銀行開出10萬元信用額度 透支年代警惕系統風險

    撰文／付剛

　　作為一項以“高風險、高收益”為特點的創新金融業務，信用卡業務在中國呈現爆發式增長。但在目前國內個人征信體系缺失、監管法規政策尚不完善的現實環境下，透支額度大幅提高，會否引發系統性風險？

　　“你想要一輛好車嗎？你想擁有漂亮的姑娘嗎……只要購買我們的‘產品’，這一切你都可以得到。”這是美國一家網站，前不久刊登的一條初讀起來頗有些色情意味的廣告。

　　其實，這條廣告兜售的“產品”，是包括萬事達卡（Master）和維薩卡（VISA）等在內的全球著名信用卡公司的用戶資料，這些資料包括姓名、電話、賬單寄送地址等，每條信息售價高達100美元。

　　由于信息安全漏洞，6月中旬，約4000萬個信用卡賬戶的資料落入惡意黑客的“黑手”之中，成為有史以來最嚴重的信息安全案件，而這也引發了全球對信用卡安全性的擔憂。這種擔憂不僅僅局限于信息安全，更多的憂慮是來自個人信用的安全。

　　但就在業界重新思考個人信用風險的同時，民生銀行卻宣布，將推出透支額度最高達10萬元的信用卡。這在個人信用體系尚不健全的中國，一石激起千層浪。

　　突破透支5萬上限

　　6月中旬，民生銀行推出的民生信用卡在國內某些城市傳出“可透支百萬元”的消息，民生銀行總部就此“辟謠”，稱“透支百萬元”的說法太離譜。

　　民生信用卡目前正在發行的是普通卡和金卡。其相關負責人在接受采訪時明確表示，在金卡持卡人急需用錢的情況下，銀行可以根據持卡人的信用等級臨時調高信用額度，即突破5萬元上限，最高達到10萬元。

　　按中國人民銀行1993年3月1日制定的《銀行卡業務管理辦法》規定，目前國內信用卡的最高透支額在5萬元（含5萬元）以內。

　　但十多年過去，中國的經濟條件已發生巨大變化。本刊記者了解到，新的《銀行卡管理條例》很快就會出臺，目前，相關草稿已討論多次。其中在信用卡授信額度方面，將改變“透支不超過5萬元人民幣”的規定，由銀行視自身風險狀況和持卡人具體情況決定。

　　實際上，據本刊了解，多家銀行已在透支額度上有所松動。招商銀行、工商銀行的白金卡都有臨時提高額度的權力。民生銀行人士更稱，將會針對不同的客戶做出靈活調整，如在節假日、客戶出國期間主動為持卡人提高臨時額度。

　　在他們看來，此次民生銀行金卡的申請門檻并不高：申辦透支額度為10萬元的金卡，辦卡人稅后年薪須在10萬元以上。

　　爆發式增長

　　中國人民銀行提供的數據表明，2004年，中國銀行卡產業呈現爆發性增長。全年新增發卡機構43家，發卡機構累計達到152家，全部加入銀聯網絡；新增發卡量1.13億張，發卡量累計達到7.62億張，其中借記卡6.63億張，信用卡0.98億張；全年持卡消費5.26萬億元，占社會商品零售總額比重升至5％左右，比2001年提高2.9個百分點。

　　雖然中國已成為全球發展潛力最大的國家，但中國銀行卡的歷史并不久遠。1985年，中國發行了第一張銀行卡，其發卡量突破第一個1億張歷經了13年的時間；但突破第4個1億張僅用了1年（從2001年初的3.06億張到2002年初的4.06億張），如今已達到7.62億張。

　　2004年1月18日和9月8日，內地銀行發行的人民幣銀聯卡分別在中國香港和澳門地區實現受理；2005年1月10日，人民幣卡開通了新加坡、韓國、泰國的受理業務，首次真正意義上走出國門。

　　2005年5月以來，中國銀行卡產業出人意料地加速“奔跑”。

　　5月　9日，九部委聯合發布《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》；5月11日，中國銀聯與中國銀行簽訂《戰略合作協議》；5月12日，中國銀聯與歐洲儲蓄銀行金融服務公司簽署合作協議；5月13日，中國銀聯與泰國PCC公司簽署銀聯卡聯網合作協議；5月21日，人行上海分行舉辦了首屆銀行卡產業發展上海高峰論壇。　

　　各國際知名金融機構公布的數據更是令人心潮澎湃。VISA國際組織對中國信用卡市場調查顯示，中國目前信用卡潛在目標人群為3000萬到6000萬，預計2010年，中國中等收入的人群可能超過2億人。

　　萬事達國際組織估計，到2010年，潛在目標人數會增加到5000萬至7500萬；投資銀行高盛的預測則是，到2006年，中國信用卡的信貸余額可能達到800億元人民幣，按照信用卡貸款目前18％的透支利率，僅利息收入一項就可能超過140億元。

