中國(guó)加入世貿(mào)組織以后，中國(guó)企業(yè)跨出國(guó)門走向國(guó)際是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的必由之路。在做好國(guó)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用的同時(shí)，為更好滿足持卡人境外用卡的需求，2004年初，中國(guó)銀聯(lián)提出國(guó)際化的戰(zhàn)略，希望通過國(guó)際合作和自身努力，逐步實(shí)現(xiàn)“中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”的愿景。

　　銀聯(lián)卡國(guó)際化是中國(guó)經(jīng)濟(jì)和銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)的不斷融合，為銀聯(lián)卡國(guó)際化創(chuàng)造了大的時(shí)代背景和歷史機(jī)遇。中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，進(jìn)出口均保持較高的增長(zhǎng)速度，中國(guó)經(jīng)濟(jì)更多地融入到世界經(jīng)濟(jì)中。同時(shí)，中國(guó)與世界的旅游往來日益密切，越來越多的中國(guó)人走出國(guó)門，出境人次和出境消費(fèi)金額近3年的年均增長(zhǎng)分別達(dá)到17.7%和21.6%。出境游客巨大的境外消費(fèi)規(guī)模，為銀聯(lián)卡國(guó)際化提供了良好的基礎(chǔ)。

　　從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，銀行卡產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展必須解決國(guó)際化的短板，銀聯(lián)卡國(guó)際化是中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求。作為一個(gè)講求規(guī)模效應(yīng)的行業(yè)，銀行卡產(chǎn)業(yè)需要不斷做大受理網(wǎng)絡(luò)和發(fā)卡規(guī)模，國(guó)際卡公司的受理網(wǎng)絡(luò)遍布全球就是鮮明的例證。為更好地應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，滿足銀行卡網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)需要，銀聯(lián)卡在鞏固國(guó)內(nèi)受理網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，必然要走向國(guó)際。

　　銀聯(lián)卡國(guó)際化有利于為國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)爭(zhēng)取主動(dòng)

　　“銀聯(lián)”是國(guó)家確定的國(guó)內(nèi)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的標(biāo)志，也是中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的民族品牌。銀聯(lián)卡的國(guó)際化，是試圖打破國(guó)際卡公司長(zhǎng)期以來對(duì)國(guó)際信用卡產(chǎn)業(yè)的壟斷格局，為我國(guó)在世界銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中爭(zhēng)取一席之地。

　　銀聯(lián)卡國(guó)際化有利于避免國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)受制于人。國(guó)際化是民族銀行卡品牌的重要支撐。如果銀聯(lián)卡不能實(shí)現(xiàn)海外受理，國(guó)內(nèi)持卡人將更多選擇國(guó)際卡公司的卡片，銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)發(fā)卡市場(chǎng)上就要讓位于國(guó)際卡公司，喪失獨(dú)立銀行卡品牌的地位，成為國(guó)際卡公司在本地市場(chǎng)的代理，失去對(duì)國(guó)內(nèi)銀行卡標(biāo)準(zhǔn)暨人民幣電子貨幣標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)言權(quán)，從而導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)被國(guó)際卡公司所控制。

　　銀聯(lián)卡國(guó)際化有利于打破國(guó)際卡公司的壟斷。以臺(tái)灣地區(qū)為例，市場(chǎng)發(fā)展初期，國(guó)際卡公司不惜成本培育市場(chǎng)，而一旦取得壟斷地位后，就開始坐享壟斷利潤(rùn)，高額收取多項(xiàng)費(fèi)用，具有明顯的壟斷特征。從2005年開始，國(guó)際卡公司陸續(xù)對(duì)島內(nèi)交易收取服務(wù)費(fèi)，其中對(duì)發(fā)卡行的收費(fèi)為每季度卡片島內(nèi)交易金額的0.023%至0.03%，對(duì)收單行的收費(fèi)比例是0.003%至0.01%。2007年，某國(guó)際卡公司將對(duì)中國(guó)內(nèi)地發(fā)卡行收費(fèi)項(xiàng)目整體提價(jià)，取消對(duì)國(guó)內(nèi)發(fā)卡行的國(guó)際服務(wù)評(píng)估費(fèi)返還，提價(jià)幅度最高為10倍，最低為2.3倍。

