中國(guó)銀聯(lián)新渠道業(yè)務(wù)部郭銳：互聯(lián)網(wǎng)支付的未來(lái)

　　郭銳：：各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來(lái)賓大家好！坦率說(shuō)我從事互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域時(shí)間不長(zhǎng)，就是兩年，過(guò)去兩年感覺(jué)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)越來(lái)越活躍，一個(gè)突出表現(xiàn)是新的熱點(diǎn)和新的事件層出不窮，很有點(diǎn)一波未平一波又起的感覺(jué)。熱點(diǎn)和事件是好是壞我們不必在意，重點(diǎn)是這個(gè)市場(chǎng)已經(jīng)徹底激活了，這個(gè)領(lǐng)域的新的發(fā)展機(jī)遇已經(jīng)到來(lái)了。今天我的題目是互聯(lián)網(wǎng)支付新大陸。 我會(huì)首先總結(jié)一下銀行卡現(xiàn)有支付的狀況，在這個(gè)基礎(chǔ)上我們會(huì)提出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付新大陸的看法。第三個(gè)方面我們會(huì)談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)支付的安全。呂教授剛才也提到了互聯(lián)網(wǎng)支付有很大的安全隱患，我們也談一下到底應(yīng)該怎么做。最后和大家分享一下中國(guó)銀聯(lián)在安全支付這方面做了什么工作和今后還有什么打算。 中國(guó)是傳統(tǒng)的以現(xiàn)金為主進(jìn)行支付的大國(guó)，如果我們把中國(guó)現(xiàn)金支付比作大海，過(guò)去十幾年我們的聯(lián)網(wǎng)通用的金卡工程取得的最大成績(jī)是為銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)屬于我們產(chǎn)業(yè)的大陸，這個(gè)大陸目前是處在發(fā)展的最好時(shí)期。我們簡(jiǎn)單的總結(jié)一下，銀行卡支付的一些基本特點(diǎn)，這些基本特點(diǎn)對(duì)于今后的發(fā)展是有限制的。首先它是基于實(shí)體的卡，現(xiàn)在也嘗試往IC卡發(fā)展，另外終端設(shè)備，ATM機(jī)這樣的設(shè)備，第三是基于專(zhuān)有的網(wǎng)絡(luò)，過(guò)去十幾年銀聯(lián)機(jī)構(gòu)建立了龐大的金融支付網(wǎng)絡(luò)，最后一點(diǎn)是在線(xiàn)的支付方式，這是中國(guó)特有的支付方式。 我們也可以看到一點(diǎn)，目前的銀行卡支付市場(chǎng)是有一些制約因素的，比如說(shuō)交易方式的制約、成本的制約，終端機(jī)具、網(wǎng)絡(luò)投入的成本制約，再一個(gè)定價(jià)，我們的定價(jià)是不是有不合理呢？還有利益分配機(jī)制呢？目前的利益分配機(jī)制也有很大的問(wèn)題，所有的制約因素我們這里不展開(kāi)談了，但是可以得出幾個(gè)結(jié)論： 現(xiàn)有的銀行卡的支付向外擴(kuò)展的時(shí)候，對(duì)離線(xiàn)支付或者虛擬支付，這方面是有一個(gè)局限性的。另外對(duì)于新的技術(shù)的包容和適應(yīng)比如IC卡技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互動(dòng)技術(shù)的適應(yīng)也有局限性。因?yàn)槌杀疽约袄�益分配的限制，銀行卡的市場(chǎng)化也會(huì)受限制。銀行卡產(chǎn)業(yè)一方面處在歷史發(fā)展的最好時(shí)期，但是另一方面一些制約因素已經(jīng)起作用。銀行卡支付這個(gè)大陸的邊界，其實(shí)我們已經(jīng)看不到。