銀行卡的推廣對促進(jìn)消費(fèi)、減少現(xiàn)金流通及降低交易成本具有積極作用，但犯罪分子往往利用銀行卡的優(yōu)點(diǎn)，將其作為洗錢工具，逐漸成為洗錢犯罪新趨勢

　　[ 撰文 肖傳建 范榮飛 張子榮 ]

　　銀行卡洗錢的主要途徑

　　利用銀行卡賬戶轉(zhuǎn)賬犯罪分子利用自己及親屬身份證件、借用他人身份證件或偽造身份證件申請多張銀行卡，利用轉(zhuǎn)賬結(jié)算，在不同銀行卡賬戶間反復(fù)轉(zhuǎn)賬，模糊犯罪收入來源，掩蓋犯罪收入去向，直到不能明顯發(fā)現(xiàn)犯罪收入的性質(zhì)、來源和去向，達(dá)到隱藏和轉(zhuǎn)移犯罪收入目的。

　　利用銀行卡獲得貸款，再用非法收入歸還犯罪分子申請透支額度較高的

　　利用虛假交易套取銀行資金無償使用非法分子先注冊空頭公司，為資金需求者代辦各銀行信用卡，憑借空頭公司進(jìn)行虛假交易，借助信用卡透支銀行資金給客戶，然后收取一定手續(xù)費(fèi)，同時利用信用卡透支可享受最長56天免息期，在免息期結(jié)束前，再用第二張信用卡刷卡套現(xiàn)，償還就要過免息期的信用卡。如此循環(huán)，套取銀行資金無償使用和賺取非法收入。

　　利用銀行卡詐騙洗錢一是利用電話或短信詐騙銀行卡資金；二是利用黑客軟件、網(wǎng)絡(luò)

　　利用自助銀行設(shè)備進(jìn)行洗錢犯罪分子利用自動存取款機(jī)識假防假功能時間的滯后和設(shè)備陳舊，在自動存款機(jī)存入假幣，然后利用銀行卡支付功能的特點(diǎn)，在其他自動取款機(jī)上支取真幣，達(dá)到假幣清洗置換成真幣的目的。

　　銀行卡反洗錢的難點(diǎn)

　　銀行卡洗錢的隱蔽性制約異常支付交易的監(jiān)測使用銀行卡進(jìn)行支付交易，可全部通過電子業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)自動完成。如果沒有健全的支付交易報告系統(tǒng)，銀行無法逐筆審查銀行卡支付交易并從中篩選出可疑交易。因此犯罪分子利用銀行卡支付工具洗錢，可脫離銀行柜面監(jiān)控，洗錢成功概率大幅增加。

　　銀行卡與網(wǎng)上支付密切聯(lián)系，形成反洗錢工作障礙許多網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)很大程度上是依托銀行卡賬戶進(jìn)行。銀行卡一旦與網(wǎng)上支付工具進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，就進(jìn)入了電子支付交易范圍，而電子支付系統(tǒng)主要通過密鑰及電子簽名的認(rèn)證來確認(rèn)交易雙方身份，其只認(rèn)“證”不認(rèn)“人”的特點(diǎn)，決定了認(rèn)證各方只能查證各方身份及支付方余額，不能審查支付方資金的來源及性質(zhì)。這給反洗錢的資金交易監(jiān)測、可疑支付交易行政調(diào)查及執(zhí)法機(jī)關(guān)對洗錢犯罪的偵查帶來障礙。

　　銀行卡立法工作不完善由于利用銀行卡犯罪在各環(huán)節(jié)上的表現(xiàn)形式不同，除《刑法》外，現(xiàn)行其他銀行卡管理辦法立法層次較低，使相關(guān)部門難以進(jìn)行有效管理，為銀行卡洗錢留下可乘之機(jī)。

