國際銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程以及我國十多年的實踐證明，銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅使銀行業(yè)受益，對整個國民經(jīng)濟和社會發(fā)展也都具有重要的促進作用。

　　首先，發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)可以有效地引導(dǎo)和刺激消費，促進國民經(jīng)濟增長。銀行卡的現(xiàn)金替代效應(yīng)可以有效地刺激人們的消費欲望，尤其是信用卡的信用消費功能可以將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，有效拉動內(nèi)需。過去20年里，在美國，由于以銀行卡為代表的電子支付工具的廣泛使用，居民的消費支出額外增長了6.5萬億美元，相當(dāng)于GDP每年增長0.5%，也相當(dāng)于為社會提供了130萬個就業(yè)機會。對全球50個銀行卡產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達的國家的研究表明，電子支付工具在消費支付中的比重每增加10%，就能給國民經(jīng)濟帶來0.5%的增長。目前，隨著我國經(jīng)濟規(guī)模的不斷擴大，經(jīng)濟增長將越來越依靠內(nèi)需而不是出口拉動。因此，發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)將成為拉動內(nèi)需、促進國民經(jīng)濟增長的重要手段。

　　其次，銀行卡對現(xiàn)金的替代，將大幅提高支付效率，降低社會交易成本。一個典型的交易過程可以幫助人們了解銀行卡相比現(xiàn)金在提高支付效率方面的巨大改進。例如，一家企事業(yè)單位從銀行提款向員工支付薪酬，到員工在商戶消費付款，再到商戶將銷售所獲款項存入銀行賬戶的整個過程，如果采取現(xiàn)金交易，將包括銀行柜員點款、付款——單位會計人員點款、驗鈔、運送以及保管現(xiàn)金——會計人員發(fā)放現(xiàn)金薪酬時點款——領(lǐng)款員工點款、驗鈔、保存現(xiàn)金——員工在商戶消費時點款——商戶收銀員點款、驗鈔——日終商戶會計點款、運送現(xiàn)金至銀行——銀行柜員點款、驗鈔、存入商戶賬戶等眾多環(huán)節(jié)，“搬運現(xiàn)金”的過程將耗費大量時間、人力和物力。而如果使用銀行卡，則以上過程將大大簡化，只需企事業(yè)單位會計人員直接通過網(wǎng)上銀行將薪酬打入員工銀行卡、持卡人在商戶刷卡消費、收單機構(gòu)將持卡消費款項打入商戶賬戶等很少的幾個環(huán)節(jié)。整個過程幾乎全部通過電子化手段完成，效率大幅提高，成本卻大幅降低。因此，銀行卡的推廣使用，不僅可以免去使用現(xiàn)金所產(chǎn)生的貨幣制造、運輸、保管等各環(huán)節(jié)的費用開支，而且極大地提高了支付效率，從而促進整個經(jīng)濟系統(tǒng)運行效率的提高。

　　第三，銀行卡的普及能顯著提高交易的透明度，對完善稅收體系、增加財政收入有明顯的促進作用。使用銀行卡支付，納稅人的收入和支出信息都有記錄可查，政府能夠通過稅收監(jiān)控，有效防止個人所得稅流失。銀行卡支付的普及，也使政府能夠有效地監(jiān)控各類商戶的銷售活動，為企業(yè)增值稅及所得稅的征收提供有力的依據(jù)，有效防止偷稅漏稅行為，顯著增加稅收收入。銀行卡的服務(wù)范圍向公用事業(yè)、稅務(wù)、電信、路征管理、勞動及社會保障等眾多領(lǐng)域的拓展，還可以為各種執(zhí)收執(zhí)罰過程中票款分離和罰繳分離提供方便，促進財政收支兩條線管理。使用銀行卡支付，還有利于打擊地下經(jīng)濟、防止洗錢、控制非法收入、預(yù)防和遏制腐敗。以韓國為例，銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展大大改變了韓國地下經(jīng)濟猖獗、偷漏稅嚴重的狀況。由于銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，韓國地下經(jīng)濟占GDP的比重從20世紀90年代初的18%至20%，降至2002年的10%左右。2001年，韓國稅收增加58億美元，其中從持卡消費征收的部分達12%。

　　第四，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。銀行卡產(chǎn)業(yè)作為信息技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展將直接促進與銀行卡相關(guān)的軟硬件開發(fā)、生產(chǎn)及銷售，促進通信、系統(tǒng)集成、網(wǎng)絡(luò)運營服務(wù)、電子技術(shù)等相關(guān)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中的比重，全面提高國民經(jīng)濟信息化水平。我國已經(jīng)被公認為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰�家，按照目前的發(fā)展速度來估算，“十一五”期間，僅POS、ATM等終端及銀行卡片相關(guān)投資就將超過600億元，而整個銀行卡產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值將超過2000億元。

　　最后，是促進傳統(tǒng)商業(yè)模式的改變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。銀行卡的不斷普及，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動支付等新型支付方式的興起，極大地促進了電子商務(wù)的發(fā)展。一些原來難以實現(xiàn)的商戶與個人之間(B2C)、個人與商戶之間(C2B)以及個人與個人之間(C2C)的非面對面交易，因為有了銀行卡和基于銀行卡的各種新興支付方式而迅猛發(fā)展。而原來很多傳統(tǒng)上一直通過面對面交易實現(xiàn)的普通商品采購、訂票等交易行為，現(xiàn)在也同樣通過互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等渠道進行，買賣雙方甚至不用經(jīng)過任何直接接觸的過程就可完成交易。銀行卡的推廣使用，在催生了各種新型商業(yè)模式的同時，也正在引起傳統(tǒng)商業(yè)模式的深刻變革，促進我國相關(guān)產(chǎn)業(yè)的升級。

　　伴隨中國經(jīng)濟的快速增長，作為信息技術(shù)和金融服務(wù)有機融合的銀行卡產(chǎn)業(yè)，正迎來前所未有的大發(fā)展時期，并在促進消費、提高經(jīng)濟透明度、推動產(chǎn)業(yè)升級等方面，對我國國民經(jīng)濟的發(fā)展起到越來越重要的作用。

　 （中國銀聯(lián)銀行服務(wù)部供稿）