銀行卡的安全與風險始終是一個為社會公眾尤其是廣大持卡人關心的話題。加強銀行卡風險管理、保護持卡人資金安全、構建健康安全的用卡環境，已不僅是促進民族銀行卡產業持續、健康發展的必要前提，更是當前構建和諧社會的重要內容。

　　隨著產業的高速發展，目前國內銀行卡法律制度環境建設穩步改善，盡管各類銀行卡風險初露端倪，但整體風險狀況仍處于較低水平

　　當前，中國銀行卡產業正進入一個全面快速發展時期。然而伴隨著產業的高速發展，各類銀行卡風險也逐漸凸顯。銀行卡產業面臨的風險主要分為三大類：欺詐風險、信用風險及賬戶信息泄露風險。

　　欺詐風險作為銀行卡風險中最常見、最重要的風險類型，與普通持卡人的日常生活緊密相關，對社會和公眾的影響較大。據中國銀聯不完全統計，全國銀行卡欺詐風險案件近年來有一定幅度增長，但發案數量和欺詐金額在總體上遠低于全球平均水平，其中又以借記卡的賬戶盜用類型為主。這些情況與我國銀行卡產業仍處于發展初期，銀行卡存量以借記卡為主的情況基本吻合。并且，目前國內銀行卡欺詐手法中除了短信詐騙等傳統手段外，也出現了利用網絡

　　信用是現代商業社會運轉的基礎，也是信用卡業務發展的必要前提。目前中國國內信用卡業務處于剛起步階段，就其風險狀況來看，內地信用卡市場的主要風險指標一直低于香港地區和臺灣地區，整體信用風險尚不顯著；但韓國、臺灣地區在其信用卡業務不斷發展時忽視了風險控制所造成的危機，應成為我們的前車之鑒。

　　除此之外，銀行卡賬戶信息泄露的風險也是當前全球銀行卡產業共同面對的一個重要風險類型。賬戶信息泄露事件涉及面廣、危害性強，2005年美國卡系統(Card System)公司發生的賬戶數據泄露事件，影響了全球范圍的4000萬持卡人，也為國內銀行卡產業同行敲響了警鐘。

　　中國人民銀行等主管部門統籌協調，各發卡銀行和中國銀聯各司其職、通力協作，銀行卡風險管理的法律制度環境不斷得到改善，各項銀行卡風險管理工作穩步有序開展

　　盡管當前中國銀行卡產業仍處于發展初期，但中國人民銀行、銀監會、公安司法機關、各發卡銀行以及中國銀聯等，都對銀行卡風險管理工作予以了高度關注，未雨綢繆，不斷推動完善我國銀行卡風險管理的法律制度環境。在產業各方的積極推動下，2005年2月全國人大通過的刑法修正案(五)，明確規定了各類信用卡犯罪行為，補充界定了偽造信用卡的各個環節，有效威懾了銀行卡犯罪行為。

　　與此同時，在中國人民銀行等行業主管部門的領導下，各發卡銀行與中國銀聯積極加強自身風險控制，聯合公安司法機關及有關方面，共同致力于創建安全的用卡環境，為建立全面的銀行卡風險防范合作機制開展了大量有益的工作：

　　銀行卡風險管理的制度和政策環境得到不斷改善。2005年，中國人民銀行等九部門聯合頒布《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》，從法律制度、完善受理市場建設、宣傳教育等角度對銀行卡風險管理各方面工作提出了要求，體現了政府對銀行卡風險管理工作的高度重視和希望；2006年全國銀行卡工作會議上，中國人民銀行副行長蘇寧進一步指出銀行卡風險管理工作的重要意義，并從完善業務風險管理制度、加強金融信息安全及加大風險管理技術創新力度等方面，對銀行卡風險管理工作做了具體要求。

　　此外，中國人民銀行、銀監會等行業主管部門相繼發布的《中國人民銀行關于規范和促進銀行卡受理市場發展的指導意見》、《電子銀行業務管理辦法》、《關于防范信用卡業務風險相關問題的通知》等政策文件，對我國銀行卡產業發展中出現的一些具體風險問題做出了全面細致的工作要求，為我國銀行卡風險管理的政策環境得以有效改善，促進國內銀行卡風險管理水平的提高發揮了重要作用。

