�牐犘庞每ê徒栌浛ㄓ惺裁粗饕獏^(qū)別？保險(xiǎn)有哪些功能？按照投資對(duì)象劃分，開(kāi)放式基金有哪幾種？

　 這三道題看似簡(jiǎn)單，但回答起來(lái)卻不那么容易。這些題是從京城一些金融機(jī)構(gòu)征集而來(lái)的。昨天，本報(bào)就此三道理財(cái)常識(shí)問(wèn)題調(diào)查了20位普通讀者，其中有男性15名，女性5名，年齡集中在22歲到54歲。

　 在調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)受訪者對(duì)銀行卡和保險(xiǎn)了解較多，而對(duì)理財(cái)工具開(kāi)放式基金則知之甚少，僅有近四成受訪者能全部答對(duì)。

　��-現(xiàn)象一

　　均能區(qū)分信用卡與借記卡

　　在回答信用卡與借記卡的主要區(qū)別時(shí)，幾乎所有受訪者都能說(shuō)出，信用卡里沒(méi)錢，先消費(fèi)后還款。而借記卡是需要先存錢，再進(jìn)行消費(fèi)、取現(xiàn)的。

　　還有個(gè)別受訪者能更多的回答出，“兩種卡都有年費(fèi)，但是信用卡的年費(fèi)可以通過(guò)消費(fèi)減免”。

　　“我愛(ài)卡”網(wǎng)站首席研究員何海濤表示：“這樣的一個(gè)調(diào)查是非常有現(xiàn)實(shí)意義的。受訪者能夠有效地區(qū)分借記卡與信用卡的主要特征，這說(shuō)明近幾年相關(guān)機(jī)構(gòu)在銀行卡推進(jìn)過(guò)程中所做的工作取得了成效。”

　　不過(guò)，他也指出，持卡人對(duì)于兩種卡的區(qū)別還僅停留在一種膚淺的認(rèn)識(shí)。現(xiàn)在很多人擁有信用卡，作為信用卡的持卡人應(yīng)該熟悉這張卡的特性，比如年費(fèi)、免息期、最低還款額、安全支付、投訴以及遇到問(wèn)題如何解決、

維權(quán)等等。

　　另外，在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)持卡人對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)還存在一些誤區(qū)。比如，有的受訪者回答“借記卡在境內(nèi)刷卡消費(fèi)不收手續(xù)費(fèi)，而信用卡好像有的收手續(xù)費(fèi)。” 何海濤表示，無(wú)論是借記卡還是信用卡，只要是人民幣卡在境內(nèi)消費(fèi)都是不收手續(xù)費(fèi)的，在境外消費(fèi)可能要收取貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)。另外，現(xiàn)在銀行發(fā)行的信用卡大多數(shù)是一卡雙幣卡，這種卡在境內(nèi)消費(fèi)如果走銀聯(lián)的收單系統(tǒng)肯定是不收費(fèi)的，但是如果走外卡收單系統(tǒng)也要收取貨幣轉(zhuǎn)換的費(fèi)用。

　　【提醒】熟讀信用卡使用說(shuō)明

　　何海濤認(rèn)為，持卡人應(yīng)該認(rèn)真閱讀信用卡的《使用手冊(cè)》，很多問(wèn)題都在里面有清楚的回答。“如果中國(guó)3000萬(wàn)信用卡持卡人都能把《使用手冊(cè)》吃透，那整體的用卡專業(yè)性都將得到很大提高。就不會(huì)出現(xiàn)以往不計(jì)利息的信用卡里存錢或者用交易密碼取現(xiàn)的事情了。”

　　而且他認(rèn)為，持卡人還應(yīng)知道如何保護(hù)賬戶資金的安全，發(fā)生問(wèn)題后通過(guò)什么渠道解決，要記住銀行的客服電話等等。這一點(diǎn)也需要引起銀行的注意，除了發(fā)卡和拓展商戶外，更多的要投入在軟環(huán)境的建設(shè)上，要加強(qiáng)對(duì)持卡人的教育，幫助持卡人安全、有效的用卡。

