北京市第二中級法院 任愛民

　　方便、快捷的銀行卡，為人們的生活帶來便利的同時，由銀行卡引發(fā)的糾紛、訴訟，也在不斷發(fā)生。這些糾紛案不少是因銀行卡掛失止付難、信用卡被盜刷甚至技術故障、服務原因等引起。

　　信用卡身份證同丟密碼被破譯掛失成功前2分鐘被刷走近3萬

　　前不久，北京市第二中級人民法院終審判決了一起涉及銀行信用卡的糾紛案。

　　劉女士一天早上在去公司上班的途中，隨身攜帶的錢包不慎丟失，錢包內裝有銀行的信用卡，還有自己的身份證。劉女士急忙趕到銀行的客戶服務部申請掛失，9時14分開始掛失，9時30分06秒掛失成功。然而就在這個時間，非法持卡人已經在商場消費了2萬9千余元。

　　劉女士認為錢是在掛失成功后被劃走的，自己的損失完全是因為銀行的過錯造成的，故起訴到法院要求銀行賠償自己的存款損失，以及誤工費、差旅費共計3萬余元。一審法院判決銀行賠償劉女士經濟損失2萬余元，劉女士自己也需要承擔部分損失。判決后，銀行不服，提起上訴。

　　二審法院經過審理查明，劉女士成功掛失時間為該日上午9時30分06秒，而非法持卡人消費時間為9時28分56秒。由此看來，非法持卡人消費發(fā)生在劉女士掛失成功前，這筆將近3萬元的損失要由劉女士自己來承擔。

　　劉女士將自己的銀行卡和身份證一同放在錢包里丟失了，而劉女士銀行卡的密碼正是其身份證上自己的生日號碼。由于劉女士使用了易被破譯的密碼，且沒妥善保管密碼，導致自己遭受了損失。凡是使用密碼進行交易，銀行均視為劉女士本人所為，所發(fā)生的刷卡費用，也應由劉女士自己承擔。但銀行在儲蓄卡領用合約中，未對掛失時間給予充分說明，沒有盡到對合約相對方必要的提示義務，也應該對劉女士的損失承擔一定的賠償責任。

　　最終，二審法院終審判決，銀行賠償劉女士損失2000元，駁回劉女士的其他訴訟請求。

　　未帶身份證又記不住卡號碼銀行卡被騙到銀行掛失遭拒

　　案例:田某到柜員機上取款，她不太熟悉柜員機操作，旁邊一人便提出幫她操作，只需她輸密碼即可，田某同意了。誰知隨后有人偷偷按住柜員機鍵，造成吞卡假象，待田某去叫銀行工作人員時，卡被竊走。田某要求掛失，但未帶身份證也記不住卡號碼，遭到銀行拒絕，田某遂拿出另一張卡，要求據(jù)此查詢她的身份證號碼，但銀行以不符合規(guī)定為由拒絕。田某報警后，在警察協(xié)調下，銀行據(jù)卡查詢了她的身份證號碼并為其辦理了掛失，但此時已被取走卡內的3萬元。在交涉無果后，田某起訴銀行要求賠償損失3萬元。

　　法院經審理認為，原告在不能提供卡號和身份證件的情況下，甚至連身份證號碼也不能提供，銀行無法確定原告身份。雖然原告提供了另一張該銀行卡，但這種卡的功能僅具有結算、存取現(xiàn)金、購物消費等功能，銀行網(wǎng)點提供的查詢服務也僅是提供查詢余額、交易明細，并無提供查詢開卡人身份信息服務的約定。因為銀行負有為儲戶保密的義務，故未向原告提供銀行卡開卡人身份證號碼，本身并不存在過錯。

　　在司法介入的情況下，為協(xié)助民警辦案需要，據(jù)另一張卡查詢了失竊卡號并辦理了掛失，并不能據(jù)此說明此前銀行拒絕辦理就存在過錯。最終田某敗訴。

　　儲蓄卡身份證密碼全被搶沒有身份證銀行不辦掛失

　　案例:陳女士在購物時，儲蓄卡、身份證、密碼等全被搶走。陳女士在原地等待110，朋友李小姐5分鐘后趕到最近的某銀行分理處辦理掛失手續(xù)；但銀行規(guī)定“賬戶凍結必須本人持有效證件來辦理”。陳女士只好打電話給銀行要求口頭掛失，110警察也在電話里告訴銀行發(fā)生了搶劫案，但均被銀行以沒有身份證不能掛失為由拒絕了。在這一過程中，陳女士賬上2.1萬元被歹徒全部提走。

　　不同的銀行卡有不同的發(fā)卡協(xié)議，協(xié)議中關于掛失的規(guī)定實際上就是合同內容，對持卡人和銀行都有約束力。既然規(guī)定“賬戶凍結必須本人持有效證件來辦理”，就應依此規(guī)定執(zhí)行。有的銀行采取不需要身份證的掛失，有利于丟卡時及時做出有效止付，但也易于被他人惡意掛失，并利用此種方法侵害持卡人權益；有的銀行采取需要身份證的掛失，丟卡時掛失比較麻煩，但卻可以防范他人利用掛失侵害持卡人利益。

　　建議

　　掛失協(xié)議借鑒國外銀行做法

　　據(jù)介紹，在國外去銀行掛失是不太難的事。儲戶在辦理銀行卡時，代替數(shù)字密碼，可填寫一些私人小秘密或親屬的名字，如果銀行卡丟失，可根據(jù)這些資料掛失。銀行是通過掛失人是否知道辦卡時寫下的私人秘密等，來判斷掛失人身份。這些方法可以借鑒。同時，發(fā)卡機構也應該規(guī)范銀行卡支付行為，明確風險控制和信息安全要求，切實防范支付風險，盡可能地詳盡規(guī)范合約內容，避免發(fā)生糾紛。

　　持卡人要仔細閱讀領用銀行卡合約的每項條款，記牢卡號、發(fā)卡行聯(lián)系電話。最好別把身份證、密碼和銀行卡放一起；而且不宜使用出生日期等容易被破譯的數(shù)字密碼；最重要的是，丟了銀行卡，一定在第一時間辦理電話口頭掛失，然后盡快到銀行辦理有效的掛失手續(xù)；如果