　　風險信息共享機制逐步健全，聯合防范風險初見成效。2004年初，中國人民銀行啟動個人信用信息基礎數據庫(個人征信系統)建設工作。截至2006年10月底，該系統已收錄近5.3億人的基本信息，各商業銀行累計查詢信用報告4300多萬次，為促進社會信用體系的建設發揮了積極作用。

　　為配合中國人民銀行征信體系的建設，實現銀行卡產業內的風險信息共享，中國銀聯和各發卡銀行共同建立了專業的銀行卡風險信息共享機制和平臺，為實現各發卡銀行間的信息共享，及時掌握銀行卡風險的最新動態創造了有利條件。銀行卡風險信息共享系統自2003年開通以來，風險信息數量已突破52萬條，各發卡銀行查詢次數累計達3800萬次，查獲的風險報告突破9萬份，在銀行卡風險控制中發揮了積極作用。

　　各項行業規范標準陸續出臺，為風險管理工作奠定了堅實的制度基礎。由中國人民銀行等行業主管部門組織制定并出臺的《中國金融集成電路(IC)卡規范(V2.0)》、《銀行卡聯網聯合規范》等一系列銀行卡產業規范標準，為建立國內統一的銀行卡管理規范，有效提高國內銀行風險管理水平奠定了堅實的制度基礎。

　　與此同時，為加強產業各方在風險管理方面的協作，銀行卡產業各經營主體積極聯合建立各項行業內部規范。2004年，各發卡銀行及中國銀聯組成了“中國銀聯風險管理委員會”，針對國內銀行卡風險管理存在的各種薄弱環節，聯合制定和出臺了在賬戶信息安全、受理市場風險管理以及風險信息共享等方面共25項重要制度規范，在打擊銀行卡犯罪，加強國內各發卡銀行風險管理工作等方面發揮了重要作用。

　　產業各方攜手建立合作機制，打擊銀行卡犯罪卓有成效。為了增強打擊銀行卡欺詐的工作力度，中國銀聯攜手各發卡銀行共同構建跨行業、跨機構的風險防范合作機制，并于2006年成立了“銀聯卡反欺詐服務中心”，向持卡人、公安司法機關以及各發卡銀行提供各類銀行卡反欺詐支持服務，建立起了由73家發卡銀行及各級公安機關在內的600余人的全國性風險聯系人網絡。中心成立以來，在協助境內外司法機關打擊銀行卡犯罪，預防、處置各類銀行卡欺詐風險事件，完善持卡人權益保護等方面發揮了積極作用。2006年11月，在中國人民銀行和公安部的指導下，中國銀聯成功主辦了“2006年銀行卡風險管理高層研討會”，進一步為產業各方交流風險管理和反欺詐經驗，聯合打擊銀行卡犯罪提供了平臺和契機。

　　積極開展科研創新，銀行卡風險管理水平得到全面提高。各發卡銀行對利用技術手段創新保障持卡人用卡安全非常重視，通過積極開展風險控制的相關技術研發，引進國外先進的風險管理信息系統，提供短信提示、密碼刮刮卡等安全方式和手段，保障持卡人的合法權益。與之相配合，中國銀聯也通過發布“銀行卡風險季度分析報告”、“風險參考”等形式，積極協助各發卡銀行了解最新銀行卡風險形勢，并利用商戶風險監控系統等一系列技術手段，協助發卡銀行和公安機關偵破案件，為有效打擊銀行卡犯罪等方面提供支持。

　　聯合開展風險宣傳，安全用卡知識得到廣泛普及。為加強持卡人安全用卡意識，在中國人民銀行的指導下，2005年，各發卡銀行和中國銀聯在全國開展了“刑法修正案及銀行卡安全知識”的宣傳活動，編寫、發行《銀行卡安全使用常識》600多萬冊。

　　針對銀行卡欺詐犯罪在節假日多發的情況，中國銀聯在春節、“五一”等節假日前夕發出安全用卡的溫馨提示，正面引導持卡人注意用卡安全。2006年，中國銀聯又攜手國內80余家發卡銀行，共同發起“放心用卡、安全支付”聯合宣傳活動，通過客服語音提示、招貼海報、分發宣傳折頁、播放安全用卡Flash等一系列形式，幫助持卡人增加銀行卡風險防范意識，熟悉、掌握防范銀行卡欺詐的知識和技能。

　　(中國銀聯銀行服務部供稿)