同時在幾家銀行申請多張信用卡，然后和銀行玩“六個鍋五個蓋”的游戲增加透支額度，再通過POS機提現(xiàn)，就可以成功地繞過銀行的高額手續(xù)費與利率

　　文/本刊見習記者 陳麗青

　　三年前，李航(化名)是一位白手起家的創(chuàng)業(yè)者，當時公司業(yè)務(wù)剛有起色，一家大客戶拖欠工程款，李航的財務(wù)頓時陷入窘境。情急之下，他想到了某銀行一位業(yè)務(wù)員給他辦理的金卡信用卡，他享有幾萬元的透支額度。但是他也了解透支的利息相當高，為了減輕自己的財務(wù)負擔，他到了電器商場，在顧客使用現(xiàn)金購買電器時，他主動提出刷自己的金卡，讓顧客把等額現(xiàn)金支付給他。還真有好心人幫了他的忙，他用這筆錢渡過了難關(guān)，還節(jié)省了本應(yīng)付給銀行的透支利息和相關(guān)的手續(xù)費。

　　也許李航?jīng)]有想到，三年前他的一個小聰明如今卻變成一種“紅火”的行業(yè)，而且比起他的小聰明要玩得大多了，甚至已經(jīng)衍生出一條專業(yè)化分工的“產(chǎn)業(yè)鏈”。

　　神奇的“一條龍”服務(wù)

　　如果你留意，會發(fā)現(xiàn)北京的一些報紙上頻頻出現(xiàn)諸如此類的廣告：代辦信用卡、信用卡提現(xiàn)等業(yè)務(wù)。為了一探究竟，《經(jīng)濟》進行了暗訪，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這些人所做的業(yè)務(wù)就是類似于李航曾經(jīng)耍過的小聰明。為了解決一些人小額的資金需求，一些中介機構(gòu)幫助申請人在幾家銀行同時申請信用卡，假設(shè)每家銀行的透支額度為5萬元，如果他申請到6家銀行的信用卡時，其實他就擁有30萬元的透支額度，足以解決公司一時的資金需求。

　　這些中介機構(gòu)提供的是“一條龍”服務(wù)，具體步驟如下：

　　第一步，申請信用卡。《經(jīng)濟》在北京的一家機構(gòu)了解到，中介機構(gòu)向申請人索要相關(guān)的居住證明、身份證、收入證明等資料，收費標準為800元的工本費，加上信用額度的5%，以辦理4萬元額度的信用卡為例，收取的費用是800元+4萬元×5%=2800元。其中，800元的工本費在辦理前提前支付給中介機構(gòu)，另外2000元在下款的時候付清。

　　對于所謂的工本費，操作人員解釋說，“我們需要向銀行提交各種申請資料，還要有專門的工作人員到銀行辦理。”如果客戶希望拿到20萬元的授信額度，中介機構(gòu)就要求客戶提供5個人的資料。當《經(jīng)濟》記者詢問如此辦信用卡的成功率時，工作人員十分肯定地說：“我們有辦成的案例。”根據(jù)他們的說法，如此申辦信用卡的需要的時間大概為15天到30天。

　　那么以多人名義申請到多張信用卡，有什么玄妙呢？由于信用卡的信用額度是可以循環(huán)使用的，只要持卡人還清款項，信用卡的授信額度就會自動恢復。以李航為例，當他擁有A、B、C、D、E、F六家銀行每張額度為5萬的信用卡，他可以先后成功地從各銀行獲得總計為30萬元的額度，然后他可以用從F行借來的5萬元還給A行，從而重新獲得A行的信用額度，他再從A行借出5萬元還給B行，如此循環(huán)，其他25萬元就可以成為他的流動資金。持卡人和銀行玩的是“六個鍋五個蓋”的游戲。

　　第二步，提現(xiàn)。幫助客戶申請到信用卡后，他們還配有商場的POS機，通過商場售貨刷卡的形式，中介機構(gòu)先把錢支付給客戶，然后再向銀行結(jié)款。各家中介機構(gòu)向客戶收取的費用不等，根據(jù)客戶刷卡金額不同，客戶支付的費用也不同。根據(jù)一家中介機構(gòu)的報價，刷卡5000元，中介機構(gòu)收取4%的手續(xù)費，刷卡4萬元，中介機構(gòu)收取2%的手續(xù)費，如果金額比較高，還需要提前預(yù)約。這種方式使客戶逃掉了應(yīng)該交給銀行的透支利息和手續(xù)費，中介機構(gòu)在向客戶收取的手續(xù)費通常低于銀行收取的費用。

