我們能接受怎樣的收費(fèi) 銀行應(yīng)遵循五條原則

　　文>>本刊記者/李志軍

　　2006年6月1日，銀行跨行查詢收費(fèi)在一片爭(zhēng)議聲中終于粉墨登場(chǎng)。與此同時(shí)，廣東的農(nóng)行和建行宣布從6月起將同城跨行取款收費(fèi)從2元/筆漲至4元/筆。而從7月10日起，建行上海分行將收取“短信通知服務(wù)費(fèi)”，每月三元包月費(fèi)，這還是現(xiàn)階段的優(yōu)惠費(fèi)用。

　　從借記卡年費(fèi)、跨行取款費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、再到跨行查詢費(fèi)、短信通知服務(wù)費(fèi)……銀行收費(fèi)如今似乎成了“天經(jīng)地義”的事。

　　而相對(duì)應(yīng)，與水價(jià)、公交票價(jià)、出租車營(yíng)運(yùn)價(jià)上漲前開(kāi)聽(tīng)證會(huì)相比，每當(dāng)銀行動(dòng)輒宣布新增一項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，老百姓能做的只是要么“忍氣吞聲”，要么“用腳投票”。

　　銀行收費(fèi)知多少？

　　銀行收費(fèi)的步伐，始于2003年6月頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。該《辦法》明確，商業(yè)銀行除同一城市的同一銀行內(nèi)發(fā)生的人民幣儲(chǔ)蓄開(kāi)戶、存款、大額以下取款、銷戶等4種基本存取款業(yè)務(wù)不允許收費(fèi)外，其他的中間業(yè)務(wù)均可收費(fèi)，收費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)和政府指導(dǎo)價(jià)兩種方式，正式放開(kāi)銀行收費(fèi)。

　　自此，銀行收費(fèi)邁上了“康莊大道”。有統(tǒng)計(jì)表明，從2003年6月的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》發(fā)布以來(lái)，三年時(shí)間，銀行的收費(fèi)項(xiàng)目已暴增30余項(xiàng)。此前，儲(chǔ)戶在辦理銀行卡開(kāi)戶、掛失、換卡以及跨行取款等基本業(yè)務(wù)時(shí)，都是免費(fèi)的。但現(xiàn)在銀行卡的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)包括年費(fèi)、工本費(fèi)、跨行交易、跨省異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、跨省異地存款手續(xù)費(fèi)、卡掛失、卡補(bǔ)辦等諸多費(fèi)用。(具體見(jiàn)表1)

　　更無(wú)奈的是，而這還只是銀行收費(fèi)的開(kāi)始而已。有銀行業(yè)人士透露，根據(jù)《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行可收費(fèi)的項(xiàng)目細(xì)化起來(lái)多達(dá)100余項(xiàng)，目前尚未正式收費(fèi)的仍有幾十項(xiàng)，也就是說(shuō)真正的收費(fèi)高潮還在后頭。比如品牌管理費(fèi)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、短信息通知費(fèi)，還有尚未對(duì)個(gè)人收取的“大額取款”、“零鈔清點(diǎn)”等，此外如賬戶管理費(fèi)，目前已有銀行只是針對(duì)小額賬戶收費(fèi)，以后或許會(huì)擴(kuò)大到所有的賬戶不分大小額都要收。

　　表1：目前銀行針對(duì)個(gè)人的一些收費(fèi)項(xiàng)目

　　目前銀行針對(duì)個(gè)人的主要收費(fèi)項(xiàng)目

　　結(jié)算業(yè)務(wù)

　　●異地快速匯款手續(xù)費(fèi)(柜面辦理)

　　●異地通存通兌手續(xù)費(fèi)(柜面存款、取款、轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出、ATM取款)

　　●信匯、電匯(柜臺(tái))

　　●境內(nèi)(外)外幣匯款

　　●儲(chǔ)蓄存款異地托收業(yè)務(wù)

　　投資業(yè)務(wù)

　　記賬式國(guó)債開(kāi)戶費(fèi)

　　●銀基通業(yè)務(wù)

　　●憑證式國(guó)債提前兌付手續(xù)費(fèi)

　　網(wǎng)上業(yè)務(wù)

　　●網(wǎng)上支付卡補(bǔ)卡及網(wǎng)上申領(lǐng)網(wǎng)上支付實(shí)物卡

　　●網(wǎng)上年服務(wù)費(fèi)

