陳平

　　對持卡人收費沒商量

　　居民手中的信用卡，就像一張便捷的小額個人消費信貸的通行證，給居民的日常生活帶來了很大的方便。但是一旦刷卡透支，持卡人就必須格外小心了。因為，銀行會向持卡人按日息萬分之五、年息高達18.25%的信用卡透支利率收取信用卡透支利息。

　　此外，如果不能及時還款，銀行還要按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。

　　年息18.25%的信用卡透支利率和國內存、貸款利率相比明顯偏高。這一利率是中國人民銀行在1999年《銀行卡業務管理辦法》中規定的，如今已經執行近10年。每次面對持卡人不滿的質詢時，各銀行都會祭出這一“寶貴”的依據，寸土不讓。

　　粗粗一算，使用一張

　　對商家頻頻暗施優惠

　　那么，同樣是1999年《銀行卡業務管理辦法》中規定的收費標準，銀行在向商戶收取結算手續費時，是否也堅持執行了呢？

　　根據《銀行卡業務管理辦法》的規定，商業銀行辦理銀行卡收單業務應當向商戶收取結算手續費的標準為：賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業不得低于交易金額的2%，其他行業不得低于交易金額的1%。

　　然而，根據資料顯示：廣州各銀行對零售業收取的刷卡手續費，百貨業收取交易金額的1%；批發商場和超市收取交易金額的0.5%；深圳各銀行已把向商戶的收費費率下調至0.8%；重慶商家正在和當地銀行就刷卡手續費百貨商場降低至0.5%，超市0.4%，電器商場0.3%進行談判……

　　據有關部門披露，自2004年起，中國銀聯在各地的手續費大多都有所調整。可見，銀行對商戶收取手續費時，1999年《銀行卡業務管理辦法》早已成了擺設。

　　另外，從各銀行的年報中也可以看出，銀行在收取銀行卡手續費時，給了商家大幅優惠。

　　為什么銀行的天平總是傾向商家？

　　銀行對商家不斷調低手續費標準，是商家通過一次又一次的“集體抗爭”換回來的。2004年，部分深圳商家不滿意銀聯的手續費收費標準，與中國銀聯就手續費問題談判。

　　5月30日，銀聯堅守0.8%的費率不肯讓步，商家與中國銀聯談判未果。

　　6月1日，不少商家均以POS機在維修等理由拒絕客戶使用帶有銀聯標志的銀行卡，但并沒有商家明確承認是故意不讓顧客使用銀聯卡刷卡結賬。

　　后經媒體報道，此事引起了廣泛關注。商家約定，在6月28日再次發起罷刷銀聯卡。但在6月28日前，經過政府部門工作，中國銀聯和深圳商家就手續費問題達成共識，因此，第二次罷刷并沒有真正實施。在深圳罷刷事件后，上海、溫州等地也發生了罷刷事件。

　　而其他地區的商家，也放言若不降手續費也會罷刷。此后，中國銀聯在各地的手續費大多都有所調整。

　　此外，商家的抗爭有行業協會的支持和牽頭。在每一次銀商之爭中，商家的行業協會都是商家的組織者、代表者、支持者。

　　反觀持卡人，他們難以像商家一樣結成聯盟，也沒有類似行業協會的支持，消費者協會只是由政府組織的公益性質的服務單位，中國缺乏維護消費者本身權益的自發組織。因此，消費者面對銀行的壟斷收費時，只能忍氣吞聲。

　　銀行“殺貧濟富”損害了持卡人的權利

　　銀行的這種做法實際上是“殺貧濟富”。銀行卡業務的運營費用本來應該從商戶和持卡人費用中共同攤銷。然而銀行減收免收商戶費用，使得運營費用最終獨自落到持卡人頭上。這種做法對持卡人是不公平的，損害了持卡人的權利。在經濟學上，這是一種典型的價格卡特爾現象。這在有反壟斷法的國家里是不允許的。

　　中國目前只有反不正當競爭法，正在起草的《反壟斷法》必然要涉及這種情況。

　　銀行將為短視行為買單

　　從銀行的收費尺度可以看出銀行一貫漠視消費者權益的態度。更有媒體披露，在商家和銀行就手續費爭執最激烈的時候，銀聯為了討好商家，甚至建議把這些花費用稅率等經濟手段攤在市場價格中。他們的意見很簡單，我們都不愿意出，那就妥協一下，你也不出我也不出，我們偷偷推給消費者。

　　消費者的需求是最大的經濟推動力。如果一再損害消費者的利益，如果消費者不再有消費熱情，中國的經濟必將失去動力。

　　“殺貧濟富”，最后受傷的不僅僅是消費者。

　　(未經授權，不得轉載)