信用卡盜刷賠付挑戰銀保

　　崔帆

　　招行向持卡人承諾，該行信用卡用戶若遭盜刷，在掛失前48小時內發生的損失將由銀行負責承擔。但實際上，其背后另有“埋單”人

　　已有兩家股份制商業銀行表示，愿為自己遭遇盜刷的信用卡用戶“埋單”。《財經時

報》了解到，之所以銀行愿承擔如此大的風險，是因為銀行已找到了“埋單”人——保險公司。

　　這種新的銀行卡保險業務，由于對保險公司的經營技術和風險控制有很高要求，其現狀是銀行“一頭熱”。保險公司普遍擔心出現承保越多、賠付越多的情況，不敢大規模推廣。

　　保險買單

　　據央行透露，2005年銀行卡業務案件涉及金額在1億元左右，呈逐年上升趨勢，所造成的直接經濟損失初步估計在3000萬元左右，間接損失無法估算。

　　招商銀行(資訊 行情 論壇)信用卡部日前承諾，該行信用卡用戶如遭遇盜刷情況，只要在掛失前48小時內發生的損失，將由銀行負責承擔。這是繼廣東發展銀行后，又一家自愿承擔“盜刷”風險的銀行。

　　但《財經時報》調查后發現，為盜刷真正承擔風險的是保險公司。

　　上述兩家銀行在推出相關服務前，均已向有關保險公司投保，一旦出現盜刷，保險公司將負責賠付，銀行只需向保險公司支付保費即可。

　　根據招行和上海多家財險公司簽訂的協議，招行已將該業務80%以上的風險轉嫁給了保險公司。

　　一廂情愿

　　據了解，銀行推出的這種新服務與傳統的銀行卡保險有本質區別。傳統的信用卡保險是信用卡意外責任險，投保人是持卡人，而新服務以銀行信用卡部作為投保人。

　　平安財險產品研發部的負責人告訴《財經時報》，這類保險在業內被稱為信用卡信用保證險。

　　仔細分析不難發現，信用卡信用保證險與一度叫停的車貸險頗為相似，都屬于銀保合作的高風險險種，在條款設計上都是由保險公司獨擔風險。由于車貸險平均賠付率高達135.57%，許多保險公司被迫淡出市場。信用卡保險現在也面臨同樣問題。

　　據了解，沒有一家保險公司愿意獨自承保招行的相關投保業務，所以，招行在投保時只能將該業務打包由上海幾家財險公司共同承保。

　　銀行“一頭熱”的主要原因還在于，這項業務對保險公司的經營技術和風險控制要求很高，而保險公司的相關業務缺少歷史數據，這無疑加大了精算工作的難度。

　　此外，這種“人文性”很強的險種又不可能借鑒國外的數據，所以保險公司不敢大規模的推廣該業務，擔心出現承保越多，賠付越多的情況。

　　《財經時報》從中國保險行業協會了解到，2005年信用卡信用保證險的市場份額只占財險市場的0.23%，多為政策性保險公司在經營。

　　銀保博弈

　　在保監會產險監管部負責人看來，銀行和保險公司是獨立的經營主體，它們的目標是各自盈利而不是實現整體利益最大化。一些銀行把保險作為分散風險的手段，在將風險轉嫁給保險公司后，卻放松了內控管理。

　　這背后隱藏的更深層原因是中國金融業實行分業經營，銀保之間缺少資金聯系，沒有股權制約，也缺乏法律的許可。

　　在這樣的環境下，銀行不會讓保險公司對其業務經營進行干涉和監督。比如，銀行不會準許保險公司對持卡人的賬戶進行監控，在發生保險事故后銀行也不會授權保險公司追償欠款，保險公司亦沒有向擔保人追償的權利。

　　這些體制上的缺陷都制約著銀行卡保險的正常發展。