|
文/王洪波
目前，各種銀行卡琳瑯滿目，令人目不暇接，如何霧里看花，選定適合自己的銀行卡產(chǎn)品，的確需要三思而后行。我們要首先了解：目前市場上銀行卡有哪些種類，都有什么功能。其次，它們的差異性是什么，自己的需求是什么。這樣就可以有的放矢了。
目前市場上的針對個人使用的銀行卡主要有3類：貸記卡、準貸記卡和借記卡。
貸記卡也叫信用卡，它無需資金存入，可以透支，即在銀行批準你的范圍內(nèi)先消費，后補齊。目前，我國的信用卡一般還需要交納年費，從消費到還款的寬限期在30～56天不等。如果你在貸記卡超存了資金也不記利息，但是如果你超過了還款期還款，罰息是消費金額的整數(shù)，比如說，你消費了1000元，你還了999元，有1元沒有按時還，那么你的記息本金是1000元，而不是1元。罰息率也很高，因此客戶需要認真按照對帳單來還款。貸記卡可以滿足臨時性自動取款機取款的功能，但是回馬上記息，沒有免息寬限期，手續(xù)費較高，銀行一般不鼓勵這種用途。目前，中信實業(yè)銀行、招商銀行等都推出了雙幣種的信用卡，即人民幣、外幣(主要是美元)合一的貸記卡，實現(xiàn)了境外外幣消費，境內(nèi)人民幣還款。同時，根據(jù)客戶的需要，銀行還開發(fā)了普通卡、金卡、白金卡等產(chǎn)品，是銀行卡中的高端產(chǎn)品。
借記卡是一種先存款后消費的銀行卡。持卡人消費憑密碼，并以卡內(nèi)儲蓄存款為消費限度，不允許透支。卡內(nèi)的存款記息，但一般是以活期利息計算。但是象中信理財寶等少數(shù)這樣的借記卡可以將卡內(nèi)的存款自動分成份，按照一定的比例分定、活期來安排。
準貸記卡是部分銀行在銀行卡發(fā)展過程中開發(fā)的銀行卡產(chǎn)品，它是介乎于貸記卡與借記卡之間的產(chǎn)品。它要求先存款后消費，卡內(nèi)金額記活期，允許少量透支，透支金額馬上記息，沒有免息寬限期。目前，市場也越來越小。
根據(jù)上述的特點，我們可以看出來，由于目前刷卡消費及ATM自動取款機都已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)。因此，用卡環(huán)境已經(jīng)大為改善。刷卡消費是全部沒有手續(xù)費的，但，部分銀行開始收取自動取款機跨行使用手續(xù)費(如：工、農(nóng)等行)。部分商業(yè)銀行，特別是中小商業(yè)銀行尚未收取手續(xù)費，或?qū)τ谄銿IP客戶、代發(fā)工資客戶有部分次數(shù)使用費用的減免。因此，選擇那家銀行的借記卡從使用上，感覺差異不大。因此，如果有些人工作很忙，沒有時間對自己帳戶的資金進行打理，類似象中信實業(yè)銀行的理財寶就可能是一個不錯的選擇。公司可以把每個月的工資發(fā)在員工的理財寶里，員工就可以獲得便利與較高的收益了，魚與熊掌兼而得之。同時，中信理財寶可以自動與中信信用卡簽訂自動還款協(xié)議，員工又可以“免費”使用銀行56天的資金，不用擔心出現(xiàn)忘記還款的罰金，獲得56天的存款收益，不失是一個完美的組合。
| 
