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——評(píng)《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》
記者 谷秀軍
2005年5月9日，中國人民銀行、發(fā)改委、財(cái)政部、商務(wù)部、公安部、信息產(chǎn)業(yè)部、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會(huì)和外匯局等九部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，
全面系統(tǒng)地提出了促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施，明確了銀行卡發(fā)展的指導(dǎo)思想、原則、目標(biāo)和工作重點(diǎn)。其中，最值得關(guān)注的是，《意見》對受理環(huán)境建設(shè)這一關(guān)系到我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，拿出了一整套切實(shí)可行的解決辦法。
自1985年中國銀行發(fā)行第一張銀行卡以來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)走過了整整20個(gè)年頭。在這短短的20年間，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)從無到有，從小到大，發(fā)卡數(shù)量接近8億張，受理商戶約50萬家，年交易金額超過25萬億人民幣，300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，成為全球最有發(fā)展?jié)摿Φ男屡d市場，國內(nèi)銀行也普遍將銀行卡業(yè)務(wù)視為零售銀行業(yè)務(wù)的綜合平臺(tái)，給予高度重視。但是，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄，不采取跨越式的發(fā)展思路，就很難盡快形成民族銀行卡產(chǎn)業(yè)的競爭能力。在我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各種制約因素中，受理環(huán)境建設(shè)是核心問題，必須重點(diǎn)解決。《意見》明確提出，“將完善用卡環(huán)境、推動(dòng)銀行卡普及應(yīng)用作為當(dāng)前銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心工作”。
解讀《意見》的各項(xiàng)條文，建設(shè)受理環(huán)境的政策措施重點(diǎn)體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第
一，研究出臺(tái)財(cái)稅支持政策、加強(qiáng)金卡金稅工程合作，在多個(gè)政府部門間形成了政策合力。銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)工程，涉及面非常廣，因此需要多個(gè)政府部門形成有效的政策配合，共同推進(jìn)。《意見》由中國人民銀行、發(fā)展改革委等九部門聯(lián)合制定發(fā)布，表明了國家對銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的高度重視。
在歷次出臺(tái)的有關(guān)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策文件中，都有支持、鼓勵(lì)廣大商戶普遍受理銀行卡的規(guī)定。但在現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，由于消費(fèi)者用卡意識(shí)有待進(jìn)一步培育、相關(guān)法律制度還不完善、機(jī)具投資及收費(fèi)價(jià)格等市場化運(yùn)作機(jī)制尚未成熟等多種因素的影響，商戶受理銀行卡的積極性很難迅速調(diào)動(dòng)。國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，政府通過財(cái)稅政策、產(chǎn)業(yè)政策等方式直接推進(jìn)受理環(huán)境建設(shè)，往往會(huì)起到事半功倍的效果。《意見》特別提出制定稅收優(yōu)惠政策、加強(qiáng)金卡金稅工程合作等產(chǎn)業(yè)激勵(lì)政策，加大對銀行卡產(chǎn)業(yè)的政策扶持力度。這些規(guī)定，使多個(gè)政府部門形成了政策合力，將直接推動(dòng)商戶積極迅速地受理銀行卡。
第二，促進(jìn)銀行卡在公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域、與公眾生活密切相關(guān)和現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域應(yīng)用，找準(zhǔn)了銀行卡受理環(huán)境建設(shè)的突破口。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要特點(diǎn)，是借記卡數(shù)量眾多但是使用率低，主要承擔(dān)電子存折的作用，而信用卡在近兩年剛剛起步但是發(fā)展速度驚人。因此，我國銀行卡受理環(huán)境拓展的一個(gè)特色，就是要積極豐富受理商戶的行業(yè)類型，不僅使得借記卡持卡人愿意更多使用銀行卡進(jìn)行個(gè)人支付，而且使得信用卡持卡人能夠享受更多的特色服務(wù)，形成我國民族信用卡產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢。
《意見》中專門指出，“有關(guān)部門應(yīng)鼓勵(lì)公共事業(yè)單位積極受理銀行卡，促進(jìn)銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域應(yīng)用。推動(dòng)民航、鐵路、公路售票以及醫(yī)院、學(xué)校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)和現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域受理銀行卡”。這些規(guī)定，不僅有利于充分體現(xiàn)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)在方便群眾生活、降低交易成本、提高社會(huì)文明程度等方面的社會(huì)價(jià)值，更有利于提高持卡人用卡意識(shí)、擴(kuò)大銀行卡交易規(guī)模，可以說，是找準(zhǔn)了我國銀行卡受理環(huán)境建設(shè)的突破口。
第三，在國家政策中第一次明確提出建立人民幣銀行卡的國際受理網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)人民幣銀行卡及民族品牌國際化。目前，國際銀行卡產(chǎn)業(yè)格局正在發(fā)生深刻變革，運(yùn)通、Discover等信用卡公司與
Visa、萬事達(dá)進(jìn)入全面競爭狀態(tài)。為避免品牌趨同、爭取成員機(jī)構(gòu)，各主要支付機(jī)構(gòu)都在加快產(chǎn)品創(chuàng)新、增加特色服務(wù)、優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)等方面作了很多工作。另外，相對于信用卡產(chǎn)品，即使是Visa、萬事達(dá)品牌的借記卡，國際受理網(wǎng)絡(luò)也很不完善。這些情況為我國自主創(chuàng)建銀行卡品牌提供了機(jī)遇。
目前，人民幣銀行卡能否盡快建立國際受理網(wǎng)絡(luò)，直接關(guān)系到民族銀行卡產(chǎn)業(yè)各主體的切身利益。《意見》在國家政策性文件中，首次提出“研究出臺(tái)支持人民幣銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)向境外拓展的有關(guān)政策措施，鼓勵(lì)人民幣卡受理業(yè)務(wù)向具有使用需求的國家和地區(qū)拓展，逐步建立人民幣卡的國際受理網(wǎng)絡(luò)”。這一規(guī)定，從國家政策的高度對人民幣銀行卡的國際受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)提供了有力的支持，將促進(jìn)人民幣銀行卡在境外的使用，也將加快民族銀行卡品牌的國際化進(jìn)程。
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