所以今天我們來(lái)談銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，首先要看銀行卡產(chǎn)業(yè)外面發(fā)生了什么，我們應(yīng)該怎么做呢。 銀行卡支付這個(gè)大陸之外，互聯(lián)網(wǎng)是作為一個(gè)新大陸在出現(xiàn)。我們具體從幾個(gè)方面來(lái)看，首先看看互聯(lián)網(wǎng)的基本優(yōu)勢(shì)，我們簡(jiǎn)單說(shuō)三點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)、方便、開(kāi)放。在我們所能看到的所有支付渠道里面只有互聯(lián)網(wǎng)同時(shí)擁有這三個(gè)優(yōu)點(diǎn)，這是互聯(lián)網(wǎng)非常重要的特點(diǎn)。我們可以看到互聯(lián)網(wǎng)支付一開(kāi)始就呈現(xiàn)出獨(dú)立發(fā)展的特征，首先它是虛擬支付，不依賴(lài)于實(shí)體的卡機(jī)，第二不依賴(lài)于專(zhuān)有的終端，第三也不依賴(lài)于專(zhuān)有的網(wǎng)絡(luò)。一開(kāi)始就是銀行卡之外在發(fā)展，不能說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)是銀行卡支付的延伸，它其實(shí)是一個(gè)全新的大陸。 互聯(lián)網(wǎng)的需求呈現(xiàn)出快膨脹的趨勢(shì)。第一，整個(gè)社會(huì)各行各業(yè)都在構(gòu)建自己的信息化系統(tǒng)，這是一個(gè)龐大的過(guò)程。第二，大量傳統(tǒng)商業(yè)逐步向互聯(lián)網(wǎng)遷移或者復(fù)制。第三，非面對(duì)面交易方式日趨流行，比如說(shuō)電視購(gòu)物、電話(huà)購(gòu)物，這種情況下互聯(lián)網(wǎng)支付也會(huì)成為首要的選擇。第四，新新人類(lèi)正將互聯(lián)網(wǎng)作為自己的第二生活空間。我個(gè)人上網(wǎng)就是看看新聞、收收郵件，但是很多年輕人都生活在網(wǎng)絡(luò)上，所以支付也必然在這上面。 我們認(rèn)為在這個(gè)新大陸上，銀行卡失去了傳統(tǒng)的主導(dǎo)地位。我們可能很難再回到傳統(tǒng)的銀行卡支付領(lǐng)域中現(xiàn)在所擁有的這種主導(dǎo)地位。銀行卡支付在這個(gè)新大陸上會(huì)達(dá)到多少份額呢？第一貨到付款仍是主要的支付形式，從我們拿到的數(shù)據(jù)只要是涉及到實(shí)物的網(wǎng)上購(gòu)物，貨到付款仍是主要選擇，電子支付并沒(méi)有成為一種主流的方式，虛擬產(chǎn)品可能是沒(méi)有辦法的，必須要用。第二銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的局面尚未形成。這一年多我走了很多銀行，各個(gè)銀行現(xiàn)在的狀態(tài)和想法都有所不同，我到一些銀行接觸到一些觀(guān)點(diǎn)，其中有的銀行會(huì)這樣說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)還需要聯(lián)網(wǎng)通用嗎？商戶(hù)連著我、持卡人連著我，這個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的非常好，將來(lái)這個(gè)市場(chǎng)的半壁江山可能都是我的，我做一個(gè)封閉網(wǎng)絡(luò)就可以了，聯(lián)網(wǎng)通用有什么價(jià)值呢？”有的銀行這樣跟我說(shuō)，他說(shuō)“我同意將來(lái)最終會(huì)走上聯(lián)網(wǎng)通用的道路，但是目前的階段是跑馬圈地的階段”。第三點(diǎn)非金融機(jī)構(gòu)的全面介入是互聯(lián)網(wǎng)支付的很顯著的特征。我說(shuō)全面介入是各種各樣的支付工具，包括受理的拓展商都在做。基于這樣來(lái)看，在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)域有多種支付方式并存，第一種是銀行卡，還是占有一定的份額，第二種是代收費(fèi)，移動(dòng)、電信運(yùn)營(yíng)商提供的代收費(fèi)這是很普遍和很方便的方法。