信用卡業務多重風險不容忽視

http://whmsebhyy.com 2006年07月11日 17:22 銀行聯合信息網

　　內容提要：隨著信用卡業務的進一步發展，信用卡風險發生也越來越頻繁。其中由于信用卡授信把關不嚴導致的風險應引起警惕，同時，信用卡營銷、后續服務等環節都有待加強。信用卡風險存在于信用卡業務的各個步驟中，包括：產品設計、客戶關系、新業務、交易流程、報表生成和寄送過程、持卡人服務、差錯爭議、催收過程等。銀行對信用卡的管理經驗不足，內控制度不健全，也為滋生風險創造了體制條件。

　　隨著信用卡業務的進一步發展，信用卡風險發生也越來越頻繁。信用卡風險存在于信用卡業務的各個步驟中，包括：產品設計、客戶關系、新業務、交易流程、報表生成和寄送過程、持卡人服務、差錯爭議、催收過程等。

　　授信把關不嚴

　　由于嚴重的重復建設，當前信用卡領域已經出現惡性競爭，部分銀行把發卡量作為一個硬性指標來考核信用卡中心的績效，為了完成發卡任務，減免信用卡年費成為各家銀行競爭的殺手锏，提供打折、抽獎、積分獎勵等各項優惠是吸引客戶的重要手段。申請信用卡的條件越來越寬松，手續越來越簡便，授信額度越來越高，出現越來越多的免擔保的卡，導致申辦人的信用參差不齊，這使整體的風險程度增大。

　　多頭授信風險

　　目前，我國在技術上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭授信、過度授信的監控，監測手段。假設1個客戶在一家銀行能得到1萬元的授信額度，全國現在大概有14家銀行辦理信用卡業務，在毫無防范措施的情況下，客戶能輕而易舉地拿到14萬元無擔保授信。

　　信息、技術風險

　　銀行相互競爭激烈，銀行與銀行之間信息流通閉塞。另外，我國電子化手段發展滯后，止付名單傳遞速度慢，自動授權設備不完善，許多透支客戶的賬目不能在短時間內發現。

　　協防缺位風險

　　一是銀行與特約商戶之間缺乏有效的制約機制，從而使得個別特約商戶為犯罪分子實施犯罪起到了推波助瀾的作用；二是為降低營運成本，部份銀行將信用卡營銷業務外包，形成管理上的“真空”。

　　監管成本過高帶來的風險

　　銀行通常會嚴密追蹤貸款企業的還款能力，但出于成本考慮，銀行一般無法有效監控個人信用卡貸款情況，當知道該貸款者無還款能力的時候，此筆貸款就已經成為壞賬。且通常情況下，只要貸款者支付貸款金額的1O%，即最低還款額后，剩余的貸款便可無限期拖下去。

　　一些不法分子以“銀行中介代理公司”“貸款中介”等名義，為客戶代辦信用卡并利用信用卡的透支額度和免息期，通過虛構POS機刷卡消費騙取高額手續費和銀行資金。特別是在信用卡業務發展較快的大中城市，代辦信用卡的非法中介公然在當地媒體及相關網站上刊登廣告，將違規套現行為公開化。

　　在快速發展信用卡這一新興業務的同時，有必要借鑒國外成熟經驗，把加強風險控制作為信用卡業務的首要任務。完善我國的征信體系和監管體系，增強發卡機構自身對風險的評估和處理能力，從宏觀和微觀兩個層面，構建完整的信用卡風險監控、處理機制，不斷完善自我風控機制，使業務運作更趨于穩健化。

　　銀聯信分析：

　　銀行對信用卡的管理缺乏經驗，內控制度不健全，存在體制風險。如低風險

準備金隱藏的風險。美國對個人信貸的存款準備金率是150%，日本是60%，而中國只有1，2%。一旦因為宏觀經濟形勢變化使較多貸款者無力償還信用卡貸款，1，2%的準備金顯然不夠用。另外，商業銀行的審批、監管體系還不完善。在商業銀行內部，上級信用卡管理部門基本上是以下達、考核任務為主，對下屬機構的日常管理較少涉及。“獨立審核人制度”，由于系統、人員等問題不能一步到位，目前還無法完全由總行卡中心的“獨立審批人”負責審批，而地級行的“獨立審核人”在審批時，很難完全避開分行的影響。同時，外部監管部門目前按機構監管的模式導致信用卡業務成為“真空”地帶，基本未納入監控范圍或較少關注。建議銀行慎審授信，借鑒成熟的信用卡業務管理經驗，從而降低此類業務風險。

　　[本文由銀行聯合信息網提供，未經北京銀聯信信息咨詢中心書面許可，請勿轉載。]

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