每日經濟新聞：發卡泛濫　銀行恐陷信用之黑洞

　　霍中彥

　　對于信用卡大額套現，上海一位不愿透露姓名的資深銀行卡專家認為，發卡行發卡過濫一定程度上助長了這種行為。他認為，目前國內信用卡發行的情形，有些類似于美國上世紀70年代出現的“信用泛濫”，即銀行爭相向客戶發卡，使得一人多卡成為慣常現象，這在某種程度上便利了信用卡套現。

　　外包發卡控制不力

　　在網絡上某些信用卡套現的廣告中，往往伴隨著“代辦發卡”的“一條龍服務”。在一家上市銀行的銀行卡中心負責人看來，這反映出銀行對信用卡發行外包商的控制相當薄弱。他表示，外包發卡的模式運用不當，是銀行信用卡過度發行、客戶質量不高的重要原因。

　　“那些打廣告‘代為辦卡’的機構，大多是假外包商。”他透露，目前不少銀行采用外包方式發卡，但由于對外包商控制不力，外包商竟然開始發展“下線”，形成了多層次的代銷體系。

　　“問題在于，這一行業沒有一個統一的行業標準，也沒有具體的部門來規范。”他不無憂慮地說，現在有些所謂的“外包商”，不過是幾個人花幾萬元注冊一個空殼公司，就能做起底層的信用卡代銷。銀行對這些公司難以控制。

　　隨著外包商的層層轉包，各種申請信用卡的“貓膩”也逐漸增多。這位人士透露，不少打廣告的“外包商”之所以能夠有把握承諾辦成信用卡，是因為他們往往能夠“創造條件讓申請人材料達標”，這些手法包括制造虛假的申請人收入證明，更有甚者將申請人掛靠到自己開的空殼公司上進行批量申請。

　　另一家銀行的上海分行信用卡中心負責人也承認，目前不少銀行對外包商的控制的確“有些問題”。“但沒辦法，現在發卡的競爭實在太激烈了。”他表示，外包目前是低成本快速擴張的一條路徑。

　　一人多卡已成風潮

　　由于不少信用卡套現資金往往被當作流動資金貸款使用，所以單張信用卡5萬元的上限額度通常不夠用，這時“代辦機構”一般會給客戶一次性申請多家銀行的信用卡。眼下“一人多卡”司空見慣，這些動作也難以引起銀行警覺。

　　“持卡量不是我們關注的重點，我們考察客戶信用主要看交易記錄。”廣發行上海分行信用卡負責人表示，只要監控下來客戶刷卡還款數據良好，即可認定這位客戶的信用資質不錯。

　　一家股份制銀行的上海分行銀行卡中心負責人的觀點，在業內具有一定代表性：如果客戶已經有了其他銀行的信用卡，這表明他已經通過了其他銀行的一道審核，說明其信用資質不錯，所以銀行反而傾向于向這類客戶發卡。“我們主要監控的，還是客戶買東西的記錄。”他說。

　　在這種心態驅使下，“一人多卡”已成風潮。上述資深銀行卡專家表示，自己在新加坡工作時，個人申請信用卡的總額度，不能超過個人月收入的兩倍。

　　“新加坡有非常完善的征信體系，但中國現在還沒有。”他說。受訪的信用卡負責人均表示，雖然可以從上海的個人征信系統查到信用卡申請信息，但信息并不完整。

　　套現促銀行反思

　　信用卡套現雖然如業內人士所言處于“民不告，官不糾”的狀態，但這一問題折射出信用卡行業存在的種種弊端，正促使銀行開始反思既往的某些做法。

　　一位參加了上海銀監局6月7日信用卡會議的銀行負責人表示，由于難以控制外包商的行為，該行已經取消了外包發行，轉而自己成立營銷中心。

　　上海銀監局一位官員表示，目前銀行普遍加大了對外包商的控制力度，將外包商的指定權統一收規總行。

　　而有些銀行則從一開始就選擇自營，如招商銀行、上海浦東發展銀行等。浦發行信用卡中心市場營銷部一位負責人表示，該行只有分行和直銷團隊兩個發卡渠道，并且所有營銷人員都要對信用卡申請人進行當面審核，而不是僅憑身份證復印件就放行。

　　與花旗銀行合作的浦發行卡，傾向于審慎地選擇客戶。“我們通常不會給客戶發很多張信用卡，假如客戶已經持有多家銀行的信用卡，浦發會把這一因素納入審核考慮范疇，對這類客戶會更加謹慎。”她說。