金融機構(gòu)大戰(zhàn)信用卡 銀行當心透支風險

　　內(nèi)容摘要：在經(jīng)歷過銀行借記卡發(fā)卡大戰(zhàn)后，信用卡市場正成為各銀行新的競爭目標。近來，民生、中信、農(nóng)行等數(shù)家銀行紛紛加大信用卡推廣力度。有媒體報道，今年民生銀行、中信銀行均提出年發(fā)卡量要超過120萬張。在某銀行工作的張先生也透露，今年該行向員工布置信用卡發(fā)卡任務(wù)，每個人需完成100多張。為吸引客戶，銀行紛紛以刷卡積分兌獎、進餐半價、買機票送保險等廣告吸引客戶開卡刷卡。

　　中信銀行信用卡某營銷中心有關(guān)負責人介紹，信用卡作為一種個人業(yè)務(wù)，可為銀行提供年費、手續(xù)費、透支高額利息等多項收入。業(yè)內(nèi)人士稱，目前信用卡占

　　銀行卡按是否可以透支分為儲蓄卡和信用卡，二者均可取現(xiàn)和刷卡消費。儲蓄卡是先存后取，不能透支。而信用卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，在此額度內(nèi)持卡人可先透支取款或消費，后還錢。信用卡存款無息，取款需支付手續(xù)費。一般都有幾十天不等的免息期，在免息期內(nèi)還款免付利息，超過該期限還款則需按日息萬分之五支付利息。

　　另外，許多銀行還以“紅利積點”、送禮品，購物送信用卡等方式，鼓勵客戶使用信用卡透支消費。許多持卡人透支消費，在經(jīng)濟大環(huán)境不佳、收入無法增長的背景下，負債累累，無法償還，形成一個龐大的欠債群體“卡奴”。

　　銀聯(lián)信分析：

　　當今顧客通過商場、超市收銀臺的POS機刷卡結(jié)賬早已不是什么新鮮事。但利用POS機“套現(xiàn)”，獲得十幾萬元乃至幾十萬元的人民幣卻成為了近來金融機構(gòu)和不少持卡人的關(guān)注點。以下是分析師的兩點建議：

　　1，信用卡不該成為一場全民運動

　　以中國的人均國民收入尚屬低水平和個人信用制度一片空白的社會現(xiàn)實，消費信貸應(yīng)該有所節(jié)制，信用卡發(fā)行不應(yīng)該像美國人那樣成為一場全民運動。其實，在美國，拿B卡還A卡的錢，再拿C卡還B卡，拆東墻補西墻那些資金運作高手經(jīng)常失手，每年都有上百萬人破產(chǎn)。符合中國國情的是歐洲模式，主力發(fā)行的應(yīng)該是與消費者賬戶相連、帶有萬事達或VISA標志的銀行卡。國人借貸意識開始超前，還款意識卻仍然滯后，注定要拖后消費信貸的進程。

　　2，亞洲國家已有染信用卡消費病

　　即便儲蓄率高的亞洲國家，一旦染上信用卡消費病，社會上就會危機四伏，泰國和韓國都有過這樣的問題。韓國在亞洲金融危機后為了刺激國內(nèi)需求，曾經(jīng)將信用卡的發(fā)行提高了幾倍，使每個人持卡數(shù)在4張以上。經(jīng)過幾年的消費后，韓國最大的信用卡公司LG暫停了透支現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，商家也拒絕持卡人刷卡購物，使1800萬張信用卡頓時成了廢紙。因此，當街頭信用卡廣告牌大量出現(xiàn)，銀行甚至將辦理信用卡的業(yè)務(wù)搬到一個個

　　面對各銀行發(fā)放信用卡高漲的熱情，銀聯(lián)信分析師提醒：信用卡可透支消費，大量發(fā)行后，部分持卡人容易形成“非理性”消費行為并陷入債務(wù)危機；尤其是目前的白金卡，其透支額度高，銀行必須時刻注意風險，因為高透支額度帶來的就是高風險。另外，高端客戶數(shù)量有限，一個高端客戶往往持有多張白金卡，總授信額度往往超過銀行預(yù)想，銀行的風險會在無形中被放大。如果審查不嚴可能造成部分人辦卡后惡意透支，造成很大的金融風險。

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