信用卡跑馬圈地，竟瞄準了沒有收入來源的大學生　　

　　上去的是銀行的發(fā)卡量，下來的是學生的信譽度

　　本報記者 楊曼 實習生 韓越

　　寅吃卯糧

　　瀟灑之后是負擔

　　“我的信用卡透支了 2000多塊錢，家里又遲遲沒有寄錢來，只好先找同學湊一下了。” 北京某高校的大四學生小馬看著手里的銀行催賬單連連嘆氣。“辦卡的時候只聽到如何方便，沒有考慮后期的還款壓力；刷卡的時候只覺得很瀟灑，沒有思量花了多少錢。如今賬單寄來了，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)是債臺高筑。”

　　分文沒有就可以大把花錢，在高校校園里，象小馬這樣提前消費的持卡族不在少數(shù)。《市場報》記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在多家銀行都推出了學生信用卡，在高校廣泛推廣。不少學生表示，辦理信用卡的確給自己帶來不少方便，但是它的透支功能也讓自己花錢失去了節(jié)制。由于開銷驟增，一些學生最后不得不向朋友和家人借錢還賬。“辦一張信用卡，就可以透支消費，誰不心動？但是辦了之后才發(fā)現(xiàn)自己總是被這種超前消費所困擾。”

　　據(jù)了解，現(xiàn)在大學生中“寅吃卯糧”的情況不在少數(shù)，一到開學，許多學生就將家里給的生活費拿來償還上學期欠下的債務。記者打聽到一名學生身上竟帶著 16張信用卡，他今天透支這張信用卡還那家銀行的錢，明天透支那家銀行的錢還這張信用卡。就這樣，他一直在循環(huán)使用著這些信用卡維持自己的生活，但欠銀行未還的信用貸款總額卻越來越多。

　　2005年底開始，工商銀行、建設銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行相繼推出學生信用卡。據(jù)《2006中國大學生調(diào)查報告》提供的數(shù)字顯示，在大學校園里，已使用銀行信用卡的大學生比例達到25.6%。另據(jù)萬事達卡國際組織2006年底出爐的一份調(diào)查報告顯示，在北京、上海、廣州三地的大學生中，有超過40%的在校學生打算申請信用卡。

　　門檻過低

　　銀行打的啥算盤？

　　信用卡提出的是“透支未來錢”的時尚消費方式，這對大學生們很有吸引力。可是，面對一個沒有收入來源的群體，銀行方面又是如何考慮的呢？

　　中信銀行有關負責人表示，他們之所以向大學生發(fā)放信用卡，主要是看好這些學校的學生未來的良好前景。并且通過他們專業(yè)的金融服務，為大學生提供消費指導和理財規(guī)劃，提高大學生的財商。但事實上，銀行在發(fā)卡時并沒有對學生進行理財方面的培訓或教育， 這也使銀行方面“提高學生財商”的說法顯得有些一廂情愿。

　　萬事達卡國際組織的調(diào)查顯示，大學生對循環(huán)利息方面的知識知之甚少， 87.2%的學生表示“不清楚”。同時，對信用卡認識不清、年費拖欠、還款意識淡薄等現(xiàn)象漸漸在學生持卡人身上涌現(xiàn)。“目前我們沒有專門針對在校學生的信用卡知識培訓，只是在上門宣傳推銷時會進行講解。”招商銀行人士表示，這一塊的理財教育的確還顯得滯后。

　　與滯后的理財教育形成鮮明對比的是，銀行推銷信用卡的方式五花八門：最多的是在校園里擺攤、到宿舍推銷，還有張貼小廣告、在論壇上發(fā)帖等形式。同時，學生們辦理信用卡的手續(xù)也非常簡便：只需帶上學生證、身份證就可辦理。本科生持卡一般可透支 3000元，研究生一般是5000元。