　　銀聯(lián)卡國(guó)際化能向出境的持卡人提供一種更有價(jià)格優(yōu)勢(shì)的選擇。對(duì)于跨境交易，國(guó)際卡公司將收取貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。每一筆跨境交易，國(guó)內(nèi)持卡人使用國(guó)際卡公司的卡片比用銀聯(lián)卡要多付交易金額1%至1.5%的手續(xù)費(fèi)。而且對(duì)于國(guó)際卡公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)銀行和持卡人并沒有發(fā)言權(quán)，只能被動(dòng)接受。

　　銀聯(lián)卡國(guó)際化的模式

　　銀聯(lián)卡國(guó)際化主要是選擇在中國(guó)人出境的主要目的地國(guó)家和地區(qū)，開通銀聯(lián)卡受理業(yè)務(wù)，以滿足中國(guó)人在境外使用銀聯(lián)卡的基本需要。銀聯(lián)不同于國(guó)際卡公司，在時(shí)間緊張和資源有限的情況下，不可能完全依靠自身力量推動(dòng)國(guó)際化，主要通過與境外有實(shí)力機(jī)構(gòu)合作的聯(lián)合發(fā)展道路實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)卡的境外受理。

　　銀聯(lián)卡國(guó)際化選擇境外合作機(jī)構(gòu)的主要條件為：擁有強(qiáng)大的區(qū)域性網(wǎng)絡(luò)，在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，與銀聯(lián)不存在品牌競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，以及對(duì)與銀聯(lián)的合作持積極態(tài)度。境外合作機(jī)構(gòu)在依據(jù)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)改造系統(tǒng)和終端后接入銀聯(lián)香港前置系統(tǒng)，通過雙方主機(jī)聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)卡在境外收單機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的受理。

　　通過聯(lián)合發(fā)展的模式，銀聯(lián)分別與境外當(dāng)?shù)卮蟮氖諉螜C(jī)構(gòu)(中銀香港、法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、意大利Cartasi公司、日本三井住友卡公司、澳洲國(guó)民銀行)，當(dāng)?shù)卮笮豌y行卡網(wǎng)絡(luò)(香港銀通JETCO、韓國(guó)BC卡公司、新加坡NETS、馬來西亞MEPS、泰國(guó)PCC、泛歐ATM網(wǎng)絡(luò)Eufiserv)，以及全球性收單機(jī)構(gòu)(花旗銀行)開展合作，以實(shí)現(xiàn)速度快、規(guī)模大和成本低的發(fā)展目標(biāo)。

　　銀聯(lián)卡國(guó)際化取得一定進(jìn)展

　　銀聯(lián)卡境外受理市場(chǎng)的建設(shè) 2004年是銀聯(lián)卡國(guó)際化的“元年”，也是“破冰之旅”的一年。在中央政府關(guān)于港澳特殊經(jīng)貿(mào)關(guān)系和人民幣港澳業(yè)務(wù)的統(tǒng)一部署和安排下，中國(guó)銀聯(lián)于2004年1月18日成功開通了銀聯(lián)卡香港受理業(yè)務(wù)；同年9月8日，銀聯(lián)卡開通了澳門地區(qū)的受理業(yè)務(wù)。銀聯(lián)卡首次走出中國(guó)內(nèi)地。

　　2005年是銀聯(lián)卡在內(nèi)地以外受理網(wǎng)絡(luò)全面擴(kuò)張的一年。在港澳市場(chǎng)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，2005年銀聯(lián)卡先后開通了新加坡、泰國(guó)、韓國(guó)、菲律賓、越南、馬來西亞、印尼、日本、美國(guó)、西班牙、德國(guó)、法國(guó)、盧森堡和比利時(shí)等國(guó)家的受理業(yè)務(wù)，銀聯(lián)卡真正意義上走出國(guó)門。2005年銀聯(lián)卡境外全年交易127.6億元人民幣，比2004年增長(zhǎng)了225%。

