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作者：巫燕玲
用3萬～5萬元申請(qǐng)一個(gè)信用卡外包公司的地區(qū)外包，然后年收入50萬元？聽起來是個(gè)不錯(cuò)的想法，可是在業(yè)界浸淫已久的陳華并不這么認(rèn)為。在干了3年的信用卡外包業(yè)務(wù)之后，陳決定洗腳上岸：“行業(yè)環(huán)境太差。”
“前兩年的信用卡外包產(chǎn)生了成批的壞賬。”一位廣東銀行業(yè)資深人士說，“現(xiàn)在不少銀行都收縮了外包業(yè)務(wù)。”近日上海出現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)事件，根源之一就是銀行將信用卡發(fā)放外包，并監(jiān)控不力，其結(jié)果就是讓銀行進(jìn)一步收縮了信用卡外包業(yè)務(wù)。
迄今為止16家已發(fā)卡銀行中有6家采用外包方式，但由外包服務(wù)商處理的卡量不足市場總發(fā)卡量的3%。
外包公司生存之道
在與銀行簽訂外包協(xié)議，外包公司交納一定的保證金，然后就可以打著“免擔(dān)保、上門服務(wù)”的招牌去幫助銀行發(fā)展信用卡用戶。外包公司承擔(dān)透支所產(chǎn)生的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，得到的是銀行年費(fèi)分成及消費(fèi)傭金的提成。另外，為了防范惡意透支出現(xiàn)壞賬，外包公司一般需與發(fā)卡行簽訂壞賬風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例的協(xié)議。
為了達(dá)到盈虧平衡，外包公司需要達(dá)到一定的發(fā)卡量。“在早期，根據(jù)我們測算，一間外包公司每月要發(fā)卡1萬到1.5萬張，才能盈虧平衡。”上述廣東銀行人士說。
“一張卡的推銷費(fèi)用也就是80元，但只有卡獲批才能得到分成。如果扣掉給員工的提成、管理費(fèi)用等各種成本，每張卡正常也只賺20元年費(fèi)。由于競爭激烈，現(xiàn)在銷卡利潤已經(jīng)少的可憐了，少的甚至只有5元／張，有些公司根本掙不到錢。”陳說。
由于外包公司的利潤就在于和銀行分享年費(fèi)，所以擴(kuò)大發(fā)卡量幾乎是外包公司增加利潤的惟一途徑。而風(fēng)險(xiǎn)也正孕育其中。
為了擴(kuò)大發(fā)卡數(shù)量，外包商發(fā)展“下線”并形成了多層次代銷體系。“問題往往出在下線身上。”上述銀行人士說，“外包商難以控制下線的違規(guī)行為，而且有些下線還有下線，控制就變得更難，更重要的是，外包商沒有動(dòng)力去監(jiān)控，因?yàn)閲?yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的話卡量會(huì)減少，相關(guān)利潤也少。”
這些“外包商”刻意包裝個(gè)人信用信息，提供虛假申請(qǐng)人收入證明，甚至偽造證件，向客戶虛假承諾高額透支額度，以騙取客戶辦卡。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，早年中國銀行聘請(qǐng)的天馬公司就是因?yàn)檫@類問題給銀行帶來了壞賬損失太多最終中止合作。盡管當(dāng)時(shí)每張信用卡的透支金額不算大，但是由于數(shù)量大，造成的損失仍然接近百萬。
另外一個(gè)例子是，1999年初，廣東民惠公司與中國建設(shè)銀行廣東分行簽約，發(fā)行民惠龍卡，成立第一家聯(lián)名卡營銷公司，并提供多種商務(wù)服務(wù)。但一段時(shí)間后，民惠龍卡由于虛假承諾，導(dǎo)致眾多客戶投訴建行，以至于建行只有決定停止與之合作。而其與農(nóng)行的合作，也出現(xiàn)了代理承諾只要交一些手續(xù)費(fèi)，可以幫客戶開多張卡的問題。
而更有甚者，即是所謂的“黑中介”。他們往往和銀行沒有任何協(xié)議，只以團(tuán)辦的形式在獲取申辦者的個(gè)人資料后，然后通過信用卡的透支功能獲取不正當(dāng)?shù)睦妗?/p>
銀行監(jiān)控之法
由于銀行間缺乏信息共享，一個(gè)人可從不同銀行申領(lǐng)到若干張信用卡，透支額度加起來可能高達(dá)月收入的10倍以上。“目前一人多卡的現(xiàn)象十分常見，其中蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)也很大。”上述銀行人士表示。
有消息稱，《銀行卡條例》將在2005年年內(nèi)出臺(tái)，其中信用卡月透支額將取消5萬元上限。“一旦取消發(fā)卡上限，對(duì)于外包中介的控制將要更嚴(yán)格。”資深銀行人士認(rèn)為，如果信用卡額度提高，那么就意味著客戶可以進(jìn)行大額套現(xiàn)。金額越大，意味著銀行的風(fēng)險(xiǎn)也越大。
目前各大銀行采取的是收縮戰(zhàn)線的方法，記者日前致電四大商業(yè)銀行廣東省分行，均被告知沒有與外包公司合作。
其實(shí)在國外，通過信用卡外包公司發(fā)卡是很正常的方式。“現(xiàn)在國內(nèi)正是信用卡市場開拓期，引進(jìn)外包公司有利于擴(kuò)大市場占有率，但前提是信用卡外包公司必須專業(yè)和值得信賴。”一位股份制銀行信用卡中心人士說。
而陳的意見則是，“如果外包公司和銀行可以分享刷卡扣點(diǎn)，只要客戶用卡，銷卡員就有利潤分成，那么銷卡員就會(huì)全程管理和經(jīng)營自己的客戶，積極發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。那比任何監(jiān)控都有效。”
而上述廣東銀行資深人士則認(rèn)為，信用體系的不完善是外包監(jiān)控難的根本問題，當(dāng)前應(yīng)先行解決信用卡授信和信用記錄的聯(lián)網(wǎng)問題。
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上海信用卡套現(xiàn)事件
6月中旬，有媒體報(bào)道上海出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)事件。據(jù)報(bào)道，信用卡套現(xiàn)是指收取3%～8%的傭金，利用空頭公司虛假交易，不作任何核實(shí)、隨便簽個(gè)名就可以在持卡人毫不知情的情況下，將信用卡上的金額劃走，并且當(dāng)場套現(xiàn)。上海銀監(jiān)局對(duì)此事密切關(guān)注，并且表示要加大治理力度。
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