披荊斬棘卡市競爭還需考驗

　　蓉城銀行卡之爭系列報道二

　　最新完成的關于城市居民銀行卡消費調查結果顯示：信用卡持有者超過受訪者的半數，但其中持有可透支信用卡的比例僅達一成，與信用卡持有者比例相差懸殊，只有7％的受訪者表示“傾向于借錢消費，提前享受”。造成這種結果的背后是什么原因？我們是否又真的做好了去接受一張張“透支”卡的準備？

　　市場巨大 開發程度低

　　“目前來看無論是國際卡還是國內卡，均有借記卡和貸記卡之分，而真正意義上的信用卡其實只是貸記卡。貸記卡的特點是‘先消費，后存款’。現在，中國的貸記卡市場潛力巨大但開發程度卻相當低，在現有的銀行卡中，大部分都是借記卡和準貸記卡。如果把這些銀行卡中的優質客戶轉化成貸記卡的持卡人，其容量相當驚人。”銀行業內一位分管卡部的高管告訴記者。

　　記者了解到，駐蓉的各家中資銀行在貸記卡發行初期都相當謹慎。“原因在于，國內不完善的信用制度和資信評估，使銀行基于資產質量考慮而在信用風險面前望而卻步。”西南財大金融研究人士如此告訴記者，“直到近幾年，隨住房、

汽車消費貸款等個人金融業務的開展，為銀行積累客戶的信用記錄提供了便捷。各家銀行紛紛轉變以前的競爭策略，占領并擴大市場份額，尤其是個人金融業務市場的份額，成為各家銀行業務的重心之一”。

　　無疑，駐蓉的中行、農行、工行、建行以及招行以國際卡為契機推出貸記卡正是這種能量積累的集中爆發。

　　如果圍繞

信用卡的競爭是市場經濟發展的必然，那么，老百姓持卡消費亦應成為現實。但實際上，雖然現在有“卡”的百姓越來越多，但是真正用于消費的卻很少，也就是說信用卡仍然沒有成為國人的消費必需品。

　　“

銀行卡在很大程度上失去了作為一種現代支付手段的本來意義，而更多的是成為了一種存取款或者轉賬交易的工具”央行人士如此說。絕非夸大其詞，出現這種結論有其現實原因。

　　記者通過蓉城的各家銀行了解到，信用卡在各銀行的聯網通用障礙重重，銀行卡受理環境惡劣：一是受理點少。據統計，目前我國能受理銀行卡的特約商戶在全國商戶總數中僅占2．7％，這導致許多持卡人在日常消費中拿著卡沒法刷卡消費。二是異地劃卡問題多。

　　在面臨的諸多問題中，市場人士一致認為，最根本的解決之道不是進行銀行制度創新，而是是否應當將銀行卡業務從銀行總盤子中切分出來。

　　百姓觀念 難以改變

　　現在大家感到“銀行卡滿天飛”，至少有三四十種卡。為什么會出現這種情況？業內人士解釋說，其實并不是每一家銀行發行的卡種多，而是發卡的銀行太多，目前在中國有16家銀行可以發卡，還不算正在努力爭取發卡牌照的。一家銀行發三種卡，就不算是個小數字。而消費群體、消費特征的不確定性，是促使銀行發行不同種類銀行卡的原因，銀行通過發行不同類型的卡來千方百計地尋找各種類型的消費群體，進行市場細分。從這一點上講，也符合國際慣例。無論一個消費者擁有多少張卡，在所有卡上發生的消費、信用記錄最后都會歸到這個消費者身上。

　　如今，隨著越來越多的中國人達到小康生活水平，年輕一代的消費觀念越來越超前，在不考慮任何情況下就去接受銀行卡的人因此成為了“負”翁，并在全國各大中城市涌現。但國人有著根深蒂固的“量入為出”的消費觀念，這類人群還只是一小部分。

　　因為年齡不同的原因，23－30歲之間的群體最為前衛，比較傾向于借錢消費提前享受的人群，這與此年齡段基本是“單身貴族”密切相關，而隨著年齡的增長，消費也越趨于保守，在51－60歲的人群中，就很少有人愿意借錢消費。從職業來看，選擇自由職業的時尚人群當仁不讓地成為最前衛的消費者。

　　海外軍團 覬覦中國市場

　　根據ＷＴＯ協議，2007年中國將對所有外來金融機構開放其銀行業務，但外資不想花上幾年的功夫來爭取中國這個龐大的市場，雖然暫時的市場準入規則束縛了其拳腳，但他們還是借參股中資銀行為自己殺入信用卡市場“推開了一道門縫”。

　　據了解，花旗耗資6億元人民幣參股浦發5％股權，其意圖十分明確：在中國大舉放開之前，以最快速度貼近人民幣信用卡市場，貼近的目的在于了解，了解的目的在于將來便大限度地占有市場。更令花旗興奮的是，盡管在管理委員會里，其與浦發的席位相同——各為3席，但卻獲得了總裁或是ＣＥＯ的重要位置。

　　而相對于外資，中資銀行多數是“起個大早趕了個晚集”。在外資咄咄逼人的氣勢面前，中資銀行要跨越10年落差，最快捷的方式無外乎與外資聯姻。浦發將信用卡中心管理權拱手讓予花旗，正是忍小辱以謀大局。

　　在記者的采訪中有相關業內人士講到，外資參與信用卡競爭，在某種程度上給中資發卡機構造成很大壓力，中資發卡機構應該“抓緊有限時間”。因為從銀行卡市場來看，工行、建行實力雄厚，進入該市場較早，發行的卡數量較多。但發卡多并不意味著銀行卡的交易量就大，在工行、建行所發行的銀行卡中，有相當多的“死卡”（即零交易卡）存在。一些規模較小的股份制銀行，雖然在發卡量上不如幾大國有銀行，但因對持卡群體有一定的甄選，其銀行卡在交易上反而要活躍一些。

　　本報記者 南雨 楊雪