妙用信用卡豈能無(wú)本生利 三個(gè)小聰明會(huì)自討苦吃

　　文 本刊記者/佟琳

　　信用卡在給我們帶來(lái)極大便利和各種優(yōu)惠的同時(shí)，一個(gè)不得不面臨的事實(shí)是，商業(yè)銀行并非慈善家，信用卡一旦使用不當(dāng)，很容易聰明反被聰明誤，造成種種額外的損失。

　　如果要總結(jié)過(guò)去一年市民理財(cái)生活的變化，恐怕“錢包變肥”是必提項(xiàng)目之一。“錢

包變肥”，理由之一是工作越來(lái)越努力薪水越來(lái)越高了，但更明顯的事實(shí)是：信用卡多出了幾張，刷起卡來(lái)更瀟灑了。

　　在銀行不惜代價(jià)，血拼信用卡市場(chǎng)的促進(jìn)下，信用卡也正以不可遏止的勢(shì)頭滲透我們的理財(cái)生活。刷卡購(gòu)物、刷卡吃飯、刷卡美容都變得非常普遍，各類信息都在指引著我們充分利用銀行的“免息”優(yōu)惠，進(jìn)行一筆“無(wú)本生利”的買賣。然而，一個(gè)不得不面臨的事實(shí)是，商業(yè)銀行并非慈善家，當(dāng)然也不會(huì)一直有“無(wú)本生利”的好事，信用卡一旦使用不當(dāng)，很容易“引火燒身”，造成額外的利息支出。

　　免息期“妙用”能“無(wú)本生利”？

　　新年第一天，同事小劉就興沖沖說(shuō)剛辦了一張某銀行的信用卡�！拔业姆抠J也在這家銀行，工作人員告訴我申請(qǐng)這張信用卡可以用來(lái)還房貸！”小劉怎么算都是一筆合算的買賣，“可以先用信用卡的額度來(lái)還房貸，那么我的房貸也可以享受56天的免息期，本來(lái)用來(lái)還房貸的錢可以投資了！”

　　無(wú)獨(dú)有偶，近日在媒體上，也頻頻看到號(hào)召大家利用信用卡“免息期”來(lái)還房貸的報(bào)道，建議通過(guò)合理利用幾張信用卡的“免息”時(shí)間差，來(lái)最大程度利用額度歸還房貸。難道，信用卡真的可以用來(lái)還房貸嗎？

　　記者隨即致電小劉貸款銀行的電話銀行，接線小姐表示信用卡不能用來(lái)作為房貸的還款賬戶，也就是說(shuō)，信用卡不能通過(guò)消費(fèi)的方式利用信用額度來(lái)還款的，無(wú)法享受信用卡最長(zhǎng)五十幾天的免息期。因此，所謂的利用信用卡來(lái)歸還房貸，事實(shí)上也就是從信用卡提取現(xiàn)金來(lái)歸還房貸。而信用卡一旦動(dòng)用到提現(xiàn)的服務(wù)，也就是持卡人利息“陷阱”的開始：各家銀行針對(duì)國(guó)內(nèi)提現(xiàn)收取0.5%到1%不等的手續(xù)費(fèi)，除了手續(xù)費(fèi)，持卡人必須付出的還有利息，按照日息5%，年息18%計(jì)算。相當(dāng)于房貸之外，再借一筆高息貸款。

　　關(guān)于免息期的另外一個(gè)不可能實(shí)現(xiàn)的美好愿望是：用信用卡買

　　貨幣市場(chǎng)基金由于流動(dòng)性好、安全性高、風(fēng)險(xiǎn)性低、投資成本低，成為投資市場(chǎng)上的“明星”品種，也成為人們“閑錢生錢”的最佳渠道。于是，喜歡“無(wú)本生錢”的人就打算利用信用額度來(lái)投資，畢竟，用從銀行獲得的免息貸款來(lái)做投資，是件多么美妙的事情��！他們還自作主張算了一筆賬：比如10000元的信用額度，可以到基金公司刷卡投資，購(gòu)買10000份的貨幣市場(chǎng)基金，并把貨幣市場(chǎng)基金的贖回日期定在信用卡還款的截止日，利用贖回資金來(lái)還款，避免產(chǎn)生額外利息。按照年2.4%左右的收益率，最長(zhǎng)56天的免息期，可以在沒(méi)有任何成本的情況下，利用銀行無(wú)息提供的資金獲得10000×2.4%×56/365=37元的利潤(rùn)，如果手頭有五張信用卡，每次免息期所獲得的“無(wú)本生錢”的利潤(rùn)就達(dá)到185元！

　　事實(shí)證明，這只是一場(chǎng)“海市蜃樓”的投資美夢(mèng)。基金公司不是商戶，其POS機(jī)的作用當(dāng)然也不是用來(lái)透支消費(fèi)的。記者了解了一下，目前大多數(shù)發(fā)行貨幣市場(chǎng)基金的基金公司都表示，用信用卡刷卡買基金是被禁止的，即使有一天不再禁止，資金也是以現(xiàn)金的方式轉(zhuǎn)到基金賬戶上的，對(duì)于信用卡來(lái)說(shuō)，就相當(dāng)于你進(jìn)行了一次提現(xiàn)。提現(xiàn)所需要付出的手續(xù)費(fèi)和利息我們不再重復(fù)，簡(jiǎn)單一點(diǎn)表達(dá)就是：以年息18%的方式從銀行貸款，進(jìn)行預(yù)期收益2.4% 左右的投資，這是怎樣一筆買賣就很清楚了。

　　新近發(fā)行的中信南方基金聯(lián)名信用卡同樣不是以信用額度來(lái)買貨幣市場(chǎng)基金，而是“反其道”——利用贖回的貨幣市場(chǎng)基金來(lái)還清信用卡借款。持卡人同時(shí)是南方現(xiàn)金增利基金的投資者，用戶使用該卡消費(fèi)透支后，自動(dòng)用該用戶所擁有的貨幣基金對(duì)應(yīng)的份額贖回還款，使得貨幣市場(chǎng)基金具備支付功能。