寅吃卯糧的金融風(fēng)險(xiǎn)

　　今報(bào)記者 李春曉 見(jiàn)習(xí)記者崔瑩

　　透支額度越提越高，辦卡門(mén)檻越來(lái)越低，當(dāng)信用卡的“兩級(jí)分化”愈演愈烈時(shí)，“寅吃卯糧”漸顯金融風(fēng)險(xiǎn)。嘉賓認(rèn)為，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力、嚴(yán)格審核、啟動(dòng)信用破產(chǎn)機(jī)制，這些都很有必要。

　　●時(shí)間：5月15日下午●地點(diǎn)：東方今報(bào)社

　　●嘉賓：

　　齊濤 中國(guó)銀聯(lián)河南省分公司辦公室主任

　　楊華 河南財(cái)經(jīng)學(xué)院財(cái)政金融系教授

　　李琳 工行河南省分行

　　李建新 工行河南省分行營(yíng)業(yè)部銀行卡部市場(chǎng)部經(jīng)理

　　張東勝 光大銀行鄭州分行私人業(yè)務(wù)部銀行卡中心經(jīng)理

　　孟鋼 廣發(fā)銀行鄭州分行信用卡中心推廣經(jīng)理

　　劉波 廣發(fā)銀行鄭州分行信用卡中心綜合辦公室

　　○信用卡是“寅吃卯糧”的金融產(chǎn)品，如果忽視控制風(fēng)險(xiǎn)，就可能成為金融業(yè)的陷阱

　　主持人：由于銀行業(yè)的過(guò)度擴(kuò)張和信用卡辦理?xiàng)l件的寬松，臺(tái)灣目前出現(xiàn)了大批“卡奴”。臺(tái)灣金融主管部門(mén)將無(wú)力償還銀行最低還款額、連續(xù)3個(gè)月未能還款的信用卡持有者稱(chēng)為“卡奴”，去年有40萬(wàn)人，如今已升至70萬(wàn)人。

　　目前內(nèi)地的信用卡持有者和“負(fù)翁”一族也進(jìn)入高增長(zhǎng)階段，可以說(shuō)進(jìn)入了信用卡時(shí)代。一項(xiàng)調(diào)查表明，有57%的年輕人“敢用明天的錢(qián)做今天的事”。嘉賓們?cè)趺纯催@種現(xiàn)象？

　　孟鋼：廣發(fā)銀行1995年推出國(guó)內(nèi)第一張真正意義上的信用卡。從2004年開(kāi)始，各家銀行開(kāi)始高度關(guān)注信用卡業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大。

　　使用信用卡一個(gè)是減少現(xiàn)金流量，一個(gè)是誠(chéng)信系統(tǒng)的建立，還有一個(gè)就是無(wú)形中增加的客戶的消費(fèi)能力，刺激消費(fèi)。主流是好的，但要正確引導(dǎo)�！翱ㄅ�”出現(xiàn)在臺(tái) 灣有其深層背景，臺(tái)灣銀行業(yè)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致信用卡市場(chǎng)非�；靵y，他們?cè)��?jīng)打出這樣的口號(hào)“會(huì)呼吸的人就能辦卡”，內(nèi)地對(duì)于發(fā)卡對(duì)象是有嚴(yán)格審核的。

　　李琳：資料顯示，“卡奴”有個(gè)特點(diǎn)，受過(guò)高等教育，領(lǐng)高工資，具有超前的消費(fèi)理念等。在北京、上海，這個(gè)群體多存在于高檔商務(wù)寫(xiě)字樓中。

　　“卡奴”是在消費(fèi)理念和行為方式上的一種表現(xiàn)，它跟傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型消費(fèi)不一樣。傳統(tǒng)消費(fèi)是量入為出，信用卡是“用明天的錢(qián)辦今天的事”，我們要辯證地來(lái)看待“卡奴”。

　　信用卡只是一種金融結(jié)算工具，關(guān)鍵在于如何用好它。 “卡奴”群體的存在可能有一定的必然性，如何來(lái)引導(dǎo)他們的消費(fèi)和