　　-現(xiàn)象二

　　多數(shù)人認(rèn)為保險(xiǎn)重在保障

　　就保險(xiǎn)的功能問(wèn)題的調(diào)查中，20位被調(diào)查人都表示知道保險(xiǎn)，其中接觸過(guò)保險(xiǎn)約為90%(18人)。其中8個(gè)人是通過(guò)保險(xiǎn)代理人獲悉保險(xiǎn)的知識(shí)；3個(gè)人是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解保險(xiǎn)；4個(gè)人是通過(guò)報(bào)紙雜志；3個(gè)表示是親戚購(gòu)買了保險(xiǎn)，然后介紹給自己。

　　而對(duì)于保險(xiǎn)的功能，20名被調(diào)查者都表示，保險(xiǎn)的功能有保障功能。“當(dāng)你買了這種保險(xiǎn)后，如果發(fā)生保險(xiǎn)條款中規(guī)定的賠償條件后，就可獲得賠償。好像買壽險(xiǎn)，到一定期限后提取出來(lái)，而且數(shù)額比當(dāng)初花的錢多。”一位姓董的消費(fèi)者表示。在某外企工作的楊先生的答案是：“萬(wàn)一我老了，有人養(yǎng)我；萬(wàn)一我死了，我媽能有一大筆錢。”

　　不過(guò)其中16個(gè)人在同意保險(xiǎn)有保障功能的同時(shí)，還表示保險(xiǎn)也具有投資功能。“保險(xiǎn)的功能是保障抵御風(fēng)險(xiǎn)兼有投資。”公司職員小張表示。此外僅有1名消費(fèi)者表示，保險(xiǎn)有避稅功能。

　　而在被調(diào)查的人中，年輕的消費(fèi)者普遍對(duì)保險(xiǎn)的保障功能更加看重，其主要原因是由于保險(xiǎn)的回報(bào)率不高。“投資的話回報(bào)太慢了，而且還少，還不如自己攢點(diǎn)錢買個(gè)房子開(kāi)個(gè)店來(lái)得快，等它回報(bào)了那時(shí)候的一百萬(wàn)可能跟現(xiàn)在的一萬(wàn)也沒(méi)啥區(qū)別了。”公司職員小張表示。

　　“保險(xiǎn)的主要功能就是保險(xiǎn)唄，以前有投資型的，但我覺(jué)得回報(bào)不太理想，還是踏踏實(shí)實(shí)保障我的養(yǎng)老、醫(yī)療就好。”在媒體工作的常小姐這樣表示。

　　【解讀】保險(xiǎn)功能分兩種

　　其實(shí)保險(xiǎn)的功能主要可以分為基本功能和派生功能兩種。保險(xiǎn)的基本功能就是我們前面討論的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和分?jǐn)倱p失的功能，以及經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和保險(xiǎn)金給付功能。它符合人們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的最初動(dòng)機(jī)，是保險(xiǎn)最主要的功能。保險(xiǎn)的派生功能是投融資投資功能和防災(zāi)防損功能。

　　保險(xiǎn)的主要作用就在于，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候，就可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金，從而使被保險(xiǎn)人應(yīng)該享有的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)利益獲得可靠的保障。

　　-現(xiàn)象三

　　多數(shù)受訪者對(duì)基金一無(wú)所知

　　從調(diào)查結(jié)果而知，大多數(shù)人對(duì)于日常生活接觸較多的銀行卡和保險(xiǎn)等了解較多。但是對(duì)于理財(cái)工具確知之甚少。在本次調(diào)查中，有半數(shù)以上的受訪者對(duì)開(kāi)放式基金的分類情況一無(wú)所知。只有少一半的人能夠說(shuō)出，按照投資對(duì)象劃分，開(kāi)放式基金可以分為股票型基金、債券基金、平衡型基金、貨幣市場(chǎng)基金和保本型基金。

　　對(duì)此，富蘭克林國(guó)海基金公司的專家表示：“銀行卡和保險(xiǎn)都稱不上是真正的理財(cái)工具，銀行卡只是便捷我們存取現(xiàn)金和消費(fèi)的方式，而保險(xiǎn)則是給予我們的生活各方面提供保障的一種工具。真正考慮到讓財(cái)富增值的時(shí)候，大多數(shù)人或許都沒(méi)有很明確的意識(shí)和概念。”

