銀行為搶占市場不惜降低辦卡門檻

　　專家認為信用卡發行近乎泛濫

　　金融專家指出銀行要規避風險需完善個人征信體系

　　專題撰文 時報記者 胡非非 專題攝影 時報記者 杜 翠

　　作為金融界的“朝陽產業”，信用卡業務目前正以“井噴式”的速度在飆升，各發卡銀行也全力以赴投入到搶奪信用卡用戶的“圈地”運動中，甚至出現了重量不重質，降低了對用戶條件審核的現象。有專家認為目前信用卡發行近乎泛濫。然而，在目前中國個人征信體系、監管法規政策尚不完善的現實環境下，信用卡這項“高風險、高收益”的創新金融業務，系統性風險以及一系列金融犯罪問題也隨信用卡的泛濫而迅速暴露出來。如何通過有效的制度和手段來規避這種潛在的風險，成為擺在銀行、主管部門和研究機構面前的一個重要問題。

　　原因

　　信用卡發行數量飆升，已成各銀行市場爭奪重點

　　高利潤引發銀行“圈地運動”

　　上世紀90年代以來，信用卡業務逐漸在中國嶄露頭角。根據VISA國際的調查，中國目前信用卡潛在目標人群為3000萬～6000萬，預計2010年中國中等收入人群可能超過2億人。而到2004年底，中國具有循環功能的信用卡也不過1000萬張。顯然，中國信用卡業務的未來發展空間是很大的。正是基于這樣的判斷，國內各家銀行開始開足馬力爭搶市場，爭取客戶，大舉展開信用卡市場的“圈地”運動。

　　一張收入證明就能辦卡

　　僅去年上半年，記者所在的報社就經常看到銀行推廣信用卡業務的工作人員，各家銀行“你方唱罷我登場”，好不熱鬧。據一名銀行工作人員說，銀行特別青睞報社、政府部門等事業單位的員工，因為他們的收入比較穩定，并且有良好的信用擔保。

　　不久，銀行的業務便從事業單位擴張到繁華的鬧市區，業務對象也從當初的白領發展到普通工薪階層，甚至在廣州大橋天橋上，也曾有銀行露天設點開展辦卡業務。而申請一張信用卡的程序也相對簡單了許多，僅需提供一張身份證復印件、一張單位蓋章的收入證明并填寫一張申請即可。如此低的門檻，引來了潮水般的辦理人群。

　　銀行為搶市場瘋狂發卡

　　在發達國家，信用卡業務是許多國際大銀行的主要業務和主要利潤來源。而國內各家銀行爭搶信用卡“

　　據了解，目前，中國的四大國有銀行和十幾家股份

　　權威調查數字顯示，截至2004年底，中國的信用卡發行量突破1000萬張，人民幣透支余額接近300億，年度增長率分別超過100%和500%。

　　專家擔心濫發不重質量

　　對于目前拼命追求發卡數量的做法，一些銀行內部人士表達了自己的難處，據稱目前的發行模式跟上層決策有關，目的是為了最大限度地占有和覆蓋市場，然后再進行產品和服務的細分。既然上面制定了數字，甚至以完全“攤派”的任務“壓”下來，基層人員也只好硬著頭皮照辦。

　　對瘋狂發行的信用卡，廣東省社科院有關專家提出了擔憂，認為銀行在搶奪信用卡市場上有點饑不擇食，導致信用卡近乎泛濫。這在一定程度上折射出發卡機構只追求數量不考慮質量的指導思想，其最終結果是信用卡用戶含金量不高，尤其是在高端客戶和產品細分上。#奼

　　風險 假身份證收入證明也能辦到卡

　　專家表示銀行要規避信用卡風險須建立個人征信體系

　　“我們十分清楚該發卡給什么樣的用戶。”廣發銀行信用卡中心有關人士自信地說。據透露，目前廣發行在全國的信用卡總量已達到280萬張。盡管比業務初始增加了很多，但廣發行在發卡方面一直推行嚴格的審查制度，控制得比較穩健。2005年，廣發行信用卡的劃賬率僅為1.92%，這個數字遠低于國際標準，在國內同行中亦是相當低的。但并非每個銀行都會嚴格審查用戶資格。