　　辦理手續(xù)簡單，消費起來更簡單，持卡的學生在輕松消費之后，很快就面臨“債臺高筑”的局面。“我挺后悔辦信用卡，信用卡根本不適合我們這些沒有收入來源的大學生。” 北京理工大學的龐同學告訴《市場報》記者。她在辦理了一張信用卡后，幾乎每個月都要超支。 “刷卡時感覺像不用花錢似的，根本沒想到如何還款，眼瞅著利息天天增加，只好編些理由向家里要錢，或是從同學、老鄉(xiāng)那里借錢還款，非常狼狽！”她告訴《市場報》記者，由于自己的理財意識淡薄，又缺乏計劃性，常常沖動性消費，還款期臨近時，才發(fā)現(xiàn)自己無力還款。而這種現(xiàn)象在她們同學中非常普遍。

　　“其實，很多發(fā)卡銀行在給高校學生辦理信用卡時，都清楚知道學生極易透支，而且一旦透支無法獨立還款，只能依靠家里。可以說，銀行在給學生辦理信用卡的背后，帶著極其功利的色彩。如果處理不當，必然會給整個信用卡市場埋下隱患。” 鄭州大學憲法行政法學碩士張韶國表示。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行大力開拓大學生市場，表面上是為大學生提供便捷、優(yōu)質(zhì)的服務，實質(zhì)更是為銀行業(yè)務開辟新的渠道。銀行通過大學生刷卡帶來了豐厚的手續(xù)費收入，而且以后消費者用卡所需支付的年服務費和高額透支利息，也將成為銀行卡業(yè)務收入的兩大來源。

　　鼓吹透支

　　不理性消費誰擔責？

　　面對銀行卡洶涌進校園的攻勢，老師和家長們很是無奈。“孩子辦卡，我們沒法阻攔，辦下卡來，一旦發(fā)生欠款的情況，作為家長，我們還要替孩子還債，總不能讓孩子還沒進入社會就有不良信用吧。”很多家長在接受《市場報》記者采訪時表示，學生辦理信用卡沒有必要。他們認為，學生擁有的大額度可透支信用卡，已經(jīng)打破了家長與孩子之間的理財平衡，在事實上造成了學生脫離家長的“財政監(jiān)督”，為大學生的不理性消費開了口子，也為家長增加了負擔。

　　北京某高校一位主管學生工作的老師告訴《市場報》記者，現(xiàn)在一些高校有個不成文的規(guī)定：不允許大學生使用信用卡。原因是大多數(shù)大學生沒有理性的消費觀念和節(jié)約意識，如果手上所掌握的資金額度過高，必然會出現(xiàn)不理性消費行為。而銀行正是清楚地認識到了這一點，才會將高校作為其推銷可透支信用卡的重點。如果真的要提高學生的財商，也應該在家長的實際控制之下，根據(jù)孩子的情況，幫助其理財，并逐步樹立正確的理財觀念，這是符合我國國情和大學生實際的。

　　中國人民大學憲法行政法學博士后研究人員田凱表示，根據(jù)有關規(guī)定，在校大學生屬于不予發(fā)卡的群體。發(fā)放信用卡的銀行作為以營利為目的的企業(yè)，瞄準大學生市場這塊“大蛋糕”，本無可非議。但如果對學生的經(jīng)濟能力、理財能力、信用情況不加審查，甚至不核實身份證件的真假，“重量不重質(zhì)”，盲目濫發(fā)信用卡，客觀上會給某些大學生“惡意透支”大開方便之門，進而引發(fā)校園內(nèi)的誠信危機。

　　北京市海淀區(qū)教育科學研究所秘書長呂文清對《市場報》記者表示，在大學校園內(nèi)提倡先消費、后還款，會進一步加劇高消費的不良現(xiàn)象。大學生使用信用卡，一部分家境較一般的同學會利用信用卡去消費一些原本他消費不起的東西，過度追求物質(zhì)享受會導致整個校園的拜金主義思想和學生的價值觀人生觀極度扭曲。

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