　　這些讓銀行激動的數字，使其對信用卡方面的營銷投入最為舍得。時下，信用卡部門已經是各家銀行里最舍得花錢的業務部門。

　　為何大行其道？

　　長期以來，很多人已習慣使用不具透支功能的借記卡。因為，在多數人看來，信用卡可以透支，遺失后風險巨大。那么，如今信用卡為什么能大行其道？

　　一位銀行業人士告訴記者，通過與客戶的大量接觸，他們了解到，除大部分人認為持有信用卡是一種身份和地位的象征外，需要出境的人士日漸增多，持有信用卡方便、實用是其重要原因。

　　在他看來，銀行對信用卡熱情高漲，并非心血來潮，信用卡業務的高利潤吸引著銀行前赴后繼加入戰團。與公司業務相比，零售業務的客戶基礎穩定，零售貸款由大量小額貸款組成，任何單一的貸款所增加的風險都很小，利潤相當穩定。

　　另外，信用卡是發展零售業務的重點，促使銀行紛紛推出信用卡的動力不僅在于刷卡手續費（按消費額的1％到4％向商戶收取），而且還能收取還款滯納金和利息。其中又以循環信用利息為主要利潤來源。

　　在發達國家，信用卡業務是許多國際大銀行的主要業務和利潤來源。花旗銀行的信用卡業務收益就占其利潤總額的1／3，其透支的利率收益高達15％以上。隨著全社會個人財富不斷積聚，發展個人零售業務被各家銀行所看好。信用卡是零售業務中十分重要的一環，開拓這一市場是爭奪高端客戶的必然需要。

　　從銀行的角度看，能夠接受“借錢消費”觀念的人，往往是真正具有消費實力以及素質較高的人。一部分信用卡用戶，他們大進大出，信用卡余額波動很大，不僅經常會透支，而且經常超過免息期不還。但銀行認為，他們的信用很好，終究會把錢還上，這一部分人是能讓銀行賺到年息18％高利潤的重要資源。

　　誰先獲得并穩定這樣的客戶，誰就能獲得今后零售業務收入中穩定的來源。處在爆炸性增長前夜的中國信用卡市場，眼下，正是銀行大把燒錢圈定客戶的時候。

　　警惕引發系統風險

　　不過，本刊記者在調查中了解到，信用卡的出現使消費方式出現了革命性的變化，也推動了鋪張消費式的購買欲。

　　鋪張消費其實是為了賣弄、炫耀富有而造成的浪費，存在于社會的一切階級中。甚至最窮的人也以他們自己樸實的方式，購買那些顯然超出他們財力的高級商品，以使他們的鄰居相形見絀。

　　而這就使得信用卡透支額度不設上限后的風險將大大增加。如果個別中介偽造證件，給不具備資信的人發卡，持卡人一旦發生惡意透支或無力償還的話，就會造成銀行的壞賬。

　　對于持卡人來說，透支的金額越大，風險自然也就越大。尤其是過了免息期就要收利息，且是按復利計息；如果沒有償還最低還款額，銀行將從消費透支日起全額計算利息，并加收高額滯納金。

　　從中國的人均國民收入尚屬低水平和個人信用制度一片空白的社會現實來看，消費信貸顯然應有所節制，信用卡發行也不應像美國人那樣成為一場全民運動。

　　其實，在美國，拿B卡還A卡的錢，再拿C卡還B卡，拆東墻補西墻的那些資金運作高手經常失手，每年都有上百萬人破產。即便儲蓄率高的亞洲國家，一旦染上信用卡消費病，社會也會危機四伏，泰國和韓國都有過這樣的問題。

　　韓國教訓

　　韓國在亞洲金融危機后為刺激國內需求，曾經將信用卡的發行提高了幾倍，使每個人持卡數在4張以上。經過幾年的消費后，2003年底，韓國消費者債務拖欠比率達到了創歷史紀錄的11.2％，拖欠債務超過90天的信用卡持卡人已經占到韓國勞動人口的16％。

　　債務拖欠比率急速攀升，使韓國的信用卡公司無一例外發生了流動性危機，其中韓國最大的信用卡公司LG最為嚴重，并暫停了透支現金業務。商家也拒絕持卡人刷卡購物，這使1800萬張信用卡頓時成了廢紙。LG信用卡公司直到獲得8家債權人2萬億韓元貸款的緊急援助，才得以避免宣布破產。

　　韓國尚且如此，那么作為一項以“高風險、高收益”為特點的創新金融業務，信用卡業務在目前中國國內的全國性個人征信體系缺失、監管法規政策尚不完善的現實環境下，是否存在系統性風險呢？這需要引起人們深思。