　　其實(shí)，目前全球最普遍的理財(cái)工具就是開(kāi)放式基金。在美國(guó)，稱之為共同基金。基金之所以叫做大眾最適合的理財(cái)工具在于，它是由專家集合理財(cái)，幫助投資者達(dá)到適中的風(fēng)險(xiǎn)收益回報(bào)。為有財(cái)富保值增值需求，但苦于沒(méi)有時(shí)間精力和專業(yè)知識(shí)的投資者提供了一種省心、便捷、放心的投資方式。

　　這位專家表示：“理財(cái)其實(shí)是自己的事情，只要積極理財(cái)，我們就可以發(fā)現(xiàn)，生活其實(shí)可以大不同。”

　　【觀點(diǎn)】理財(cái)顧問(wèn)像財(cái)務(wù)醫(yī)生

　　一家基金公司的專家表示，中國(guó)開(kāi)放式基金只有6年的歷史，老百姓對(duì)它不熟悉也可以理解。他強(qiáng)調(diào)：“其實(shí)老百姓對(duì)今后眾多的理財(cái)產(chǎn)品不了解是正常的，重要的是，我們?nèi)狈ν顿Y人和產(chǎn)品之間的溝通人，就是專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)。這就好像病人并不需要對(duì)每種病和藥品都十分了解，這不是病人的責(zé)任，醫(yī)生的責(zé)任才是對(duì)癥下藥。老百姓需要自己的理財(cái)顧問(wèn)幫自己做出投資決策，這樣才比較科學(xué)。”

　　信報(bào)記者 甄世宇 仇兆燕 焦菁��

　　10個(gè)問(wèn)題考考理財(cái)師

　　�牐犜谡{(diào)查走訪同時(shí)，也有不少讀者提出問(wèn)題，希望獲得機(jī)構(gòu)或?qū)＜业膸椭�，�?jīng)過(guò)收集歸納，共有以下十個(gè)問(wèn)題：

　　�牐�1.大學(xué)生小王：有同學(xué)辦了信用卡，感覺(jué)用起來(lái)比較方便，我也想辦，請(qǐng)問(wèn)一般學(xué)生辦信用卡需要注意什么？透支額度及信用卡使用的費(fèi)用各是多少？另外，我消費(fèi)時(shí)容易沖動(dòng)，適合辦信用卡嗎？

　　�牐�2.小吳：我每月收入大概4000多元，消費(fèi)自我感覺(jué)也不高，但一到月底總是沒(méi)錢，有時(shí)還需要借錢。希望有理財(cái)工具既能管住亂花錢的毛病，又能有不錯(cuò)收益，遇到急用錢的時(shí)候贖回最好方便些。

　　�牐�3.曹女士：眼看就快30歲了，我想補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)，主要用于未來(lái)保障。現(xiàn)在分醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，還聽(tīng)說(shuō)有投資型的，不知道買什么好，希望專家能推薦一種適合的。

　　�牐�4.李女士：我月收入5000元，每個(gè)月手機(jī)費(fèi)500元，租房子要2400元，我是沖動(dòng)型消費(fèi)者，信用卡經(jīng)常被刷爆，每個(gè)月都是月光族，請(qǐng)問(wèn)如何做好消費(fèi)計(jì)劃，能夠避免這種入不敷出的狀況？

　　�牐�5.劉先生：為什么總覺(jué)得保險(xiǎn)條款看不懂？

　　�牐�6.侯女士：為什么保險(xiǎn)公司就愛(ài)打概念?熏實(shí)際上各個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都差不多，產(chǎn)品一點(diǎn)也不貼心？

　　�牐�7.吳女士：我剛工作，月收入4000元，不過(guò)不用租房子，因此有點(diǎn)閑錢，有什么適合的投資渠道嗎？

　　�牐�8.常女士：個(gè)人住房按揭貸款是商貸，還貸快一年了，現(xiàn)在想轉(zhuǎn)成

公積金貸款可以嗎？手續(xù)費(fèi)是多少？如果提取公積金提前還商貸和前者比較哪個(gè)更劃算？

　　�牐�9.賈先生：我買電子國(guó)債和買憑證式國(guó)債比起來(lái)有什么好處？

　　�牐�10.趙阿姨：如果加息，已經(jīng)存入的定期存款取出來(lái)轉(zhuǎn)存是不是劃算呢？