銀行的錢賺自己的錢 信用卡免息透支功能巧理財

　　方利平 　　

　　信用卡是美味的“餡餅”還是危機四伏的“陷阱”，一直眾說紛紜。但說到底，信用卡不過是一個工具，理財偏穩健的市民也不必對它完全排斥，事實上，如果充分利用信用卡提供的免息透支功能巧妙理財，市民不但能在資金拮據時救一時之急，還能達到用“銀行的錢為自己生錢”的效果。

　　利用免息分期付款

　　消費3萬元賺207元

　　如今，不少銀行的信用卡推出了免息分期付款的業務，大宗商品的免息分期付款周期最長可達1~2年，有的甚至免收手續費，這實際上給消費者提供了一個方便實用的融資渠道。

　　上個月，王先生采用信用卡免息分期付款的方式在商場買了3萬元的電器，分6期付款，由于免手續費和利息，分期付款幾乎沒有任何成本。而省下來的3萬元現金，王先生全部買了貨幣市場基金。王先生準備在每一期付款日到期前一天，贖回部分基金來還銀行的錢。

　　解 讀：

　　這種消費方式不僅能減輕王先生一次性付款的壓力，而且按目前貨幣市場基金2%的年收益率計算，半年下來還能為他帶來至少207元的收益。據了解，像房屋

裝修 等消費甚至也可以用信用卡分期付款，由于省下來的現金金額更高，因而進行投資的效果會更加明顯。

　　王先生由于不了解其他投資渠道，因而只能采取最保守的方式，搭配貨幣市場基金進行

理財，沒有什么風險，收益也相對較低。而對于那些投資經驗豐富或具有較好投資渠道的人來說，如果運用恰當，不但不影響正常消費支出，收益也會相當可觀。

　　[消費提醒]：信用卡的免息分期付款額度，與每張信用卡獲得的最高透支額度和信用記錄有關，而且各個銀行和各個商場對手續費的規定也不同，一定要事先了解清楚。如果有手續費，就要看自己的投資收益是否高于手續費，否則就會得不償失。

　　充分利用免息期

　　用銀行的錢投資生錢

　　劉太太全家每月的日常開支為5000元，其中可進行刷卡消費的金額在3000元左右，以前家里每月需預留6000元左右的現金或活期存款以備家用。如今，劉太太采用信用卡透支消費后，只留少量現金即可，其余的日常開支備用金用來購買基金。

　　劉太太的具體做法是，信用卡賬單日為每月的5日，還款日為每月的23日，在賬單日后消費享受的免息期最長達49天，于是，劉太太便每個月集中在5日后兩天用信用卡透支購買當月的日常消費用品，而每月還款前一天則贖回3000元的貨幣市場基金用來還信用卡的錢。用這樣的方式，劉太太每月3000元的日常開支都能給她帶來49天的收益，按照目前貨幣市場基金2%的年收益率計算，1年下來大約有100多元，雖然不多，但每月花上幾分鐘，在網上或者打電話便可完成，何樂而不為？

　　解 讀：

　　對很多人來說，劉太太所獲得的收益可能微不足道，但卻給我們提供了一個利用信用卡進行日常理財的思路。另外，貨幣市場基金只是一種搭配方式，隨著投資品種的日益豐富，市民也可搭配其他流動性較高、風險較小但收益較高的投資品種。

　　[消費提醒]：利用信用卡的免息期進行日常消費理財時，切記及時還款，如果因逾期還款而導致每天萬分之五的罰息，就會得不償失。另外，這種日常資金應以流動性和安全性為第一要求，切忌進入高風險投資 市場，以免損失了本金而無法及時還款。

　　信用卡消費提醒

　　●避開促銷“陷阱”。銀行和商場經常聯手進行優惠活動，如積分換大禮、刷卡享受折扣等。不過，對于不理性的消費者來說，很容易為了換積分而買了不太需要的東西。因此，用信用卡消費一定要有所控制，確實需要的東西才買，以免造成過度消費，到期不能還款，背負很高的利息。

　　●定期整理賬單。銀行每月都會寄送信用卡對賬單，上面會逐筆列出消費的日期、商店及金額，消費者不妨對其定期加以整理分析，慢慢培養理性消費的習慣。

　　●及時還款，以免被銀行罰息。信用卡有一個賬單日，有一個還款日，在還款日之前，把所有的消費欠款還清就可以享受免息，否則就會從每筆消費的消費日開始、按照當月消費金額的全額計算利息，利率是每天萬分之五(折合年息高達18%)。

　　●謹慎選擇“最低還款額”。要提醒消費者的是，每個月的賬單上會顯示一個最低還款額，是為那些無力全額還款的人準備的，一旦選擇按照最低還款額還款，就動用了信用卡的“循環信用”，銀行將針對所有欠款從記賬日起征收利息。

　　●信用卡存錢和取現不劃算。在信用卡中存錢不僅沒有利息，而且取現還要收取手續費，透支還要征收萬分之五的日息。