王春霞

　　建設(shè)銀行研究部的一份報(bào)告指出，目前是發(fā)卡銀行搶占國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)最好也是最關(guān)鍵的時(shí)期，長(zhǎng)期看來(lái)信用卡業(yè)務(wù)在度過(guò)“圈地運(yùn)動(dòng)”之后，最終實(shí)現(xiàn)盈利還是謹(jǐn)慎樂(lè)觀(guān)的

　　一邊是發(fā)卡量的跨越式增長(zhǎng)，一邊是行業(yè)虧損的尷尬境遇。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從批發(fā)到零售的全面轉(zhuǎn)型，信用卡業(yè)務(wù)成為了不得不攻克的堡壘。

　　相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2006年9月，貸記卡發(fā)卡量達(dá)到2600多萬(wàn)張，4年累計(jì)發(fā)卡量增長(zhǎng)了約5倍；同時(shí)，信用卡貸款余額也增長(zhǎng)迅速，去年9月已經(jīng)超過(guò)了180億元，占個(gè)人消費(fèi)貸款比重在10%左右。

　　建設(shè)銀行研究部的一份報(bào)告指出，目前是發(fā)卡銀行搶占國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)最好也是最關(guān)鍵的時(shí)期，長(zhǎng)期看來(lái)信用卡業(yè)務(wù)在度過(guò)“圈地運(yùn)動(dòng)”之后，最終實(shí)現(xiàn)盈利還是謹(jǐn)慎樂(lè)觀(guān)的。理由在于不良客戶(hù)將會(huì)隨著時(shí)間流逝而逐漸被銀行淘汰，持卡人結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，減少銀行的壞賬。同時(shí)隨著青年人消費(fèi)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變，循環(huán)利息收入有望成為主要收入來(lái)源。

　　早在兩年前，招商銀行和廣發(fā)銀行就宣布，按照國(guó)內(nèi)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)的盈虧平衡。而中信銀行信用卡中心也對(duì)外宣布在去年12月底實(shí)現(xiàn)當(dāng)月盈利，從而邁入新的業(yè)務(wù)發(fā)展周期。

　　招商銀行副行長(zhǎng)唐志宏則認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)更多的是銀行“自己與自己的較量”。他表示，目前國(guó)內(nèi)的信用卡市場(chǎng)還不成熟，信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)跟在存、貸款業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)不一樣，還遠(yuǎn)沒(méi)有到直接搶奪對(duì)方資源的地步。各家銀行仍然在“跑馬圈地”，而且“能圈到多少地，就要看自己的馬兒跑得好不好”。去年一年，招行信用卡的發(fā)卡量比上一年翻了一番，同時(shí)在信用卡上的盈利對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)達(dá)到了30%。

　　不久之前，光大銀行負(fù)責(zé)零售銀行業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)李子卿在接受記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，光大銀行計(jì)劃在未來(lái)5年之內(nèi)將零售銀行業(yè)務(wù)占比提升到40%，他表示信用卡業(yè)務(wù)將是其中十分重要的組成部分。

　　但是包括四大行在內(nèi)的大多數(shù)發(fā)卡行仍然處于虧損之中。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，信用卡業(yè)務(wù)的盈利周期一般是3至5年，具有非常明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特性。在開(kāi)展業(yè)務(wù)的初始階段，需要大量資源投入，包括人員、技術(shù)設(shè)備、資金等，固定成本非常高，而變動(dòng)成本少，隨著發(fā)卡規(guī)模的上升，邊際成本逐漸減少，當(dāng)發(fā)卡量達(dá)到了一定的規(guī)模之后，盈虧才能平衡。

　　另外，信用卡市場(chǎng)制度建設(shè)仍然遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到完善的境地。招商銀行信用卡中心總經(jīng)理仲躋偉就對(duì)信用卡市場(chǎng)建設(shè)提出了自己的建議。

　　“我們對(duì)新的《銀行卡條例》出臺(tái)充滿(mǎn)期待，希望它對(duì)深受業(yè)內(nèi)關(guān)注的一系列問(wèn)題進(jìn)行明確。”他舉例說(shuō)，是否將來(lái)信用卡的信用額度仍會(huì)限制在5萬(wàn)元、商戶(hù)是否需要擔(dān)負(fù)起驗(yàn)證客戶(hù)簽字的責(zé)任，以及在將來(lái)信用卡公司的成立會(huì)受到怎么樣的管理和規(guī)范等，都需要新的《銀行卡條例》給出一個(gè)說(shuō)法。

　　同時(shí)，銀行卡受理環(huán)境建設(shè)也是

商業(yè)銀行最關(guān)心的問(wèn)題之一。仲躋偉指出，國(guó)內(nèi)所有的銀行卡都是可以用于消費(fèi)的，大概有十幾億張的規(guī)模，而目前可以受理銀行卡的商戶(hù)一共才只有52萬(wàn)家，可以提供服務(wù)的POS終端機(jī)為81萬(wàn)臺(tái)，“我們預(yù)計(jì)，要十倍于現(xiàn)在的商戶(hù)和終端才能給持卡人一個(gè)比較理想的受理環(huán)境。”他認(rèn)為，應(yīng)該建立多樣性的收單機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展收單業(yè)務(wù)，不管是金融部門(mén)還是非金融部門(mén)，共同來(lái)完成受理市場(chǎng)的建設(shè)。