的操作流程規(guī)范。” 一位外資銀行人士回應(yīng)說。

　　“目前對(duì)外資法人銀行在銀行卡領(lǐng)域的具體作為還沒有詳細(xì)的規(guī)范，比如借記卡和信用卡業(yè)務(wù)到底如何具體開展？如果根據(jù)1997年出臺(tái)的現(xiàn)行的《銀行卡管理辦法》規(guī)定，銀行開辦借記卡業(yè)務(wù)三年后才能做貸記卡。此次中美戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)對(duì)話的成果，是否意味著外資法人銀行可以一次性得到銀行卡業(yè)務(wù)的全牌照，這還不得而知。”有關(guān)人士進(jìn)一步分析指出。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士透露，“此次中美戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)對(duì)話承諾的銀行卡業(yè)務(wù)開放，是對(duì)WTO承諾的進(jìn)一步落實(shí)，并不受《銀行卡管理?xiàng)l例》的限制。不過，‘條例’也在抓緊研究之中，暫時(shí)還沒有發(fā)布的時(shí)間表。”

　　根據(jù)4月央行發(fā)布的2006年《中國支付體系發(fā)展報(bào)告》披露，截至2006年底，中國借記卡發(fā)卡量10.8億張，已接近人均一張；加上近5000萬張信用卡，銀行卡發(fā)行量已超過11億張。

　　央行一位人士進(jìn)一步分析認(rèn)為，本土銀行卡業(yè)已頗具規(guī)模，外資銀行發(fā)行自有品牌人民幣卡很難在短時(shí)間內(nèi)對(duì)此形成沖擊。事實(shí)上，外方在對(duì)銀行卡領(lǐng)域的開放訴求上，其最終目的是清算轉(zhuǎn)接的放開，比如允許維薩和萬事達(dá)進(jìn)入中國清算轉(zhuǎn)接市場(chǎng)。但現(xiàn)在監(jiān)管部門對(duì)此的內(nèi)部口徑是“暫不開放，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況自主決定開放進(jìn)程，而且什么時(shí)候開放沒有時(shí)間表。”據(jù)了解，在WTO承諾里面，中國并沒有對(duì)清算轉(zhuǎn)接的開放做出任何承諾。

　　招行信用卡中心副總經(jīng)理彭千稱，對(duì)于外資銀行卡業(yè)務(wù)開放的這一天到來并不感覺意外，他認(rèn)為，“此舉將對(duì)中國中高端客戶的爭(zhēng)奪影響重大，而從目前各中資銀行的客戶結(jié)構(gòu)情況看，對(duì)招行的影響也相對(duì)最大。”

　　彭千稱，銀行卡具有比其他產(chǎn)品使用頻次更多的特性，由于國內(nèi)跨行清算的局限性，銀行卡對(duì)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)要求較高，“招行在全國有400多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但在信用卡還款上還是存在瓶頸，外資銀行在這方面更是沒有優(yōu)勢(shì)。此外，信用卡產(chǎn)品需要依賴一定的發(fā)卡規(guī)模來達(dá)到盈利點(diǎn)，而從目前外資銀行的網(wǎng)絡(luò)和人力狀況來看，一時(shí)還無法支撐銀行卡業(yè)務(wù)的大規(guī)模擴(kuò)張，銀行卡很可能將作為其整體服務(wù)產(chǎn)品的補(bǔ)充。”

　　相對(duì)于銀行卡，外資銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)方面的沖擊顯然更為突出。“目前很多高端客戶資產(chǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到境外，國內(nèi)資產(chǎn)亦被外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品吸納。北京、上海兩地的招行已有不少個(gè)人客戶經(jīng)理跳槽到外資銀行，并引起了客戶資源的流失。”

　　“近來我吃驚地發(fā)現(xiàn)，北京、上海這些大城市的各主要機(jī)場(chǎng)、高檔商業(yè)區(qū)，已遍布花旗、匯豐等外資銀行的廣告牌，十分醒目。可以看到，外資銀行有著非常清晰的擴(kuò)張策略，那就是‘精選策略’，在中高端客戶集中區(qū)域，開辦網(wǎng)點(diǎn)及布設(shè)品牌廣告，客戶定位很精準(zhǔn)。這些都值得中資銀行學(xué)習(xí)。”彭千如是說。

　　渣打銀行有關(guān)人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，該行計(jì)劃在獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后即發(fā)行銀行借記卡產(chǎn)品, 同時(shí),也在積極尋求機(jī)會(huì)和中國銀聯(lián)接觸，期望在監(jiān)管部門審批后最終實(shí)現(xiàn)和銀聯(lián)系統(tǒng)平臺(tái)的對(duì)接。

　　而為了彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，渣打銀行將加速自助設(shè)備及電話銀行、網(wǎng)上銀行的布局與開發(fā)。據(jù)該行人士透露，渣打在2006年底前已在重點(diǎn)城市設(shè)立了22臺(tái)自動(dòng)提款機(jī)，并計(jì)劃在2007年底前，把自動(dòng)提款機(jī)的數(shù)量提高到100臺(tái)。不久的將來，在上海地鐵站臺(tái)，都能看到渣打的自動(dòng)提款機(jī)。本刊實(shí)習(xí)記者程芳對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)