　　楊華：近幾年銀行卡大力發(fā)展，主要與促進(jìn)當(dāng)前國(guó)內(nèi)消費(fèi)的迫切需要有關(guān)。信用卡這一“寅吃卯糧”的金融產(chǎn)品，發(fā)展好了，是拉動(dòng)內(nèi)需、創(chuàng)造銀行新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的一個(gè)工具，如果銀行忽視控制風(fēng)險(xiǎn)，反而可能成為金融業(yè)的陷阱。

　　信用卡過(guò)度透支會(huì)增加銀行的不良資產(chǎn)，使銀行積累過(guò)多的信貸風(fēng)險(xiǎn)，韓國(guó)及中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)發(fā)生的信用卡危機(jī)就是前車(chē)之鑒。

　　○信用卡辦卡門(mén)檻降低、透支額度放開(kāi)，銀行的當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)

　　主持人：河南部分消費(fèi)者是否會(huì)因過(guò)度消費(fèi)成為“卡奴”？

　　楊華：河南短期內(nèi)也許不會(huì)有大量“卡奴”群體，但隨著信用卡“發(fā)卡大戰(zhàn)”，“卡奴”的出現(xiàn)是種必然，就好像銀行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有壞賬是不正常的。對(duì)于“卡奴”的關(guān)注應(yīng)該未雨綢繆。

　　在銀行推廣信用卡的過(guò)程中，有三大問(wèn)題需要特別注意。一是降低辦卡門(mén)檻。銀行為了搶占市場(chǎng)份額，不太注意考察申請(qǐng)人的信用記錄和償還能力，不要擔(dān)保，放松審查，是急功近利的行為。

　　二是刺激消費(fèi)和高額利息。銀行經(jīng)常會(huì)推出鼓勵(lì)消費(fèi)的措施，比如積分獎(jiǎng)勵(lì)，一些年輕人容易因此增加非必要支出。

　　三是未啟動(dòng)信用破產(chǎn)機(jī)制。當(dāng)透支額達(dá)到一定限度、超過(guò)免息期一定時(shí)間內(nèi)未還款時(shí)，按照西方國(guó)家的慣例，就會(huì)讓持卡人申請(qǐng)破產(chǎn)。內(nèi)地目前還沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)制 度，因此建立銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)就相當(dāng)重要，對(duì)于惡意透支的行為要嚴(yán)格管理。國(guó)內(nèi)的信用卡消費(fèi)需求增長(zhǎng)勢(shì)頭剛開(kāi)始，應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，盡快制定符合當(dāng)前形勢(shì)的 新的信用卡管理辦法，加強(qiáng)信用卡犯罪的打擊力度，確保銀行卡良好的使用環(huán)境。

　　主持人：民生銀行日前推出

　　張東勝：銀行有足夠手段監(jiān)控和應(yīng)付“無(wú)限卡”可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。首先，“無(wú)限卡”不公開(kāi)接受持卡人申請(qǐng)，只有獲得該行邀請(qǐng)的人士才可獲發(fā)卡。其次，銀行不會(huì) 因?yàn)槭恰盁o(wú)限卡”而放松風(fēng)險(xiǎn)管理。此外，“無(wú)限卡”目前僅限于商旅信用卡，由于只有消費(fèi)刷卡才能享受免息期，而持卡人出差及商務(wù)旅行的消費(fèi)刷卡額度大約在 10萬(wàn)元以下。因此，銀行的風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

　　齊濤：民生鉆石信用卡使用的是邀請(qǐng)式發(fā)行，不是誰(shuí)想辦就辦，可以說(shuō)是一種富人卡。

　　孟鋼：一般來(lái)說(shuō)，我們白金卡的持卡人，比如說(shuō)建業(yè)的老總，他會(huì)用拿卡透支50萬(wàn)元錢(qián)去用嗎？不會(huì)的。白金卡一方面是種身份認(rèn)定，另一方面偏重于提供服務(wù)。

　　楊華：會(huì)不會(huì)有一些私營(yíng)中小企業(yè)老板，利用信用卡進(jìn)行現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，造成透支風(fēng)險(xiǎn)？

　　李建新：你說(shuō)的這些卡，中小企業(yè)老板一般都拿不到。這些卡都有明確的目標(biāo)客戶群，發(fā)到他們手里以后，只是作為純消費(fèi)結(jié)算工具，另外白金卡在用途上和其他的信用卡相比，唯一一個(gè)區(qū)分是有更多的高附加值的服務(wù)。并且各銀行的白金卡年費(fèi)都不低于3000元。

