國內信用卡步入盈利時代

　　提要

　　日前，招商銀行在該行19年行慶時宣布招行信用卡發卡量達到500萬張，并在2006年第一季度實現盈利6000萬元。這是繼去年廣東發展銀行宣布信用卡突破200萬張并開始盈利后，第二家宣布信用卡盈利的銀行。專家表示，隨著國內信用卡近幾年的迅猛發展，國內信用卡業正慢慢步入盈利時代。

　　信用卡將成銀行主要利潤來源

　　“未來銀行的競爭將集中在高端客戶、中間業務和信用卡這幾方面，而招行進行戰略調整和業務轉型，其中信用卡業務是發展零售業務的重要舉措。”在招行信用卡發行突破500萬張的新聞發布會上，招商銀行行長馬蔚華這樣說道。他認為在發展銀行業務方面，信用卡首先可以起到穩定客戶的作用。銀行眼下單單存貸款業務并不能穩定客戶，信用卡使客戶與銀行發生了更多的交易行為，所以信用卡已成為銀行穩定客戶的一個重要工具。其次，信用卡分層次實行差異化管理，有利于為不同的客戶提供更個性化的服務，更能幫助銀行吸收高端客戶。此外，信用卡業務還可以幫助銀行提高知名度，大大提升銀行的整體品牌形象。

　　據悉，信用卡業務已成為國外

　　招行行長助理唐志宏介紹，信用卡業務在招行零售銀行業務中占有重要地位。他透露，截至2005年年底，信用卡POS消費已經占到該行POS消費的60%，而在個人貸款業務中信用卡消費已經占有7%的份額。

　　尚有十多家發卡行未實現盈利

　　目前，在國內十幾家信用卡發卡行中，僅僅有廣發行、招行宣布信用卡業務實現盈利。據去年麥肯錫公布的《2005年中國信用卡市場調研報告》稱，目前國內一半以上的信用卡客戶不能給發卡行帶來盈利，如何持續發展信用卡業務是眼下國內信用卡發卡行面臨的最大挑戰。

　　據悉，國內信用卡從近三四年起才開始真正起步。目前，信用卡人數已經從2003年年初的300多萬人，猛增至現在的1200多萬人。建設銀行信用卡中心相關人士對記者表示，國內信用卡難實現盈利主要原因是，信用卡目前還正處于跑馬圈地期間，銀行發卡要達到一定的規模才能實現盈利。目前大多數銀行正處于信用卡發卡的初始階段，銀行正處于填成本期間。此外，信用卡使用率低，信用卡刷卡普及度并不高也影響了信用卡盈利。

　　銀行對信用卡盈利信心十足

　　目前，雖然國內大部分銀行信用卡業務沒有實現盈利，但不少銀行人士對信用卡業務的發展充滿信心。目前，交通銀行太平洋信用卡中心相關負責人在接受采訪時表示，交通銀行信用卡業務在整個市場的推廣有著一個詳盡計劃，制定了三年的盈虧平衡點，在3年之后，該行在國內的信用卡業務就可以實現盈利。

　　招行信用卡中心總經理仲躋偉表示，今年一季度，招行信用卡中心盈利已達到6000萬元。未來3年招行信用卡發展的步伐將會更快，“到市場成熟時，希望信用卡業務總收入能夠占招行總收入的三分之一，達到花旗的水平。”他說道。

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　　信用卡靠什么賺錢？

　　深圳商報記者朱麗華

　　【本報訊】信用卡持卡人可透支刷卡消費，在免息期內如按時還款銀行不會收取任何手續費或利息、大部分銀行的信用卡年費可減免、不少銀行推出刷卡滿一定金額可獲得一定獎勵……那么，信用卡是如何實現盈利的？

　　利息收入將是大頭

　　據介紹，信用卡利息收入，是指如果持卡人透支且未在約定的免息還款期內全額還款，發卡行將向持卡人收取自交易發生日或入賬日起累計的透支利息，按每日萬分之五收取。據悉，利息收入是信用卡業務收入的主要來源。在國外成熟市場例如美國，利息收入可占信用卡業務全部收入的三分之二。

　　在國內，持卡人總是爭取在免息還款期之前全額還款，因此國內發卡行利息收入較少。不過據記者了解，國內一些銀行出臺了如通過降低最低還款額等優惠政策鼓勵持卡人慢慢還款。

　　與商家合作賺取手續費

　　據悉，目前國內信用卡發卡行與商家合作賺取手續費，是信用卡業務收入的主要來源。“商家與信用卡合作，客戶刷卡，銀行收取手續費，這個手續費是由商家支付的，目前國內信用卡的大部分盈利是從這方面獲得的。”建行信用卡中心相關人士告訴記者。

