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唐赟 每日經濟新聞
絕大多數信用卡客戶都發現，自己刷卡消費時商戶通常不核對簽名，這讓他們感到擔憂：信用卡一旦丟失，誰為自己的資金安全把關？《每日經濟新聞》昨日獲悉，監管部門即將出臺的相關法規，有望改變這一現象，增強持卡人的用卡信心。
多家銀行相關負責人透露，央行即將頒布的《銀行卡管理條例》中，將明確要求收單商戶負擔起核對信用卡簽名的責任。這意味著，一旦信用卡被盜刷，如果通過筆跡鑒定認定是假簽名，商戶和收單機構將負擔大部分責任。
消費者在日常生活中可能會發現，商戶核對信用卡簽名的意識非常弱。很多收銀員在客戶在賬單上簽名前就已將信用卡歸還，根本不核對；有的收銀員即使發現賬單上的簽名與信用卡上的不符，也不會深究，客戶一句“這是我家人的卡”就可以搪塞過去。
一家股份制銀行信用卡業務負責人表示，造成商戶不重視簽名的原因，是目前沒有正式的規章制度強調商戶的這一責任。雖然在中國銀聯頒布的《收單規范》中，要求收單商戶必須仔細核對簽名，以防范信用卡被盜刷，但這畢竟不是監管機構頒布的法規。
業內人士透露，目前一旦發生盜刷糾紛，具體案例的處置結果各不相同，信用卡持有者、發卡行、收單行和商戶都可能承擔損失。由于國內遵循的慣例是“掛失零風險”，一旦發生盜刷糾紛，如果從法律角度出發，只要持卡人沒有掛失，損失由持卡人承擔的可能性非常高。由于持卡客戶是弱勢群體，所以該類案件一般協調解決，由當事各方共同承擔損失。
隨著國際通行的簽名確認制在國內信用卡上運用日益廣泛，核對簽名的問題越來越突出。目前除建行、興業、中信等銀行外，國內大部分銀行的信用卡都不需密碼而實行簽名確認制；甚至有個別銀行告知客戶該行的信用卡是密碼確認，但密碼實際上是無效的，任意6位數字都可以通過。即使上述實行密碼確認制的銀行發行的國際卡，其密碼僅在境內有效，持卡人如果在境外消費，密碼自動消除。
然而，辨別簽名是非常專業的工作，需要特殊的訓練才能完成。“即使在美國，商戶也并不仔細核對簽名。”興業銀行信用卡中心相關負責人表示，美國的慣例是“部分失卡零風險”，這極大地消除了持卡人對風險的擔憂，從而促進了信用卡消費的普及。
美國在《電子資金轉移法》中，對未經授權的交易規定了持卡人和金融機構間的風險分擔辦法：消費者必須承擔掛失前最高50美元的未經授權交易損失。這意味著持卡人丟卡后，即使沒有掛失，承擔的最高風險也只有50美元。而國內客戶承擔的最高風險是整個信用額度。一旦信用卡丟失，盡管密碼確認制比簽名確認制多了一道關，但客戶要承擔的相應責任也大大增加。另一家銀行信用卡中心風險控制部相關負責人表示，在簽名確認制下，如果發生假簽名盜刷事件，商戶、收單行負有很大責任；而在密碼確認制下，一旦卡片和密碼丟失被盜刷或提現，如果持卡人沒有及時掛失，只要支付系統驗證通過了輸入密碼，就被視為持卡人本人交易，商戶和收單機構將不承擔任何責任，損失也完全由持卡人本人承擔。
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