　　2006年，銀聯(lián)卡境外業(yè)務(wù)不斷深化，受理業(yè)務(wù)已開通24個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋了95%左右中國(guó)人出境目的地。銀聯(lián)卡國(guó)際化緊緊圍繞三個(gè)重點(diǎn)——明確重點(diǎn)國(guó)家、重點(diǎn)國(guó)家的重點(diǎn)城市、重點(diǎn)國(guó)家重點(diǎn)城市的重點(diǎn)商戶，鞏固發(fā)展已開通市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋率和成熟度。2006年銀聯(lián)卡境外全年交易255億元人民幣，比2005年翻了一番。截至2006年底，銀聯(lián)卡境外網(wǎng)絡(luò)覆蓋5.8萬家商戶、8.5萬臺(tái)POS終端和29.88萬臺(tái)ATM終端。

　　銀聯(lián)卡境外發(fā)卡的進(jìn)展 在大力拓展境外受理網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)加快了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的境外發(fā)行步伐。2004年4月30日，中國(guó)銀行(香港)發(fā)行了第一張境外人民幣銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。2005年，港澳地區(qū)的銀聯(lián)卡發(fā)卡業(yè)務(wù)繼續(xù)增長(zhǎng)，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡在港澳地區(qū)形成人民幣卡、港幣卡、借記卡、信用卡等完整的產(chǎn)品系列。2006年，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡開始在港澳以外地區(qū)發(fā)行。2006年，銀聯(lián)卡境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)已達(dá)22家，新增發(fā)行銀聯(lián)卡39.2萬張，累計(jì)發(fā)行銀聯(lián)卡61萬張。

　　銀聯(lián)卡國(guó)際化創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展 為滿足匯入?yún)R款需要，銀聯(lián)正積極推進(jìn)銀聯(lián)卡跨境匯款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。經(jīng)過銀聯(lián)的努力，國(guó)內(nèi)成員機(jī)構(gòu)開始為跨境匯款業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)改造的準(zhǔn)備工作，且已有香港、新加坡、加拿大、澳大利亞、韓國(guó)等地的多家本地銀行和信用卡公司，以及一些全球性大銀行對(duì)銀聯(lián)卡跨境匯款業(yè)務(wù)表現(xiàn)出濃厚興趣，業(yè)務(wù)合作正在積極磋商中。

　　銀聯(lián)卡國(guó)際化離不開社會(huì)各界的大力支持

　　銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)拓展能在短短3年內(nèi)取得一定進(jìn)展，離不開外部良好的經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境，也歸功于政府、國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行和持卡人的大力支持。

　　中國(guó)人民銀行于2003年11月18日頒布《關(guān)于為香港銀行辦理個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)提供清算安排的公告》，于2004年8月4日頒布《關(guān)于為澳門銀行辦理個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)提供清算安排的公告》，規(guī)定了有關(guān)個(gè)人人民幣銀行卡的清算事宜由清算行和銀聯(lián)組織辦理，明確銀聯(lián)購(gòu)匯資格，批準(zhǔn)銀聯(lián)新增境外受理業(yè)務(wù)統(tǒng)一購(gòu)匯，同意銀聯(lián)根據(jù)業(yè)務(wù)清算需要在清算代理行開設(shè)相應(yīng)幣種的清算賬戶。

　　國(guó)內(nèi)各家發(fā)卡銀行也密切配合銀聯(lián)國(guó)際

化工作。人民幣卡國(guó)際化是發(fā)卡銀行和銀聯(lián)的共同利益所在，需要銀聯(lián)和發(fā)卡銀行加強(qiáng)合作和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。在銀聯(lián)國(guó)際化的過程中，發(fā)卡銀行在系統(tǒng)改造、參數(shù)配置和持卡人宣傳等方面一直給予大力幫助，為銀聯(lián)國(guó)際化提供了強(qiáng)有力的支持。

　　越來越多的中國(guó)游客逐漸習(xí)慣在境外使用銀聯(lián)卡作為支付工具。相對(duì)于現(xiàn)金，銀行卡具有安全便捷等優(yōu)點(diǎn)，日益成為中國(guó)游客境外消費(fèi)的首選。與外幣卡相比，持卡人在境外使用銀聯(lián)卡還能享受到更多實(shí)惠和安全：人民幣卡直接在境外使用，不需開設(shè)外幣賬戶；免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，具有明顯的低成本優(yōu)勢(shì)；銀聯(lián)境外網(wǎng)絡(luò)大多數(shù)終端都實(shí)現(xiàn)了密碼認(rèn)證，增強(qiáng)了交易的安全性。

　　(中國(guó)銀聯(lián)銀行服務(wù)部供稿)