　　一名不愿透露姓名的持卡人告訴記者，他月薪只有1000多元，但有4張信用卡，總透支額度達到4萬元。“剛開始時辦卡比較麻煩，要提供收入證明等材料，還要審核。”但他找單位在虛報的工資證明上蓋了章，居然過關了，“后來就簡單了，只要把第一次辦卡的材料復印一下交給銀行就OK了。”記者在調查中發現，有人居然用假身份證和假單位的證明材料也辦了卡！

　　有關金融專家表示，目前的信用卡準入門檻太低，客戶良莠不齊，易給一些不良持卡人和詐騙團伙造成可乘之機。要從根本上防范不良持卡人和犯罪團伙的惡意透支、詐騙造成的金融風險，必須學習發達國家的個人身份登記制度，即建立個人征信體系，做到個人資料登記全面、完整、齊備，在辦卡條件上不應單純停留在收入證明、身份證復印件上，還應包括納稅、民事刑事材料等等。各銀行之間必須建立起有效的聯網，甚至要形成全社會共享的資源。

　　據記者了解，目前個人信用的數據還主要集中在一些政府職能部門、銀行以及部分公共事業單位等，并且數據尚不齊全，要想真正達到資源共享還不太可能。廣州一銀行業內人士也表示，廣州個人征信體系已基本建立，各銀行可進入該系統查驗客戶資料，但資料還不完備，仍需進一步完善。

　　個人征信體系建立并運作后，對于銀行來說，重要的工作就是細分市場，針對不同的資信狀況用戶做好差異性服務，通過建立個人信譽的激勵機制，給予個人資信狀況良好的人以更多的信用額度；對于失信行為予以必要的懲罰，使有不良記錄的人受到限制，從而盡可能地避免或減小銀行可能遭受的損失。

　　擔憂 發卡泛濫會重演韓國信用卡危機

　　金融專家對此持否定觀點

　　作為一項以“高風險、高收益”為特點的創新金融業務，信用卡業務在全國性個人征信體系缺失、監管法規政策尚不完善的現實環境下，如何規避可能存在的系統性風險已成為業界和專家思考的問題。

　　韓國信用卡失控曾爆發危機

　　據介紹，韓國在亞洲金融危機后的數年內，信用卡產業取得了驚人發展，但由于過度營銷、風險管理失控等各方面因素，很快便陷入困境。在韓國信用卡危機爆發之后，一些東南亞國家紛紛出臺加強信用卡監管的政策措施。為此，有人擔心中國信用卡市場是否會重蹈韓國信用卡危機的覆轍？

　　發卡屬銀行行為中國不會重蹈覆轍

　　廣東省社科院現代發展戰略研究所任志宏博士表示，雖然目前中國的銀行在發行信用卡上顯得很混亂，速度也太快，但這還屬于各家銀行的個人行為，沒有政府的介入，因此韓國的信用卡危機不會在中國重演。

　　有關金融專家也表示，一般來說，信用風險的集中爆發與社會大環境、尤其是宏觀經濟周期有關，韓國的信用卡危機發生在亞洲金融危機剛過，其國內經濟蕭條造成的債務危機時期。而中國近年來一直處于經濟上升期，產生債務危機的可能性很小。從發卡量及持卡率來說，中國也遠未達到韓國當時的瘋狂程度。最重要的是，韓國信用卡的大量發行是在政府主導和干預下，由非銀行的發卡機構來完成，可以說其不是一種市場行為，這種比較激進冒險的營銷策略，忽視了風險的管理和控制，爆發危機是必然的。但在中國，目前還只是各家銀行的自主性行為，是局部性的，系統性風險爆發并在銀行之間傳遞造成全面崩潰的可能性很小。

　　另外，在中國銀聯等有關部門的積極推動下，各發卡銀行也都通過不斷成熟的風險控制體系來提高自己的風險控制水平和能力。銀行建立起來的信息資源開始在同行之間相互交流和共享，這使一些不良持卡人和敲詐團伙的劣行能夠迅速暴露出來并為各銀行所知，提高警惕，從而在一定程度上避免潛在的風險。