　　發(fā)卡銀行管理存在漏洞目前銀行卡的發(fā)卡環(huán)境較復(fù)雜，各商業(yè)銀行都在加緊銀行卡的推介，忽視了對申請人的身份審查。同時，發(fā)卡行為追求業(yè)務(wù)市場份額，放寬對特約商戶刷卡機(jī)準(zhǔn)入條件，盲目為達(dá)不到條件的商戶安裝刷卡機(jī)，產(chǎn)生大量虛假交易。更重要的是，發(fā)卡機(jī)構(gòu)很少主動對持卡人進(jìn)行資金流動情況的監(jiān)測和跟蹤，導(dǎo)致銀行卡欺詐風(fēng)險增加，制約銀行卡反洗錢工作開展。

　　個人身份識別系統(tǒng)和征信系統(tǒng)建設(shè)滯后現(xiàn)階段我國銀行業(yè)與公安機(jī)關(guān)的個人身份識別系統(tǒng)尚未建立，發(fā)卡行無法準(zhǔn)確獲得申請人相關(guān)真實(shí)信息。同時，目前我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)尚處試點(diǎn)階段，不能滿足各發(fā)卡行在個人信貸風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)上的需求，阻礙了銀行卡反洗錢工作的開展。

　　銀行卡科技含量不高，易被洗錢犯罪利用現(xiàn)在普遍使用的銀行磁條卡防偽性能較差，犯罪分子往往利用銀行卡技術(shù)防范上的弱點(diǎn)，采用高智能化手法進(jìn)行銀行卡洗錢犯罪，給銀行卡反洗錢帶來巨大的挑戰(zhàn)。

　　完善銀行卡反洗錢工作

　　建立完善的電子支付交易監(jiān)測報告系統(tǒng)針對銀行卡支付交易隱蔽性和其既是傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬結(jié)算工具、又是電子支付中最常用支付工具的特點(diǎn)，銀行應(yīng)建立完善的電子支付交易自動監(jiān)測和報告系統(tǒng)，借助系統(tǒng)篩選出具典型異常特征的電子支付交易。

　　建立嚴(yán)格的電子支付認(rèn)證制度銀行在批準(zhǔn)使用電子支付交易工具前，須嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)認(rèn)證制度，切斷銀行卡與網(wǎng)上銀行等電子支付工具的非法洗錢活動。

　　盡快完善相關(guān)法規(guī)當(dāng)前銀行卡洗錢犯罪已嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展，須完善銀行卡犯罪的立法工作，通過加強(qiáng)立法，嚴(yán)厲打擊各類銀行卡洗錢犯罪行為。

　　強(qiáng)化發(fā)卡管理制度要加強(qiáng)銀行卡發(fā)放管理，取消銀行卡發(fā)放的任務(wù)考核和外包發(fā)卡的做法，強(qiáng)化崗位制度執(zhí)行和工作人員的隊伍建設(shè)；加強(qiáng)信用審核，同時規(guī)范特約商戶準(zhǔn)入條件及收銀員操作流程，杜絕虛假交易的洗錢行為。

　　建立個人身份識別系統(tǒng)和加快征信系統(tǒng)建設(shè)人行應(yīng)積極協(xié)調(diào)與公安部門個人身份證件管理系統(tǒng)的橫向聯(lián)網(wǎng)工作，使銀行在開立個人銀行卡賬戶時，能準(zhǔn)確了解申請人真實(shí)身份資料，防止銀行卡詐騙洗錢發(fā)生。同時加快個人征信系統(tǒng)建設(shè)，為銀行卡反洗錢提供信息平臺。

　　加大技術(shù)防范力度銀行要通過預(yù)設(shè)交易管理參數(shù)，加強(qiáng)對異常交易情況自動預(yù)警；引進(jìn)先進(jìn)的銀行卡軟件、硬件和通訊技術(shù)，逐步采用安全性更高的識別技術(shù)和系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)新的數(shù)據(jù)加密技術(shù)和安全控制程序，為銀行卡反洗錢工作提供技術(shù)保障。