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本報(bào)訊 (記者 趙媛) 當(dāng)銀行紛紛宣稱告別免費(fèi)時(shí)代，收取借記卡年費(fèi)及對(duì)小額賬戶收取年費(fèi)之時(shí)，在信用卡市場(chǎng)，各家銀行卻在不動(dòng)聲色地打出“免費(fèi)”大旗。為避免業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)與指責(zé)，這種現(xiàn)象銀行并不愿廣而告之，但記者發(fā)現(xiàn)，北京市信用卡辦卡的門檻越來越低，幾乎所有的銀行都有不同條件的信用卡免年費(fèi)活動(dòng)，而終身免年費(fèi)的銀行也為數(shù)不少。
一位不愿透露姓名的銀行卡營(yíng)銷人員無奈地表示:“目前信用卡免年費(fèi)成了最基本的促
銷手段，而銀行目前也不把收取年費(fèi)當(dāng)成信用卡的贏利點(diǎn)。”銀行放棄年費(fèi)已經(jīng)不新鮮，甚至出現(xiàn)了倒貼的情況。上個(gè)月，民生銀行發(fā)行的信用卡就出了“信用卡年費(fèi)120%增值返還”的策略。
不收年費(fèi)，銀行靠什么來贏利？據(jù)了解，國(guó)外銀行均依靠收取信用卡透支利息贏利，但在中國(guó)，真正能讓銀行收取到信用卡利息的人仍為少數(shù)。因此，目前銀行大多靠持卡人的刷卡消費(fèi)來維持成本，由于持卡人每刷卡消費(fèi)一筆錢，發(fā)卡銀行就會(huì)向商戶收取占消費(fèi)金額一定比例的手續(xù)費(fèi)，這成為銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要收入來源。為此，銀行都在使出各種獎(jiǎng)勵(lì)措施鼓勵(lì)持卡人多刷卡。
點(diǎn)評(píng)
銀行“飲鴆止渴”有風(fēng)險(xiǎn)
銀行的這些政策，一方面，使得普通消費(fèi)者“漁翁得利”，但銀行的風(fēng)險(xiǎn)也由此加大。
由于信用卡市場(chǎng)潛藏的巨大利益，銀行不得不在“圈卡運(yùn)動(dòng)”中奇招迭出，其中不乏惡性競(jìng)爭(zhēng)的嫌疑。
某信用卡中心人士稱，如果采取規(guī)模至上的策略發(fā)卡，銀行在被占用大量資源的同時(shí)還增加了壞賬風(fēng)險(xiǎn)，而收益未必增加。“高端客戶并不看重年費(fèi)是否減免，而更注重銀行的服務(wù)是否優(yōu)質(zhì)。”
據(jù)了解，現(xiàn)在不少銀行將發(fā)卡量指標(biāo)分解至基層機(jī)構(gòu)甚至個(gè)人，個(gè)別銀行甚至將發(fā)卡任務(wù)分解到銀行每名員工。銀行員工為了完成發(fā)卡量而不得不動(dòng)員所有“關(guān)系人”辦卡。在客戶群大增的同時(shí)，不僅信用審核放寬，同時(shí)催生了很多“睡眠卡”。不少辦卡公司甚至不需要持卡人的收入、存款證明就能輕易發(fā)出信用卡，使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)徒然加大。
業(yè)內(nèi)人士指出，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者習(xí)慣于在免息期到期前一次性全部還清透支款，國(guó)內(nèi)銀行較難賺取持卡人的透支息。據(jù)悉，目前，在銀行信用卡的收入構(gòu)成中，年費(fèi)、透支息和商戶手續(xù)費(fèi)各占1/3。如果堅(jiān)持長(zhǎng)期減免年費(fèi)，銀行信用卡收入肯定受到影響。
提示
巧用自動(dòng)還款功能
一位銀行業(yè)內(nèi)人士透露了銀行不愿宣傳但廣為存在的一項(xiàng)業(yè)務(wù)：信用卡自動(dòng)還款功能。
銀行為了抓住收取利息的贏利機(jī)會(huì)，一般不會(huì)在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上多做宣傳，但消費(fèi)者可以利用它避免利息。免息期外每天5%的利息讓很多信用卡持卡人煩惱，為了避免忘記還款或工作繁忙而帶來的利息負(fù)擔(dān)，持卡人可以在申請(qǐng)信用卡的銀行同時(shí)申請(qǐng)一張儲(chǔ)蓄卡，同時(shí)與銀行簽訂一個(gè)還款協(xié)議，在免息期的最后一天，由銀行自動(dòng)從儲(chǔ)蓄卡中扣款。據(jù)了解，民生銀行、中國(guó)銀行、招商銀行等多家銀行均有此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
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