　　第三步，墊付透支款。如果客戶在規(guī)定的期限內(nèi)沒有能力及時向銀行返還透支的款項時，中介機構(gòu)還可以幫助客戶墊付這筆款項，中介機構(gòu)再收取一筆手續(xù)費。讓客戶的信用卡重新獲得足額的透支額度后，中介機構(gòu)繼續(xù)刷該信用卡，然后跟銀行結(jié)算。

　　《經(jīng)濟》了解到，中介機構(gòu)墊付款項后，到從銀行領(lǐng)出第二筆“購物”金額，所需要的時間各行各不相同，短的半個小時，長的需要48個小時，而在這一期間，持卡人的身份證和信用卡均被質(zhì)押在中介機構(gòu)，如果顧客表示不放心時，中介機構(gòu)會解釋說：“你的卡上已經(jīng)沒錢了，我們拿著也沒什么用，你還有什么可擔心的。”

　　完成以上三步走，中介結(jié)構(gòu)提供的“一條龍”服務(wù)也就大功告成了。

　　這種信用卡“一條龍”服務(wù)在北京、上海以及其他大城市都有出現(xiàn)。除了提供“一條龍”服務(wù)的中介機構(gòu)外，還有的中介機構(gòu)選擇了專門辦理后兩種業(yè)務(wù)：提現(xiàn)和墊付透支款，這種中介業(yè)務(wù)操作起來更為簡單：只需一臺商場的POS機和一筆用來“倒手”的資金，另外再需要客戶持有銀行的信用卡就夠了。與“一條龍”服務(wù)相比而言，后者操作更簡單，承擔的風險也較小，更被為數(shù)不少的人青睞。

　　專門從事提現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)還有一些意想不到的門道。一位中介人十分熱情地推薦他的服務(wù)，聲稱到他那里提現(xiàn)對客戶的信用卡還有好處，因為他用的是零售商場的POS機，和那些搞批發(fā)的刷卡機不一樣，用這個這刷卡，客戶的信用卡還可以換積分、領(lǐng)獎品。

　　低難度游戲

　　“一條龍”服務(wù)涉及好幾個環(huán)節(jié)，也許你會認為這些中介機構(gòu)神通廣大，事實上這只說明這幾個環(huán)節(jié)的監(jiān)管破綻百出。

　　首先，對于信用卡，各大銀行為了搶占市場份額，對工作人員下達了推廣信用卡的硬指標。你經(jīng)常能碰上向你推銷信用卡的業(yè)務(wù)員，或者是在銀行工作的親戚朋友找你幫忙辦卡。

　　既然銀行對信用卡是惟恐別人不來辦理，那么對于信用卡的申辦標準自然也就規(guī)定得非常寬松。一位在某股份銀行信用卡部工作的男士認為，目前各銀行不存在統(tǒng)一標準，比如，若信用卡申請人是

公務(wù)員，只需本人身份證就可以辦理信用卡。如果是低收入人群，銀行可能要求對方提供各種相關(guān)證明材料。其實，這樣的證明材料彈性很大。

　　據(jù)這位人士介紹，“六個鍋五個蓋”的游戲?qū)嶋H操作起來也是有障礙的，一個申請人通常申請不到多家銀行的信用卡。由于

人民銀行早就開通了征信系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)，銀行工作人員可以查到該申請人過往的誠信紀錄，包括曾經(jīng)辦過哪幾個行的信用卡、過往的透支、還款情況，以及是否有不良記錄等。

　　不過，該人士坦承，一個人如果同時在幾家銀行申辦信用卡，銀行暫時是察覺不到的。因為對于正在申辦的信用卡，征信系統(tǒng)是沒有顯示的。因此，中介機構(gòu)有可能利用這個空當成功地在幾家銀行申請到信用卡。但是，銀行將在申請人在他行的申請被批準后獲得相關(guān)的誠信紀錄，也會因此加強對該持卡人的風險控制。

　　“我平時也在留意類似的中介服務(wù)的廣告信息，”該人士說，對這種現(xiàn)象銀行已經(jīng)有所警覺。不過目前銀行對申請人能采用的調(diào)查手段僅局限于電話調(diào)查，根據(jù)對方留下的電話號碼核實相關(guān)情況，如果同樣的號碼多次出現(xiàn)的話，銀行就會留意。事實上，規(guī)避這樣的核實是易如反掌的。

