消費者對銀聯收費合理性的質疑

http://whmsebhyy.com 2006年03月23日 11:50 南方周末

　　采訪/本報記者沈穎實習生　宋涵

　　受訪/賽迪顧問咨詢公司　何奇峰(曾對銀行卡產業做過相關調研)

　　按以往的經驗，各發卡銀行將毫無疑問把此部分收費轉嫁給持卡人。我無意對銀聯收費進行批評，但作為一名消費者有權對其收費合理性進行質疑。

　　其一：缺乏政策依據

　　首先，中國銀聯對跨行查詢業務進行收費必須要有相應的政策依據。中國人民銀行2004年3月1日頒布實行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，雖然將ATM跨行交易界定為“取款和查詢”兩種業務，但《辦法》第1條結尾指出“暫不規定ATM跨行查詢收費”。因此，中國銀聯對ATM跨行查詢收費無據可依，即使真要收費，相關的規定也應由主管部門即中國銀行業監督管理委員會頒布實行。中國銀聯作為一家以“建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡，實現銀行卡全國范圍內的聯網通用”為宗旨的金融機構，本身并不能自行規定收費項目。

　　其二：從業務角度講不合理

　　ATM跨行查詢業務同跨行取款業務之間的本質區別在于：前者只是利用了銀聯網絡進行信息查詢；而后者則是通過銀聯網絡實現銀行間的資金轉移，并通過銀聯進行跨行資金結算。這兩種業務對銀聯網絡資源占用程度的差別是顯而易見的。

　　另外，ATM跨行取款從資金使用角度來看，發卡行在短期內占用了ATM所屬行的資金，通過收費的方式對占用資金進行補償具有一定的合理性；而ATM跨行信息查詢并不對ATM所屬銀行構成任何資金占用，ATM所屬行只是通過其自身系統和銀聯網絡為持卡人提供了查詢服務而已。如果銀聯僅僅憑網絡信息轉接功能對入網

銀行收費，顯然背離了1993年國家實施“三金”工程和“銀行聯網”工程的初衷。

　　其三：與國家鼓勵銀行卡消費的政策相悖

　　2005年5月，中國人民銀行聯合發改委、

銀監會等8個部委頒布《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》。該意見指出“要擴大銀行卡的使用范圍，提高商業企業銀行卡普及率，建立和完善合理的銀行卡定價機制……”銀聯擬對ATM跨行查詢收費，既增加了持卡人的負擔，阻礙了持卡人持卡消費特別是信用卡消費的熱情，又降低了銀行布放ATM的動力。

　　其四：收費與服務不對等

　　銀聯對ATM跨行交易進行收費并不意味著其網絡服務，特別是ATM跨行網絡服務質量的相應提高。一方面，銀聯處于銀行卡跨行交易轉接市場壟斷地位，缺乏主動改進系統處理能力、提高服務質量的動力；另一方面，從經濟利益考慮，銀聯及其下屬的銀聯商務公司也只會花大力氣開拓利潤豐厚的POS端刷卡消費和特約商戶市場，對于ATM系統轉接業務缺乏投入熱情。如果說“國際慣例”，在服務水平上，如何向萬事達、VISA看齊？

　　其五：收費動機值得懷疑

　　對ATM跨行查詢進行收費，如果理由是防止外國銀行搭便車、防止ATM機布放少的銀行搭便車的話，解決的方式完全可以通過銀行間的協商來解決，最終為此埋單的不應該是消費者。

　　我們可以粗略地計算：截至2005年6月，中國銀行卡發卡總量達到8.4億張，按60%的活卡率計也就是5.04億張。按每張活卡每月跨行查詢一次、每次收費0.1元計算，銀聯一年可以收取6.02億元——難道銀聯提供這個網絡平臺需要6億多元？

　　從以上分析可以看出，銀聯對ATM跨行收費不合理，相關主管部門應當予以制止，銀聯也應主動取消此項收費計劃。

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