-強制推廣、功能單一、收費混亂、不盡告知義務

　　-忙著跑馬圈地卻少服務創新，都是壟斷惹的禍

　　本報記者 李忠峰

　　銀行卡多多 “打醬油錢不能用于買醋”

　　“由于沒有中國銀行的銀行卡，我在網上訂不到奧運門票。”北京某公司的周先生告訴《市場報》記者。

　　周先生說，前些日子，我登錄奧運門票指定網站，按申請購買程序填表注冊，結果到最后的環節提示我，可以通過兩種方式可以購買：visa卡(中銀)、中國銀行的賬戶。這兩樣我都沒有，所以沒有訂成。

　　無獨有偶，交通違規要交罰款，沒有工行的銀行卡也交不成。洛陽市民陳先生在鄭州駕車違章，到工商銀行交罰款時被告知，柜臺不受理1000元以下的業務，交罰款必須辦理銀行卡，而且卡內至少要有1000元金額。陳先生很為難：難道為了交200元的罰款，要先掏10元錢在鄭州辦張工行銀行卡？

　　“打醬油的錢不能用于買醋”，這是持有多種銀行卡的人在辦理業務時遇到的尷尬。

　　如今，許多人身上都裝著不止一種銀行卡。這些卡用來交水費、電費、煤氣費、電話費、保險費、有線電視費、小孩學費等，其中有的項目交費指定專卡專用。

　　“我手里有八九張卡，因先后換了幾家單位，每家單位發工資的卡都是不同的銀行；買房貸款又是指定另一家銀行；買天然氣指定到北京銀行；還有熟人推薦辦的幾張信用卡和在一些場合消費享受貴賓折扣待遇的華夏卡等。”北京某文化公司的侯先生告訴《市場報》記者，“有的根本就沒有自己選擇余地，如工資卡、還款卡等。”

　　銀行卡因交易簡單、易于支付等諸多好處受到越來越多人的青睞。一時間，功能各異的借記卡、準貸記卡、貸記卡、聯名卡、智能卡、國際卡讓人有點眼花繚亂。

　　記者登錄中國銀行網站，在其“銀行卡”專欄中看到，就有“中銀信用卡”、“長城公務卡”、“長城電子借記卡”等10種產品。而在中國工商銀行的網站上，記者看到其銀行卡有16種。每種又有幾個小類。如“快樂‘豬’福”信用卡，是銀聯標準的貸記卡和準貸記卡，分為愛情版、友情版、寶貝版、成功版四個系列，其中每個系列兩款。

　　用戶滿意度降低 收費項目卻在增多

　　“我有多張銀行卡，但我們小區購買天然氣指定要到附近的郵政銀行，我又辦理了一張郵政銀行的卡。”家住北京回龍觀附近的李先生告訴《市場報》記者，“卡雖多，我并沒有感覺到方便。”

　　采訪中記者了解到，隨著銀行卡的發行，人們手上的卡越來越多。而在新建的小區里，一些居民發現盡管手上有數張銀行卡，偏偏在小區設點的那家銀行儲蓄所里可用的銀行卡沒有；有時辦理某項業務時，還得再辦理新的銀行卡。

　　一些經常出差的用戶反映，無論是特約商戶還是終端機大都集中在大城市，分布在規模較大的商場、賓館和飯店等，而在一些中小城市數量較少，大量中小商戶還基本上不能受理銀行卡，給持卡者帶來諸多不便。

　　最麻煩的還是，盡管卡里有錢，卻被莫名其妙地銷戶，而自己絲毫不知情。

　　北京某事業單位的張先生告訴《市場報》記者，今年3月底，他去中國銀行北京某儲蓄所，打算將手頭的一張中行銀行卡銷戶。好不容易排隊到了跟前，銀行告知已經被銷戶，原因是余額被扣年費扣完，自動銷戶。張先生很不理解：“即使余額不足被銷戶，我的單位、聯系電話銀行都有，為什么不告知一下呢？”

