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吳穎萍 馬一居
調查緣起
7月1日起，借記卡將告別“免費”午餐，工商銀行、建設銀行率先對銀行卡業務收取每年10元的服務費；而建行、招行部分分行還將從7月1日起對小額存款賬戶實行降息、收費
。隨著中國銀行宣布從9月1日起，將對借記卡客戶收取10元年費，四大國有銀行的借記卡業務免費大餐時代至此全面終結。早在兩年以前，銀行已開始征收每筆2元的跨行取款手續費，但時隔兩年，從跨行取款、跨行轉賬再到銀行卡年費、小額賬戶管理費、電話銀行年費，以及提前還貸違約費、開卡工本費、無卡存款手續費……越來越多各種名目的銀行“苛捐雜費”向我們襲來。銀行卡全面收費將對市民產生何種影響？早報財經第一調查上周聯合東方國際市場研究，就此進行了一次調查。
共有400名上海市民參與了這次調查，其中男性占49.0%，女性占51.0%。該調查置信度為95%，誤差小于5%。受訪者最集中的年齡段在18歲-25歲，占比例38.5%。有38.3%的受訪者月收入在1001元-2000元之間，平均月收入為2260.02元。大專及以上學歷的受訪市民共占68.2%，其中本科及以上的有26.5%。
調查顯示，上海市民人均持卡3.1張，因此銀行卡收費，引來68%受訪市民的反對。七成受訪者打算注銷部分閑置銀行卡，53.0%的人有意將賬戶轉去其他不收費的銀行。銀行對銀行卡收取年費，使得市民對銀行卡的青睞度小幅下降，而信用卡正逐漸被越來越多的市民所認可。此外，鑒于上海市民在選擇銀行時，最看重便捷，因此，銀行卡收費對于市民日常生活的影響，或許遠低于外界的預測。由于擔心合并賬戶后出現賬目混亂的情況，僅四成人會為了避交管理費而合并各銀行借記卡。
人均持卡3.1張
68%人反對銀行卡收費
銀行卡作為日常生活中主要的個人金融工具之一，已被越來越多的上海市民所接受。在本次調查中，有52.5%的受訪市民擁有1張~2張銀行卡，37.7%的人有3張~5張，平均每人持卡3.1張。雖然銀行方面再三強調收取管理費，是為了提醒百姓整理“睡眠卡”、節省銀行管理成本、提高銀行服務質量，但依然有68.0%的受訪市民反對商業銀行向客戶收取管理費，只有8.5%的人對收費表示贊成(如圖3)。
作為一種國際慣例，銀行收費應是遲早的事情。但是，國外銀行可以收費，是因為其金融市場相對成熟，銀行完全可以根據不同的客戶提供不同層次的服務。而我國的情況則不同，銀行發展歷史短，儲蓄依然是我國銀行發展的基礎。因此，有62.0%的受訪者認為目前我國對銀行客戶收取服務費的時機還“不夠成熟”，12.3%的人甚至認為“遠未成熟”，總體覺得時機未到者達到了74.3%。
七成人欲注銷閑置卡
過半人有意另投他行
無論市民如何對銀行卡業務收費表示不滿，但只要大家沒有勇氣放棄手里的借記卡，就只能以更理性的態度去應對。調查顯示，有70.8%的受訪市民準備注銷部分閑置或不常用的銀行卡，但也有23.7%的人不打算注銷(如圖4)。調查進一步顯示，23.5%的受訪者有想注銷、但因實際需要無法注銷的借記卡。截至早報上周調查完畢為止，仍有61.2%的受訪者尚未辦理過注銷手續。在辦過注銷手續的受訪者中，有52.9%的受訪者在辦理閑置借記卡銷戶過程中碰到過不能就近銷戶的問題。可見，如何讓客戶更便捷地辦理銷戶，也是目前各銀行亟待解決的問題。
此外，由于部分銀行收取借記卡年費，導致超過半數(53.0%)的受訪市民打算把在收費銀行中的賬戶轉去其他不收費的銀行，高出不準備轉投其他銀行的人數比例(33.8%)近20個百分點。
與是否收費相比
市民更看重便利
如今，上海市民在理財時，似乎更關注效率而非那區區10元的年費。調查顯示，47.3%的受訪者在選擇銀行時，最看重離家或工作單位的遠近，其次是銀行服務質量(19.7%)、存款利率高低(15.7%)、銀行資歷(8.0%)，而“借記卡、小額存款等業務是否收費”僅獲得5.3%的受選率(如圖2)。同樣的，與外資銀行相比，68.7%的受訪者認為中資銀行最大的優勢在于網點多、市場占有率大，而“較低的門檻(中小儲戶多、借記卡免年費)”僅以6.0%的受選率排在“經營業務更寬泛”(11.3%)之后，列第三。可見，反對歸反對，銀行卡收費對于市民的影響，可能遠不及人們想象中的大。
擔心賬目混亂
僅四成人欲合并銀行卡
雖然市民普遍反對銀行卡收費，但就目前的生活來看，很多市民已越來越離不開銀行卡，既然有需求，市民也就不會一味只求避交管理費了。以上海市民幾乎人手一張的工資卡來講，是由持卡人所在單位或有關部門規定必須辦理，并非市民自愿辦理的。當初銀行與單位簽約，如今卻把年費轉嫁到個人，且銀行單方面決定收費。對此，有65.0%的受訪市民認為其有失公允。但對于工資卡這一“剛性需求”，市民表現得較為“寬容”，僅27.0%的受訪者要求將工資轉成現金發放以避交年費，多數人(51.7%)為了安全還是堅持使用銀行卡，即便這要支付額外的管理費。
對于專家建議的合并各種繳費、理財用借記卡，只保留必須使用的賬戶(如工資卡)，市民表現得并不熱絡，僅39.7%的受訪者打算按照專家的建議做，而更多的市民(44.3%)表示無此打算(如圖2)。究其原因，有38.0%的受訪者“比較擔心”(32.3%)或“十分擔心”(5.7%)將各類銀行卡合并后，會出現“賬目混亂”的情況，這一數字與“不擔心”者的比例(39.0%)不相上下。
銀行卡小幅受挫
信用卡更受青睞
在本次調查中，82.5%的受訪者表示，辦理銀行卡的主要目的(多選)是存取款，此外主要還包括刷卡消費(65.7%)、代發工資(61.3%)、代繳費(公用事業費、學費、保險費等)(30.3%)等。目前，包括房貸、保險、工資、學費、購物等在內的各類較大數額資金進出，46.0%的市民最主要的支付途徑是銀行卡劃賬，其次是現金支付(35.3%)和信用卡(13.5%)。如果所有銀行全面對各類借記卡收取管理費，將銀行卡作為主要支付途徑的受訪者比例下降了7.3個百分點，為38.7%；而選擇信用卡的人數比例則上升了6.2個百分點，至19.7%；選擇現金的比例(33.3%)也微降了3個百分點(如圖1)。可見，以“可透支”形象示人的信用卡，已受到越來越多百姓的青睞。
(感謝東方國際市場研究(EMR)提供數據與分析)
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