　　這種灰色業(yè)務(wù)的還有一個關(guān)鍵節(jié)點就是POS機。據(jù)了解，非法中介的POS機來源主要有兩條，一是中介機構(gòu)假冒商戶從銀行騙走了POS機，二是不排除個別銀行人員利用職務(wù)之便讓中介機構(gòu)獲得了POS機。

　　某國有銀行信用卡部的王女士則提供了另一種說法：國外商戶為購物者提供信用卡刷卡服務(wù)很普遍，但國內(nèi)普及率卻很低，根據(jù)不確切數(shù)據(jù)，大概只有8%的商戶在提供刷卡服務(wù)。北京2008年就要舉行奧運會，有關(guān)方面希望普及信用卡在購物場所的使用，因此為追求發(fā)展商戶的速度，對商戶的質(zhì)量要求也有所下降，一些小的禮品店、服裝店也可以申請到刷卡機。

　　另外，除了銀行在發(fā)展商戶外，銀聯(lián)也在發(fā)展商戶，相當多的商戶還是銀聯(lián)開發(fā)的。因此，難免出現(xiàn)一些中介機構(gòu)假冒商戶領(lǐng)取POS機的情況。

　　灰色空間由誰設(shè)置？

　　事實上，信用卡灰色業(yè)務(wù)最根本的原因是，目前國內(nèi)信用卡透支利率很高，遠遠高于國外水平，因此，中介機構(gòu)看到這一點，以更低的手續(xù)費“搶”了銀行的業(yè)務(wù)。

　　比如，牡丹信用卡關(guān)于透支利息是這么規(guī)定的：“金卡賬戶透支額度為10000元，普通卡為5000元。透支款項和利息須在銀行記賬日后60日(含)內(nèi)歸還。透支利息自透支記賬日起按日利率萬分之五計算，貸款利息按月計收單利。”龍卡(雙幣種)信用卡的透支規(guī)定是：“ 除現(xiàn)手續(xù)費外，境內(nèi)外透支取現(xiàn)還須支付利息，不享受免息待遇。”而英國匯豐銀行信用卡可以享受56天的提現(xiàn)免息期；香港恒生銀行持卡人提現(xiàn)有60天的免息期，僅需支付較低的手續(xù)費即可。持卡人可以用這筆錢旅游、消費和投資。

　　盡管年初就有報道傳出，銀行可能調(diào)低信用卡透支利率。然而中國人民銀行支付結(jié)算司司長徐羅德表示，目前并無確切消息可以向媒體公布。

　　為什么要維持高透支利息率？銀行方面對此也很有苦衷。目前，各行發(fā)卡的壓力都很大，但是卡發(fā)得不少，真正的利用率并不高。一位銀行人士聲稱，“信用卡業(yè)務(wù)并不很賺錢。”他分析說，信用卡的利潤主要有三方面：一是年費收入，二是使用POS機的商戶向銀行繳納的服務(wù)費，三是透支的手續(xù)費和利息收入。由于競爭激烈，很多銀行免去年費，或者以很優(yōu)惠的條件免去年費，比如，南方某省建行的規(guī)定是：第一年免年費，第二年持卡人只要用信用卡購物兩筆即可免年費。其二，目前全國商戶使用POS機的積極性不高，銀行業(yè)賺不到多少的手續(xù)費。只剩下透支的手續(xù)費和利息收入成為一個主要來源。就這項來說，高收入的人不需要透支，銀行只能賺到持卡人臨時透支的手續(xù)費和利息收入。因此，銀行方面沒有積極性降低透支利息收入。

　　加拿大帝國

商業(yè)銀行有限公司北京代表處首席代表郭仲華表示，國內(nèi)商戶的用卡環(huán)境不如國外，和人們的購買力有關(guān)系，國外購物者傾向使用信用卡購買高檔商品，因此，國外商戶很樂意使用POS機，也愿意為此支付一定的費用給銀行；而國內(nèi)消費力較低，購買的多是中低檔產(chǎn)品，因此從客觀原因上說，POS機在中國商戶中普及有難度。

　　據(jù)了解，有的銀行已經(jīng)開始“曲線”降低了透支利率。不過，盡管如此，與中介機構(gòu)2%—4%的手續(xù)費相比，仍存在較大灰色空間。