　　與商戶共同發行聯名卡，持卡人在特定商戶消費獲得折扣或積分優惠；或者，銀行和商家推出免息分期付款購買商品的服務，頗受持卡人歡迎，銀行從中也賺取了不少手續費。

　　年費、滯納金等呈上升趨勢

　　據悉，信用卡費用收入是最為復雜的一項，具體可包括年費、取現手續費、滯納金、超現費、換卡費、掛失費、加急發卡費、賬單補印費、調單費以及自動扣款失敗的罰金等。隨著發卡行為其持卡人提供的服務種類逐漸增多，費用收入占比正呈上升趨勢。

　　信用卡免費午餐正逐步消失

　　【本報訊】近日，交通銀行宣布從本月起取消信用卡本地同行取現的免費條款，統一了太平洋雙幣信用卡境內取現1%的手續費標準，最低每筆人民幣10元。

　　據了解，信用卡持卡人消費并及時還款，銀行的收入僅是從商戶處收取1%至2%的結算手續費；但如果客戶選擇取現，除了要收0.5%至3%的手續費外，還不能享受25天到56天的免息期。從取現當日開始，銀行每天按取現金額的萬分之五收取利息，折合年利率高達18%，是現行6個月至1年期(含一年)貸款利率5.58%的3倍多。

　　記者從幾家銀行的服務熱線了解到，對于信用卡取現，目前幾乎大部分銀行都會收取一定的手續費，一般為取現金額的0.5%~3%。到目前，僅有工行、中行、民生等少數銀行仍堅持信用卡本地同行取現仍為免費，信用卡的免費午餐正在逐步消失。

　　銀行業內人士稱，銀行鼓勵信用卡消費，不鼓勵取現。提高取現手續費可以抑制取現，有助于控制信用風險。值得提醒的是，無論信用卡取現收費標準如何，往信用卡里存錢，或者用信用卡取現，確實不劃算。(朱麗華)

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　　多數人對信用卡免息期不明了

　　據悉，絕大多數信用卡持卡人對信用卡透支免息期并不明了，各家銀行對外宣傳的50天或56天免息期指的是最長免息期，其實最短的只有20天免息期。

　　所謂信用卡透支免息期，是從刷卡日起，截止到最后還款日當日。據了解，目前各家銀行的免息期從20天到56天不等，由于持卡人刷卡消費的時間有先后，能享有的免息期因此長短不一。只有在銀行出對賬單次日消費的才可享受最長免息期，各家銀行對外宣傳的50天或56天免息期指的是最長免息期。

　　以興業信用卡為例，每月18日為賬單日，免息期為20天到50天，規定還款期為20天。假如持卡人4月19日消費即為記賬日，那么賬單日為5月19日，還款日則為6月7日，那么客戶享受了最長免息期為50天。但如4月18日透支消費，那么4月18日即為該筆交易的記賬日，也是該筆交易的結單日，那么還款日為5月8日，也就是客戶只享受了20天的免息期間。因此，搞清信用卡對賬單上的“記賬日”、“結單日”和“還款日”三個概念，將有助于市民最大限度享受信用卡的免息服務。

　　此外，中行、建行、招行等不少銀行有不止一個賬單日，持卡人在使用信用卡時應該首先了解自己所持有信用卡的賬單日，以便計算信用卡的免息期。(朱麗華)

　　各銀行信用卡取現收費標準

　　(本資料由各銀行客服熱線提供)

　　●工行

　　本地工商銀行的ATM上取現，一律免收手續費。在異地工商銀行營業網點或ATM上取現，收異地取現手續費，手續費為取現總額的1%，最低1元，最高50元。在發卡城市的他行ATM上取現，需支付跨行取現手續費2元／筆。在異地他行ATM上取現，需支付跨行取現手續費和異地取現手續費。

　　●中行

　　在深圳本地中行ATM機上取現，免費，本地跨行每筆2元。異地本行每筆10元，異地跨行每筆12元。

　　●建行

　　在境內取現按取現金額的1%收取，最低2元、最高50元人民幣支付取現手續費。

　　●招行

　　按預借現金交易金額的1%收取，最低收取10元／筆(優惠到今年6月)；今年6月后預借現金交易金額的百分之三，最低收取RMB30元／筆，USD3元／筆(有取現行為即收取，不分同城異地)

　　●民生

　　本行免費，他行按預借現金金額的1%收取，最低人民幣1元

　　●深發展

　　人民幣信用卡境內取現按提現金額的1%收取，最低收取10元手續費，境外取現手續費按每筆15元收取；VISA國際卡取現手續費按提現金額的3%收取，最低收取3美元。

　　●興業

　　按取現金額的3%收取，最低收取人民幣30元／筆

　　●交行

　　對信用卡取現收取1%的手續費，最低每筆人民幣10元