　　記者手頭的一份調查資料顯示，銀行卡在使用中存在著各種各樣的問題，近五成的受訪者表示存在著機器不好使的問題；另37.8%的人表示使用中存在著轉賬麻煩的問題；還有13.5%的人表示有使用范圍小等一系列的問題。

　　盡管使用不方便，而收費卻一項也不能少，理由都是和“國際接軌”。

　　北京某文化公司的侯先生告訴記者，除了自己的工資卡、基金卡和房貸卡每年需要向銀行支付10元的年費；還有一張招行卡收取小額賬戶費，因為這張卡是在外地辦理，目前也不能銷卡，因此一大堆不可以合并的銀行卡加在一起，至少每年會被銀行劃走幾十元的費用。

　　“不能理解的是，現在很多銀行收取小額賬戶管理費，為了交某項費用，就得專門設立一個賬戶，上面除了交費所需的錢以外如果不放其他的錢，那肯定要交管理費了，這個管理費豈不是額外的支出？”

　　據記者了解，目前銀行卡使用過程中，涉及到年費、小額賬戶管理費、跨行取款手續費、信用卡透支利息、密碼掛失手續費、工本費等多項費用。如較普通的業務跨行取款，大部分銀行都收取2元／筆的手續費；異地跨行取款，每筆還要再加2元。有統計表明，從2003年6月新的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》發布以來，短短幾年，銀行的收費項目已經暴增了20余項。

　　中國銀聯的虞先生接受《市場報》記者采訪時說，我國銀行卡業務發展時間還不長，普遍存在著重發行輕售后服務管理的問題，尤其是銀行卡跨行業務差錯處理方面，時間長、速度慢，給客戶的解釋不到位，客戶滿意程度低。“目前由銀行卡引發的投訴內容主要包括：重復扣款、算錯賬；不能及時兌現積分送禮承諾；收取手續費、信用卡年費不合理等等。”

　　民生銀行的李先生告訴《市場報》記者，銀行卡市場目前存在創新層次較低、銀行卡投訴居高不下、單純追求發卡量等諸多問題。“銀行卡新功能的創新少，無法滿足客戶日益增長的金融服務需求。部分發卡機構在客戶服務、征信審核方面的中后臺支持方面存在一定的缺陷，忽視了質量和風險管理。”

　　破除壟斷迫在眉睫

　　為什么繳納車船稅指定一張卡，繳納罰款指定一張卡，繳納水電費再指定一張卡？中國銀聯一位要求隱去姓名的先生告訴記者，由于壟斷行業的壟斷地位和行政單位的強權，隨著銀行競爭的激烈，這就造成了每一家銀行紛紛使出渾身解數，爭取與這些壟斷部門聯合，簽訂協議，推出銀行繳費排他業務。

　　中國人民大學經濟學院教授王琪延告訴《市場報》記者，銀行卡市場呈現需求多樣化、產品(服務)同質化、競爭日漸激烈化的特點。但目前銀行卡品種繁多，沒有形成具有特色的“民族品牌”；發卡行各自為政，獨立經營；終端設備重復擺放，加大成本；銀行卡功能單一，消費不便；特約商戶行業范圍窄、數量少、服務差。

　　“銀行卡產業要健康發展，首要的是破除壟斷，展開自由競爭。”中國銀聯的虞先生接受《市場報》記者采訪時表示，目前，多家銀行各自發行銀行卡，有的銀行卡發行自成系統、互不兼容，重復建設、資源浪費。此外，銀行卡要形成規模發行，便捷用戶，必須要求更多的特約商戶設立POS機、ATM機。

　　“對于壟斷部門的強行指定排他用卡，如果是免費的，無可非議。如果各種費用照收，用戶沒有選擇，肯定不公平。”中國社會科學院金融研究所研究員易憲容告訴《市場報》記者，“中國銀行卡首要的是建立完善的基礎設施，培育消費市場，而不是搞什么收費。透過小小的銀行卡，看到的是中資銀行服務質量的大問題。”