第三種是預(yù)付費(fèi)，現(xiàn)在有很多新的支付工具在出現(xiàn)，我接觸到的網(wǎng)站都會(huì)提供預(yù)付費(fèi)的提供，先把錢(qián)存到這兒來(lái)，然后再提供服務(wù)。 安全問(wèn)題亟待解決。1、持卡人資金被盜用的現(xiàn)象趨于嚴(yán)重，特別是這兩個(gè)月這方面的事件報(bào)道的特別多。2、利用互聯(lián)網(wǎng)套現(xiàn)洗錢(qián)的現(xiàn)象日益猖獗。3、大量資金在體外循環(huán)，之前規(guī)模很小，不覺(jué)得這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)大，隨著市場(chǎng)的發(fā)展資金風(fēng)險(xiǎn)在累計(jì)，我們不知道在什么時(shí)候、什么點(diǎn)上會(huì)發(fā)生什么問(wèn)題，但是這個(gè)問(wèn)題一旦發(fā)生，對(duì)整個(gè)體系是有破壞性的。 我們談一下互聯(lián)網(wǎng)的支付，大家都說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)有安全問(wèn)題、有風(fēng)險(xiǎn)，那么最根本的風(fēng)險(xiǎn)是什么呢？我們要找到根本的風(fēng)險(xiǎn)我們進(jìn)行有效的控制或者消除，這種基礎(chǔ)上才可能逐步會(huì)有安全的環(huán)境。(圖)我自己列了六個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)是必須解決的。所謂支付，無(wú)非是付款方和支付方，銀行來(lái)說(shuō)是持卡人和商戶(hù)，付款方就是持卡人，我們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是兩個(gè)，一個(gè)是資金會(huì)不會(huì)盜用，二是付款人會(huì)不會(huì)抵賴(lài)交易。收款方有沒(méi)有可能偽冒商議，第二收款方是否存在套現(xiàn)，而且是不可控、不可追蹤的。三收款方可能積累了一定的資金可能承擔(dān)清算的責(zé)任，他會(huì)不會(huì)有挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)。四是受、付雙方之間大量的糾紛。我們?cè)诿鎸?duì)面的情況選擇最安全的支付方式就是貨到付款。另外從付款方看的風(fēng)險(xiǎn)和收款方看的風(fēng)險(xiǎn)有什么關(guān)聯(lián)關(guān)系呢？我兩三年前和一個(gè)反黑客的專(zhuān)家有過(guò)交流，他了解的一些黑客信息，基本上每個(gè)黑客手上都有持卡人的信息，可能有卡號(hào)和密碼，之所以這些黑客并沒(méi)有做盜用別人資金的犯罪行為是因?yàn)楫?dāng)時(shí)套現(xiàn)的通道不是很暢通，他們很難不留痕跡的把錢(qián)盜走，他當(dāng)時(shí)提出一個(gè)問(wèn)題，你們做互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，將來(lái)資金流動(dòng)越來(lái)越順暢，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)怎么控制呢？現(xiàn)在我們看網(wǎng)絡(luò)上已經(jīng)有黑客公然賣(mài)這些信息。原因是銀行的受理環(huán)節(jié)是開(kāi)放的開(kāi)拓這個(gè)市場(chǎng)，受理這端缺乏有效的控制，一定程度有失控的趨勢(shì)，最典型的是第三方的支付網(wǎng)關(guān)，我認(rèn)為這個(gè)是市場(chǎng)化的表現(xiàn)，它有它的好處，現(xiàn)在缺乏監(jiān)管和缺乏組織機(jī)制的情況下，銀行讓以商戶(hù)的方式介入以后，對(duì)于第三方會(huì)發(fā)展多少商戶(hù)沒(méi)有控制，這樣情況下偽冒商業(yè)行為變得非常容易，所以把一筆錢(qián)從銀行卡轉(zhuǎn)到另外一個(gè)地方可以非常快的轉(zhuǎn)走，可以沒(méi)有辦法追蹤。