本報記者 石朝格 北京報道

　　日前，由跨行查詢收費引發的銀行卡收費風波愈演愈烈，壓抑多時的火藥桶一觸即發。在過去短短三年時間里，從對銀行卡收取年費、小額賬戶收費到跨行查詢收費，銀行新增收費至今已高達20多項。這不僅大大突破了消費者的“底線”，監管者也有些坐不住了。

　　收費項目令人眼花繚亂

　　7月10日，建行上海分行宣布恢復收取短信通知服務費，收費標準為優惠期3元/月、正常期5元/月。緊接著，各家銀行又相繼提高了銀聯卡境外取現手續費，工行、建行、農行、交行按每筆取款金額的1%加上12元(最低15元/筆)收取跨境取現手續費，此前，工行的收費標準為每筆取款金額的1%加2元，建行為每筆取款金額的1%加10元，農行則是每筆收取15元。

　　據了解，銀聯正在醞釀的收費有100余項，原先免費的、屬于對客戶附贈的銀行服務也正逐步恢復“身價”。與此同時，一些老的收費項目也紛紛調高了費用。

　　收費項目密集出臺，自然引起了持卡人的強烈不滿。

　　“查一下余額竟然也要收費，簡直是想錢想瘋了。”在北京某出版社工作的小孫在談及此事時言辭頗為激烈。作為一位持有近10張

銀行卡的用戶他備感無奈，“每年除了要交上百元的年費不說，有的還要繳納相應的小額賬戶費，如果再加上跨行取款、跨行查詢等費用，一年下來至少要被銀行‘吃掉’幾百元。”

　　像小孫這樣的持卡人比比皆是。他們不理解，自己既把錢存到銀行，又向銀行貸款，是銀行資金的提供者與利潤的創造者，為何銀行屢屢對他們下手？

　　持卡人的抱怨在一些銀行營業部也得到了印證。

　　某國有銀行北京分行負責人在接受記者采訪時表示，近一個月來，分行營業部老是接到持卡人的投訴，反映銀行收費問題。有一位客戶還直接找到他的辦公室，說自己的工資卡、基金卡、房貸卡、信用卡等8張卡都是他們銀行的，希望他想點辦法，否則只能選擇退卡。

　　“現在退卡人已明顯增多，一家儲蓄所平均每天都要為10來個持卡人辦理銷戶手續。”這位負責人擔心會上演一次大范圍的“退卡風波”。

　　廣發行北京分行財富管理中心負責人趙曄也有同樣感受。他說，由于銀行開始收取跨行查詢費，他每天都能聽到持卡人類似的抱怨，“服務一點沒改進，錢卻越收越多了，你們銀行到底怎么了？”

　　趙曄表示，因為廣發行在北京的網點少，其持卡人會經常跨行查詢和取款，雖然每筆費用不多，但加起來也是一種負擔。因此，很多持卡人退卡，換成大銀行的卡。

　　出于“民意”的壓力，7月11日，銀監會、發改委、央行等三部委召開了專門會議，提出包括暫停收費、提供一定次數免費服務等七項解決方案。但歷次銀行收費的實踐證明，不管消費者反應多么強烈，銀行最后還是照收不誤。

　　矛頭直指壟斷利潤

　　這場由跨行查詢挑起的收費風波把中國銀聯推到了“風口浪尖”。

　　社科院金融所曹紅輝博士說，銀行業的每次收費都遵循了這樣的一個邏輯：首先中國銀聯向銀行收費，銀行為了轉嫁成本，只得向消費者收費；而中國銀聯給出的理由總是以不變應萬變，服務占用了系統資源，收費符合國際慣例，有利于銀聯提高運營效率。

　　事實果真如此嗎？記者了解到，像花旗、渣打、恒生這樣的國際銀行巨頭在香港并不收取銀行卡年費，更不要說跨行查詢收費了。

　　曹紅輝分析指出，在銀聯、銀行、持卡人串起的利益鏈條中，受害的始終是持卡人。其原因不言自明，銀聯的主要股東幾乎包括了所有的商業銀行，因此，銀聯向銀行收費實質上就是一種關聯交易，而持卡人就淪為它們共同利益鏈條中的“犧牲品”。