　　●網(wǎng)上個(gè)人銀行專業(yè)版(同城他行轉(zhuǎn)賬、普通匯款、異地快速匯款)

　　銀行卡業(yè)務(wù)

　　●年費(fèi)

　　●開(kāi)戶工本費(fèi)

　　●掛失費(fèi)

　　●開(kāi)戶不滿三個(gè)月銷卡費(fèi)

　　●跨行查詢費(fèi)

　　●密碼掛失

　　●補(bǔ)換新卡

　　●賬戶管理費(fèi)

　　境內(nèi)交易收費(fèi)

　　●境內(nèi)異地柜面存取

　　●境內(nèi)柜面異地快速匯款

　　●境內(nèi)柜面異地普通匯款

　　●境內(nèi)異地特殊業(yè)務(wù)

　　●境內(nèi)ATM跨行交易(同城/異地)

　　外幣業(yè)務(wù)

　　境內(nèi)異地柜面存取

　　境內(nèi)柜面異地快速匯款

　　境內(nèi)同城轉(zhuǎn)賬

　　跨系統(tǒng)：鈔轉(zhuǎn)匯手續(xù)費(fèi)(在此基礎(chǔ)上五折減免)

　　境外交易

　　境外取現(xiàn)

　　境外銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)取現(xiàn)

　　外匯兌換

　　調(diào)單

　　拒付

　　仲裁提交

　　仲裁評(píng)審

　　境外緊急掛失

　　境外緊急取現(xiàn)

　　境外緊急查詢

　　手機(jī)業(yè)務(wù)

　　查詢賬戶

　　查詢歷史明細(xì)

　　查詢利率

　　轉(zhuǎn)賬(匯款)

　　繳電話費(fèi)

　　修改密碼

　　注銷

　　代理業(yè)務(wù)

　　保管箱業(yè)務(wù)(費(fèi)用包括開(kāi)箱手續(xù)費(fèi)、滯納金、賠償金、更換或掛失手續(xù)費(fèi)等)

　　代繳學(xué)費(fèi)

　　其他業(yè)務(wù)

　　掛失-

　　賬戶余額證明書

　　境內(nèi)交易調(diào)單

　　存款證明書

　　異地特殊業(yè)務(wù)

　　跨年度查賬(即本行電腦中未保留的賬務(wù))

　　銀行收費(fèi)應(yīng)遵循五條原則

　　毫無(wú)疑問(wèn)，商業(yè)銀行是以盈利為目的的企業(yè)，銀行為了給客戶提供方便、快捷的金融產(chǎn)品，在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品上下功夫很大、投入不少。而且，隨著業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各個(gè)商業(yè)銀行一個(gè)重要戰(zhàn)略，而在銀行卡等中間業(yè)務(wù)上投入這么大，維護(hù)人員、設(shè)備等成本這么高，如果不收取適當(dāng)費(fèi)用，投入和產(chǎn)出嚴(yán)重不平衡，哪個(gè)銀行也不會(huì)長(zhǎng)期做這種賠本買賣。因此，“免費(fèi)午餐”將會(huì)越來(lái)越少，對(duì)銀行卡的各項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)是大勢(shì)所趨。

　　在銀行近年來(lái)推出的幾十項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目中，為什么有的收費(fèi)老百姓能接受，而此次跨行查詢收費(fèi)卻引起這么大的反響呢？這其實(shí)涉及到一個(gè)關(guān)鍵的問(wèn)題，怎樣的收費(fèi)才合情合理合規(guī)，至少應(yīng)遵循五項(xiàng)原則。

　　首先，收費(fèi)要有依據(jù)和必定的程序。銀行應(yīng)該對(duì)哪些項(xiàng)目進(jìn)行收費(fèi)，收多少，由誰(shuí)確定？這些問(wèn)題很值得商討。我們認(rèn)為，銀行為客戶提供的服務(wù)可分為基本服務(wù)和增值服務(wù)，對(duì)于一些基本服務(wù)，如開(kāi)戶、換卡、取款、查詢等，銀行理應(yīng)免費(fèi)，而對(duì)于一些增值服務(wù)，如短信通知、網(wǎng)上銀行、保險(xiǎn)箱服務(wù)等，適當(dāng)?shù)氖召M(fèi)也在情理之中。