根本原因是受理端的不可控提供了條件而且放大了風(fēng)險(xiǎn)，這是我的一個(gè)看法。 另外，互聯(lián)網(wǎng)的支付，我們有沒(méi)有可能從業(yè)務(wù)上進(jìn)行劃分呢？到底風(fēng)險(xiǎn)是什么樣的狀況呢？我們提出一個(gè)看法，在互聯(lián)網(wǎng)上無(wú)非有兩個(gè)支付圈，一個(gè)是銀行卡支付圈，一個(gè)是非銀行卡支付圈。在銀行卡支付圈里面有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)的支付圈。但是基本上看，(圖)左類(lèi)的資金是資金出去了以后到底銀行是不是可控的，一旦出了問(wèn)題能不能追回來(lái)。對(duì)于付款方有很高的控制率，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的支付圈是線(xiàn)下有安全的通道。低風(fēng)險(xiǎn)支付圈，售房方具有高信用登記，售房方具有高控制力，實(shí)名制要求。高風(fēng)險(xiǎn)支付圈，收付款雙方缺乏信任、收款方缺乏控制力，非實(shí)名制。我們可以簡(jiǎn)單的列舉一些例子，看看支付圈是怎么做的，比如政府的一些支付，稅務(wù)、社保，這類(lèi)的支付是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。在低風(fēng)險(xiǎn)支付圈里，比如說(shuō)航空，為什么比較安全呢？因?yàn)槭菍?shí)名制的，同時(shí)航空業(yè)具有很高的信用度，金融也是一樣的，但是金融因?yàn)橛幸环N套現(xiàn)通道，可以某些業(yè)務(wù)存在高風(fēng)險(xiǎn)，教育也是一個(gè)，直銷(xiāo)、彩票。高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)我們可以看到拍賣(mài)，現(xiàn)在C2C的拍賣(mài)網(wǎng)站顯然是借助高風(fēng)險(xiǎn)支付和非銀行支付的領(lǐng)域，境外業(yè)務(wù)，完全是在我國(guó)法律控制之外的，這毫無(wú)疑問(wèn)是高風(fēng)險(xiǎn)，游戲和第三方網(wǎng)關(guān)和一般購(gòu)物網(wǎng)站都有這樣的特征。 我們可以簡(jiǎn)單談一下對(duì)于三個(gè)支付圈采取的不同對(duì)策。 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)支付圈，不用解決付款方或者收款方的風(fēng)險(xiǎn)，最主要是能不能有機(jī)的結(jié)合，從銀行來(lái)說(shuō)我們的安全認(rèn)證機(jī)制能不能有機(jī)結(jié)合，我們能不能爭(zhēng)取到相應(yīng)的政策、制度和規(guī)則。高風(fēng)險(xiǎn)支付圈里，基本上對(duì)收款方和付款方都必須高等級(jí)的加強(qiáng)安全，對(duì)付款方必須強(qiáng)制使用證書(shū)或者動(dòng)態(tài)口令，現(xiàn)在一些靜態(tài)口令方式確實(shí)是有問(wèn)題。第三引入第三方認(rèn)證。在非面對(duì)面的交易環(huán)境里面，第三方認(rèn)證是基本的游戲規(guī)則，我們國(guó)家在頒布電子簽名法的時(shí)候，在這方面沒(méi)有太強(qiáng)調(diào)，我一直不太理解，其實(shí)這是很重要的因素。準(zhǔn)入和監(jiān)管制度的建立。禁止多級(jí)商戶(hù)的接入方式。我到過(guò)一家銀行他們的做法很好，那家銀行引入了第三方支付網(wǎng)關(guān)，對(duì)商戶(hù)的管理和清算都是自己做，這樣才能有效控制商戶(hù)，這樣風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低一些。 