投保只需電話退保卻要書面 招商銀行網上遭起訴(5)

　　招行做法是否涉嫌違規

　　江蘇中盟律師事務所朱江律師此前就招商銀行以及海康保險的做法接受媒體采訪時曾表示，這種做法涉嫌多項違規。

　　他指出，保險公司與持卡人之間是否存在有效的合同關系是關鍵所在。而《保險法》第55條規定：以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。海康保險所推銷的人身意外傷害等險種都含有以被保險人死亡為保險金給付條件的款項，訂立該保險合同必須由被保險人書面認可并簽名，保險公司也應當對被保險人的身份進行核實。

　　他說，若保險公司既未核實被保險人的真實身份，也未征得被保險人的書面認可，該保險合同應視為無效，也就是說電話中口頭答應并不能作為認可合同的依據。

　　朱江律師表示，保險公司與持卡人之間未成立有效的合同關系，持卡人就沒有相應的給付義務，發卡行不得對持卡人賬戶資金進行扣減。即使保險公司與持卡人達成保險合同約定，發卡行對保險公司進行劃款也必須經持卡人的書面授權。所以，發卡行的擅自劃款行為有違基本法律原則。

　　12月22日，招商銀行信用卡中心市場企劃部宣傳策劃室的王爽在接受本報記者電話采訪時表示，整個保險推介服務的過程在征得客戶同意后錄音，客戶通過電話確認購買保險產品并授權委托銀行扣取保費，電話錄音長期保存。而根據《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》，以合法手段取得的視聽資料可以作為證據，人民法院確認其證明力。

　　記者查閱了最高人民法院2001年12月21日公布的《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》，“一方當事人提出的下列證據，對方當事人提出異議但沒有足以反駁的相反證據的，人民法院應當確認其證明力：……有其他證據佐證并以合法手段取得的、無疑點的視聽資料或者與視聽資料核對無誤的復制件”。

　　王爽表示，至于律師質疑的保險法中的有關規定，招行的依據是2005年4月1日實施的《電子簽名法》的規定，錄音符合電子簽名及數據電文的相關規定，該法規定，電子簽名法具有法律效力，而能夠有形地表現所載內容，并可以隨時調取查用的數據電文，視為符合法律、法規要求的書面形式。“也就是客戶在電話錄音中的認可即可視為客戶的電子簽名，也就是符合保險法的相關規定”。

　　記者又查閱了《電子簽名法》，其中第二條規定：“本法所稱電子簽名，是指數據電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內容的數據。本法所稱數據電文，是指以電子、光學、磁或者類似手段生成、發送、接收或者儲存的信息。”不過，記者還注意到，該法第三條規定“民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書，當事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數據電文”。

　　12月22日，王爽還給記者發送了一份《關于招商銀行信用卡中心保險代理業務說明》，其中說明招商銀行之所以選擇保險產品，是因為簡單的銀行儲蓄產品已經不能滿足廣大客戶的需求，客戶渴望從自己信賴的銀行得到全方位的金融

　　周先生看了招行這份說明后卻表示，之所以選擇使用招行的信用卡，基于對招行的信任，但招行不能利用這種客戶的信任開展其他業務，“今天銷售保險，明天是不是會銷售汽車、房子？打一個電話，是不是銀行就可以扣款呢？”

　　本報上海12月25日電