　　如今，鐵路、民航、公用事業(yè)等帶有壟斷性質(zhì)的行業(yè)在漲價(jià)前都要舉行聽(tīng)證會(huì)，同樣掌握著大量壟斷資源的銀行至少也應(yīng)該學(xué)一學(xué)，收費(fèi)前聽(tīng)聽(tīng)群眾意見(jiàn)，讓社會(huì)各方代表通過(guò)聽(tīng)證的程序來(lái)了解收費(fèi)的理由和所收費(fèi)用的資金投向。全國(guó)

　　其次，不要重復(fù)收費(fèi)。目前，多數(shù)銀行都已經(jīng)對(duì)銀行卡收取了年費(fèi)，但是年費(fèi)里包含哪些項(xiàng)目呢，似乎沒(méi)人搞得清。如果說(shuō)乘出租車，上車就要付起步費(fèi)，起步費(fèi)里至少還包含了3公里的車程，那么銀行卡的年費(fèi)里至少也應(yīng)該包含開(kāi)卡、銷卡、查詢等一些基本的內(nèi)容，超出基本服務(wù)之外的增值服務(wù)再進(jìn)行收費(fèi)。作為銀行的客戶，當(dāng)然有權(quán)隨時(shí)了解自己賬戶里的資金狀況，查詢可以說(shuō)是一種最起碼的權(quán)利，可是現(xiàn)在，年費(fèi)的錢照收了，明明是基本的服務(wù)也還要另外收費(fèi)，這不明擺著是重復(fù)收費(fèi)嗎，這讓老百姓怎么肯心甘情愿地買單？

　　再次，應(yīng)該給消費(fèi)者以選擇或不選擇收費(fèi)項(xiàng)目的選擇權(quán)。如果銀行都能按照增值服務(wù)收費(fèi)的原則，在推出新的收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)該讓老百姓有一定的選擇權(quán)，比如，你選擇了它，可以享受到更為便捷的服務(wù)；你不選擇它，也可以用其他的方式來(lái)替代或者取消這項(xiàng)服務(wù)。但問(wèn)題是現(xiàn)在的銀行收費(fèi)，很多時(shí)候都是讓老百姓幾乎沒(méi)有任何選擇權(quán)，在收費(fèi)前一紙公告宣布“從*日開(kāi)始收費(fèi)”，而且一視同仁，讓老百姓要不忍氣吞聲地接受，要不就“怨聲沸騰”。

　　此外，不必動(dòng)輒以“國(guó)際慣例”來(lái)唬人。無(wú)論從哪個(gè)角度來(lái)說(shuō)，百姓都是銀行的“衣食父母”，銀行或銀聯(lián)等組織為了自身的經(jīng)濟(jì)利益向老百姓收費(fèi)，至少也應(yīng)該態(tài)度誠(chéng)懇些，向大家告知收費(fèi)的原因、資金的用途等，而不必狐假虎威地拿出“國(guó)際慣例”來(lái)嚇唬人。這個(gè)年頭，到國(guó)外見(jiàn)過(guò)世面的恐怕也不只是銀行的那些官員們吧，享受過(guò)全球知名的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的也大有人在，哪些是“國(guó)際慣例”哪些是“中國(guó)特色”相信大多數(shù)人還是分得清楚的，如果以為搬出“國(guó)際慣例”就能讓種種收費(fèi)都變得合情合理，究竟是“愚民”還是在“愚己”呢？

　　最后，既然是有償服務(wù)，當(dāng)服務(wù)不能達(dá)標(biāo)時(shí)應(yīng)當(dāng)有一定的賠償機(jī)制。老百姓既然多花錢來(lái)買增值服務(wù)，那么當(dāng)銀行提供的服務(wù)不能達(dá)標(biāo)時(shí)，相應(yīng)的賠償機(jī)制是否也該跟上呢？連壟斷行業(yè)民航如今對(duì)航班誤點(diǎn)等都直接影響到旅客利益的事件都開(kāi)始采取賠償措施，銀行或銀聯(lián)是否也該跟進(jìn)學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)呢？比如，上個(gè)月中國(guó)銀聯(lián)系統(tǒng)出現(xiàn)長(zhǎng)達(dá)幾小時(shí)的系統(tǒng)癱瘓事故，給廣大持卡人造成了很大的不便或損失，卻只是道歉了事，未聽(tīng)說(shuō)有賠償一分半毫。再比如最近由于股市火熱，造成多家銀行的銀證通系統(tǒng)癱瘓，很多用戶都不能進(jìn)行正常的