總結(jié)來(lái)說(shuō)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付的安全有五點(diǎn)是我們要做的，第一從不同的業(yè)務(wù)性質(zhì)來(lái)對(duì)待，不要籠統(tǒng)的看待安全問(wèn)題。第二站在服務(wù)對(duì)象的立場(chǎng)來(lái)認(rèn)識(shí)和對(duì)待安全問(wèn)題，切實(shí)幫助我們的服務(wù)對(duì)象解決安全問(wèn)題，不能簡(jiǎn)單的先回避自己的風(fēng)險(xiǎn)，你有風(fēng)險(xiǎn)我不管。第三安全問(wèn)題不是單純的技術(shù)問(wèn)題，必須綜合治理。第四安全問(wèn)題也不是局部問(wèn)題，別人出了問(wèn)題，意味著你會(huì)出問(wèn)題，所以我們要全局統(tǒng)籌解決。第五政策引導(dǎo)和政策監(jiān)管必不可少的。 互聯(lián)網(wǎng)安全支付平臺(tái)，銀聯(lián)已經(jīng)建立了一個(gè)安全支付平臺(tái)，我們同時(shí)制定了自己的業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這些東西都在各銀行征求意見(jiàn)，現(xiàn)在已經(jīng)基本定稿，我們做安全支付的時(shí)候有幾個(gè)基本思路，一是依托于現(xiàn)有的傳統(tǒng)框架和體系，第二把原有的POS的業(yè)務(wù)模式復(fù)制過(guò)來(lái)，第三是走自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)道路，我們建設(shè)的這個(gè)平臺(tái)已經(jīng)申請(qǐng)了多項(xiàng)專(zhuān)利，第四希望能夠適合國(guó)內(nèi)各類(lèi)不同銀行的實(shí)際需要，讓它們非常方便的參與。我們建設(shè)這個(gè)安全支付平臺(tái)有四個(gè)目標(biāo)，一將銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用范圍擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)、二、將銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)拓展為新的聯(lián)網(wǎng)通用渠道，三有效滿(mǎn)足各行各業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的需求，三培養(yǎng)持卡人用互聯(lián)網(wǎng)支付的習(xí)慣。 業(yè)務(wù)開(kāi)展方面：一是跨行業(yè)業(yè)務(wù)、二是跨境互動(dòng)業(yè)務(wù)、三是跨行業(yè)合作的應(yīng)用。我們的聯(lián)網(wǎng)通用的經(jīng)驗(yàn)，最根本的意義在于我們通過(guò)聯(lián)網(wǎng)通用機(jī)制在保護(hù)我們產(chǎn)業(yè)的共同利益，解決我們產(chǎn)業(yè)的更新問(wèn)題，形成了產(chǎn)業(yè)共贏的局面。雖然在互聯(lián)網(wǎng)新的條件下和傳統(tǒng)有很大不同，但是聯(lián)網(wǎng)通用這個(gè)口號(hào)一定要堅(jiān)定不移的執(zhí)行下去。具體到共同利益來(lái)說(shuō)，目前來(lái)說(shuō)最重要的利益是我們的行業(yè)利潤(rùn)，不管大家是在以什么方式發(fā)展，一定要保證這個(gè)市場(chǎng)的價(jià)格不要下降，不要進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，最后這個(gè)產(chǎn)業(yè)在這個(gè)領(lǐng)域沒(méi)有錢(qián)可賺。 共性問(wèn)題。第一個(gè)是安全問(wèn)題，我們應(yīng)該加強(qiáng)交流，加強(qiáng)合作，一方面強(qiáng)化我們的安全體系，另一方面有更好的進(jìn)攻性手段，比如對(duì)于黑客的行為我們可以采取一些方式解決。銀聯(lián)希望通過(guò)自己的努力給大家創(chuàng)造條件，形成一個(gè)和諧共贏的局面。謝謝大家！