　　楊華：信用卡辦卡門(mén)檻降低、透支額度放開(kāi)，銀行所的當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。信用卡授信額度不應(yīng)該一刀切。每個(gè)人的信用內(nèi)容、消費(fèi)需要都不同，信用卡的授信額度應(yīng)該跟個(gè)體相關(guān)。

　　○向一些收入不穩(wěn)定的人員，包括沒(méi)有固定收入的在校大學(xué)生等發(fā)行信用卡，有相當(dāng)大的隱患

　　主持人：銀行卡的發(fā)行向大學(xué)生打開(kāi)了一個(gè)口子。大學(xué)生屬于特定群體，缺乏信用基礎(chǔ)和獨(dú)立能力。大學(xué)生持卡者會(huì)不會(huì)成為卡奴？

　　李琳：大學(xué)生意識(shí)比較超前，更能夠接受信用卡產(chǎn)品。工行發(fā)的學(xué)生卡首先針對(duì) “211”工程院校，并且是比較優(yōu)秀的學(xué)生，像學(xué)生干部、碩士等。我們?cè)谛庞妙~度上不會(huì)給很高，而且持卡人不能是畢業(yè)生。同時(shí)還有一些優(yōu)惠措施，比如說(shuō)免 息期是一樣的，外地存款不收手續(xù)費(fèi)等。

　　李建新：我們一般選擇學(xué)生干部、學(xué)生黨員等優(yōu)秀大學(xué)生和家庭條件比較好的大學(xué)生，留有輔導(dǎo)老師的電話，授信額度是2000元以下。因?yàn)榇髮W(xué)生一個(gè)月生活費(fèi)基本上在500元~2000元。

　　楊華：濫發(fā)信用卡遲早要埋單。銀行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)卡，容易造成一批不適用的人群成為持卡透支族，而這就往往可能產(chǎn)生“卡奴”。一些年輕人在這樣的誘惑之下容易造成 過(guò)度消費(fèi)，非必要支出大量增加，向一些收入不穩(wěn)定的人員，包括沒(méi)有固定收入的青少年和在校大學(xué)生等發(fā)行信用卡，有相當(dāng)大的隱患。

　　主持人：大學(xué)生能否按時(shí)還款？

　　李建新：我們?yōu)榇髮W(xué)生發(fā)信用卡是在大學(xué)生非畢業(yè)期間，而且要求輔導(dǎo)老師和其父母及時(shí)關(guān)注大學(xué)生透支消費(fèi)。要及時(shí)跟持卡大學(xué)生聯(lián)系，這是避免風(fēng)險(xiǎn)的前提條件。

　　主持人：這樣的話，發(fā)展大學(xué)生客戶成本比較高吧？

　　李琳：我們現(xiàn)在主要是培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識(shí)、習(xí)慣�？蛻糇畛醺�一家銀行打交道的時(shí)候，有一個(gè)產(chǎn)品依賴度的問(wèn)題。他接受的第一個(gè)信用卡產(chǎn)品，會(huì)對(duì)他以后選用信用卡產(chǎn)生很大的影響。

　　孟鋼：廣發(fā)行3月份推出過(guò)大學(xué)生信用卡，非常受歡迎，但是近期不再力推了。因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)環(huán)境不成熟，風(fēng)險(xiǎn)防范成本更高。

　　主持人：媒體報(bào)道，說(shuō)臺(tái)灣出現(xiàn)了女“卡神”，就是通過(guò)刷卡盈利，內(nèi)地現(xiàn)在的環(huán)境有沒(méi)有可能利用刷卡來(lái)盈利？

　　楊華：“卡神”說(shuō)穿了是鉆銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的空子，主要是提高了資金使用效率，但已經(jīng)不是一種正常的消費(fèi)過(guò)程了，是一種投機(jī)，是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的套利。從本質(zhì)上來(lái)講，這是一種利益分配問(wèn)題。

　　劉波：她一個(gè)人辦了那么多張信用卡、刷了那么多錢(qián)，在內(nèi)地應(yīng)該不太可能。上次我看吳宗憲主持的節(jié)目，上面說(shuō)有的人有100多張信用卡，這在內(nèi)地是不可能發(fā)生的事情。

　　孟鋼：“卡奴”“卡神”都是同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。