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本報(bào)記者 韓瑞蕓 杭州報(bào)道
“我們的使命是要取代現(xiàn)金。”VISA亞太區(qū)執(zhí)行副總裁兼大中華區(qū)總經(jīng)理張楷淳用他自稱只有小學(xué)六年級(jí)的普通話表達(dá)著這一觀點(diǎn)。
在VISA工作了12年，周圍的朋友們始終不太明白張楷淳的工作。至今仍不斷有朋友
向他抱怨自己的信用卡額度太低了。張只能一遍又一遍地向他們解釋，這并不是自己的工作范圍。
然而，逐漸有更多的人將個(gè)人信息泄露怪罪于信用卡組織。4月21日，張楷淳就此問題接受了本報(bào)訪問。
《21世紀(jì)》：談到信用卡，人們總是擔(dān)心個(gè)人信息泄露。VISA在保護(hù)個(gè)人信息方面扮演了什么角色？
張楷淳：你說得很對(duì)，朋友們也總是問我同樣的問題，甚至是監(jiān)管部門也有同樣的疑慮。尤其是美國4000萬張信用卡信息被盜案之后，大家的擔(dān)心越來越多。其實(shí)，在回答這個(gè)問題之前，必須要解釋VISA到底是一個(gè)什么樣的機(jī)構(gòu)。
VISA國際組織有著獨(dú)特的四方支付系統(tǒng)模式。也就是說，發(fā)卡銀行發(fā)卡給持卡人，持卡人去商戶消費(fèi)，消費(fèi)賬單轉(zhuǎn)到收單銀行，收單銀行通過VISA與發(fā)卡銀行結(jié)算。正是這個(gè)四方支付系統(tǒng)模式?jīng)Q定了VISA既不發(fā)卡也不收單，當(dāng)然也不與商戶簽約。事實(shí)上，國際上很多知名的信用卡組織也是個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)，這是VISA與他們的區(qū)別。
所以，我們可以從卡片信息分布上很清楚地看到，發(fā)卡機(jī)構(gòu)掌握了持卡人的所有信息。當(dāng)然，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也可以將發(fā)卡工作外包給第三方，這個(gè)第三方發(fā)卡處理機(jī)構(gòu)并不掌握持卡人姓名和商戶數(shù)據(jù)庫，但掌握了持卡人數(shù)據(jù)庫；收單銀行和第三方收單處理機(jī)構(gòu)掌握的是同樣的信息，卻都不掌握最重要的持卡人姓名和持卡人數(shù)據(jù)庫；商戶也不掌握持卡人數(shù)據(jù)庫。
而VISA只掌握了卡號(hào)和卡片驗(yàn)證碼這兩個(gè)最基本的交易信息。也就是說，在VISA的系統(tǒng)里，只要這兩個(gè)信息被核實(shí)，交易就會(huì)通過。
所以，VISA就好象電信局的電話轉(zhuǎn)接，只掌握了那么少的信息，甚至不知道持卡人姓名，便不會(huì)涉及持卡人信息泄露的問題。
《21世紀(jì)》：你已經(jīng)是第二次負(fù)責(zé)大中華區(qū)業(yè)務(wù)了，應(yīng)該對(duì)這個(gè)市場非常了解。你認(rèn)為，像VISA這樣一個(gè)信用卡組織要在中國發(fā)展，會(huì)面臨些什么問題？
張楷淳：坦率地說，這12年來，我發(fā)現(xiàn)每當(dāng)中國加入一個(gè)行業(yè)時(shí)，這個(gè)行業(yè)的價(jià)格水平就會(huì)下降。信用卡方面也是如此。在其他大多數(shù)國家，信用卡年費(fèi)、傭金收入每年都會(huì)增加。而在中國，很多銀行一開始就會(huì)給持卡人免年費(fèi)，以刺激信用卡用卡環(huán)境。同樣地，為了刺激商戶接受信用卡，傭金也是逐年下降。幸好中國市場夠大，目前被發(fā)掘的市場只是很小一塊，因此才可以薄利多銷。
第二個(gè)問題是，中國太大了。當(dāng)我十多年前來到中國時(shí)，我曾想這個(gè)國家的銀行為什么沒有把全國的網(wǎng)絡(luò)都連接起來。我后來才了解到，即使四川一個(gè)省的人口、地域面積就不得了。想當(dāng)初，美國的銀行聯(lián)通全國的網(wǎng)絡(luò)也用了十多年。
《21世紀(jì)》：你說在中國信用卡是薄利多銷，請(qǐng)問你們目前的營利如何？
張楷淳：VISA的收費(fèi)很低，但幸好總量夠大。不過，我可以說，目前VISA在中國仍是投資，沒有營利。況且，VISA不是個(gè)股份公司，不追求利潤最大化。
《21世紀(jì)》：除了剛才提到的兩個(gè)問題，還有其他的問題嗎？比如中國的用卡環(huán)境，你們?cè)?jīng)統(tǒng)計(jì)的一個(gè)數(shù)字顯示，雖然廣東與香港往來密切，全省有5萬多家商戶可受理國內(nèi)卡，卻只有7000多商戶可以受理國際卡。在北京，一些代表性景點(diǎn)不能用卡，也給國際游客帶來了不便。
張楷淳：我非常了解，因?yàn)閵W運(yùn)會(huì)在2008年召開，中國正在努力改善信用卡特別是國際卡的受理環(huán)境。在上海，國內(nèi)卡與國際卡受理商戶數(shù)已經(jīng)基本接近了。
當(dāng)然，使用信用卡最重要的就是要方便。悉尼和雅典舉辦奧運(yùn)會(huì)，當(dāng)?shù)?0%以上的商戶都可以受理國際卡，但在北京估計(jì)不會(huì)超過10%。我們希望能與各個(gè)部門一起努力把這個(gè)數(shù)字提高到50%。
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