李若愚

　　針對(duì)當(dāng)下十分火熱的信用卡，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的步伐總是慢半拍。

　　銀監(jiān)會(huì)最近下發(fā)通知稱，發(fā)卡銀行應(yīng)對(duì)無擔(dān)保客戶確定一個(gè)最高總授信額度。對(duì)已持有多家銀行發(fā)行的多張信用卡的無擔(dān)保客戶，其信用卡總額度如超出最高總授信額度，發(fā)卡銀行可不予核發(fā)新的銀行卡。

　　規(guī)定不錯(cuò)，可惜來晚了。銀行多頭發(fā)卡如今已成為普遍現(xiàn)象，許多人手里有好幾張信用卡，其負(fù)面效應(yīng)日益凸顯。由于客戶可以向多家銀行申請(qǐng)信用卡，使得其信用額度得以成倍增加。去年股市火熱時(shí)，甚至有公司白領(lǐng)辦了十家銀行的信用卡，再設(shè)法套現(xiàn)，獲得了數(shù)十萬元的現(xiàn)金，隨后悉數(shù)投入股市。這不僅助長了股市投機(jī)的瘋狂氣氛，更給銀行帶來呆壞賬的高風(fēng)險(xiǎn)。

　　前車之鑒不少。在我國臺(tái)灣地區(qū)、韓國和一些東南亞國家，早年間

信用卡業(yè)務(wù)“井噴”時(shí)，多頭發(fā)卡也相當(dāng)普遍，持卡人總授信額度惡性膨脹，助長了社會(huì)畸形的超前消費(fèi)風(fēng)氣，而在經(jīng)濟(jì)低迷的時(shí)候，更造就了數(shù)量驚人的“卡奴”和銀行壞賬。

　　其實(shí)，對(duì)于這些歷史教訓(xùn)，銀行了然于胸，但不少銀行尤其是較遲開展信用卡業(yè)務(wù)的銀行，仍習(xí)慣以“跑馬圈地”的方式來實(shí)現(xiàn)發(fā)卡量的提升，并在事實(shí)上縱容甚至主動(dòng)多頭發(fā)卡。

　　例如，甲銀行的業(yè)務(wù)人員在“掃樓”辦卡時(shí)宣稱，如果申請(qǐng)人有乙銀行的信用卡，那么不管乙銀行給了申請(qǐng)人多高的信用額度，甲銀行將同樣給那么高。這實(shí)際是“撬客戶”的行為，以信用額度為籌碼拉攏客戶。

　　對(duì)于

銀監(jiān)會(huì)最新的監(jiān)管通知，有銀行已現(xiàn)出難色。誰也不想束縛自己拓展市場(chǎng)的手腳——如果我不搞多頭發(fā)卡，別人照發(fā)不誤怎么辦？還有銀行“樂觀”地說，該通知沒有細(xì)則，未確定由誰來統(tǒng)一確定最高總授信額度，執(zhí)行起來恐怕有難度。

　　“最高總授信額度”的提法，去年就聽說了，沒想到今年才出爐，而且還是個(gè)沒細(xì)則的粗放綱領(lǐng)。對(duì)信用卡，銀監(jiān)會(huì)今后出招應(yīng)更有力才是。