　　“雖然中國銀聯組建時的初衷是，實現國內銀行卡互聯互通，抵御跨國公司以全球壟斷優勢在中國攫取壟斷利潤，但現實是，它成了國內唯一一家合法的卡組織機構，因為壟斷，銀聯才敢執行不透明的運作方式，并尋求壟斷利潤。”人大金融與證券研究所副所長趙錫軍對銀聯的這種做法深表痛心。

　　“所謂的成本只是用來唬人的借口。”某業內人士認為銀聯和銀行整天拿成本說事有些可笑。他說，以跨行查詢為例，一次大約是0.01M左右的數據，北京1500萬人，以平均每人10天查詢一次計算，每天也只有150萬次的查詢，即50M左右的流量。租用2Mb/s帶寬就已夠用，每個月只需2000元的租費成本，而它們卻收取了1350萬的費用。“簡直就是暴利！”

　　權威數據顯示，截至2005年底，全國銀行卡發卡機構為175家，發卡量為9.6億張。如果按每張卡10元的年費計算，一年的收入就是96億元。

　　對于收費的始作俑者———中國銀聯，銀行內部也有不同的聲音，有人認為，銀聯收費收得太高，提高了整個社會的交易成本，以致民怨沸騰。

　　“這場由中國銀聯挑起的‘收費風波’讓銀行業承受了太多不必要的麻煩。這是我們原來沒有料到的。”某國有商業銀行卡部負責人說，商業銀行也有不得已的苦衷，當前貸款收入越來越少，再加上原有的某些“壟斷利潤”也被逐漸壓縮，因此商業銀行想把不該承擔的“社會義務”轉變為具化的商業行為，這是支持收費的理由，但是銀聯收費太高了，是以政府賦予的壟斷身份向市場尋求壟斷的巨額利潤。

　　某股份制商業銀行信用卡中心總經理也表示，無論是在“ATM、POS、跨行取款”等一些已有的收費項目中，還是在正在醞釀的100余項收費中，中國銀聯幾乎都占近1/3的份額。

　　規范收費勢在必行

　　種種跡象表明，銀行卡規范收費已勢在必行。

　　據銀監會創新協作部主任李伏安介紹，監管部門也下定決心規范銀行業收費問題，并下發了跨行查詢手續費解決方案征求意見稿，其內容包括：暫停收費，妥善處理已經收取持卡人的手續費；升級系統，提供一定次數的免費跨行查詢服務；銀行必須升級ATM，當客戶跨行查詢交易時，必須出現收費提示；結合跨行查詢的特點，將交易成功或者失敗的交易信息和賬戶的余額打包傳送，由客戶自行選擇是否要查詢余額；已經收費的銀行，應嚴格執行商業銀行服務價格管理辦法，于7月18日前將為什么要收費、怎么收費的定價依據、原則上報銀監會，違者處10萬～30萬元的罰款。

　　“銀行收費市場化將提上銀監會的議事日程。”銀監會一位人士向記者透露，在國際上，只有兩類收費會由銀行單方面宣布增減，一是隨所在國央行

匯率變化而調整的貸款利率；二是所在國各級政府對各類銀行賬戶征收的稅費。至于中間業務收費，絕不會由銀行單方面調整。因此，銀監會需要對此進行規范，一方面，收費與服務要匹配，在具體的收費行為中，必須給消費者更多的選擇權，堅決杜絕壟斷行為。

　　那么，日后商業銀行將如何實施收費呢？

　　中國人民大學趙錫軍博士建議，國內銀行收費要建立在差異化競爭的基礎上，根據不同的市場定位確定是否收費。比如，美國的社區銀行、市民銀行很少對市民收費，因為市民是目標客戶，一些大型銀行的目標是大客戶，這樣才對一些小客戶設置了收費門檻。

　　曹紅輝持有相同的看法，“國內收費行應選擇好收費的產品和項目，一些差異化、個性化服務是收費的最佳切入點，另外，還要研究收費的價格結構，對于不同的產品制定不同的收費策略。

　　但某城商行卡部負責人卻認為，作為收費的始作俑者，銀聯是國內惟一的、壟斷的銀行卡組織，沒有競爭，整個社會交易成本就無法降低，因此要想最終解決收費問題，決策層應該痛下決心，成立另外的銀行卡組織，有了充分的市場競爭，消費者才能真正受益。(記者 石朝格 圖/張驪潯)