銀行信用卡業務大擴張潛伏金融風險

　　本報記者 艾枚 實習記者 陸菲

　　在寫字樓、鬧市區、地鐵站叫賣、推銷信用卡的銀行攤點已經被直接納入銀監會的視野。近日，銀監會發布了《商業銀行外部營銷業務指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，監控的矛頭直指國內各大商業銀行滿天飛舞、色彩斑斕信用卡業務。

　　用戶：三張信用卡兩張是“廢卡”

　　“工行、農行、廣發銀行的信用卡我都有”，當本報記者就信用卡采訪南京新街口一寫字樓里的李先生時，他當場從錢包抽出三四張花花綠綠的信用卡。

　　據介紹，從2003年開始，工行、農行、中行、建行、廣發及深發展等各大銀行，早已把其單位里里外外“掃蕩”不下數十次。其中，除銀行內部工作人員通過各種關系找上門外，新街口的寫字樓早已被各大銀行外銷業務員鎖定的主要目標。

　　李先生笑著說，除了兩位新進的人員，他們單位人均持卡量在三張以上。然而除了日常鎖定的一張卡外，其他的卡幾乎都是“廢卡”。

　　銀行：只要身份證復印件

　　“既不要掏錢，也不要任何擔保，只須提供一張身份證復印證，就可以得到我們行的信用卡。”日前廣發銀行南京分行一工作人員在向記者推銷信用卡業務如此承諾。而一年前，該行對外營銷其“女性真情透支卡”，還需繳納一個90元年費。

　　當記者表示已持有該行信用卡，該工作人員依舊表示：“只要提供身份證復印證，或者僅一串身份證號，他就算交差了。”造成該銀行工作人員如此急功近利推銷信用卡，完全在于該行擴張的信用卡業務量。

　　據了解，2005年，廣東發展銀行的每個員工年均信用卡發行業務量為70張，非正式員工為40張；而銀行專門的信用卡部的員工的任務更重，人均高達幾百張。在銀行系統，這種現象非常普遍。

　　同時，各大銀行為了迅速發展其信用卡業務，還把招聘外銷業務員作為銀行的主要手段。日前，南京某銀行在西祠網站打出一則招聘廣告：銀行業務外部營銷員，基本月薪3600元。

　　“最常見的銀行外部營銷業務就是信用卡營銷。”南京某銀行一位人士這樣告訴記者。

　　由此可見，銀監會在5月中旬出臺的《指導意見》并非無本之木，無源之水。

　　《指導意見》：直指信用卡外銷業務弊端

　　外部營銷主要是指銀行在經批準的固定營業場所以外，由銀行外部營銷人員向消費者推介個人銀行業務或零售銀行業務的各類產品和服務的活動。

　　“一些外部營銷人員以利潤為目標，造成客戶質量參差不齊，使銀行面臨較高的風險。另外，他們也經常不充分披露產品信息，使客戶在不了解業務的情況下，就匆忙辦理了信用卡業務，因而銀行還可能要面對不少投訴。”一位銀行界人士對記者說。

　　“信用卡還是沒有銀行借記卡那么穩。我覺得去銀行還款排隊比較麻煩，所以就預先在信用卡上存了錢。有一次我的錢包丟了，我撥打了我的發卡銀行的掛失電話。當我查詢余額時，銀行職員的回答讓我吃驚，他說我的卡上已經沒有錢了。這時我才被告知，用信用卡消費原來是不需要密碼的。不設密碼的原因，竟然是為了方便消費。”一位曾經丟失過信用卡的張小姐對記者說。

　　南京某銀行信用卡部一位工作人員在接受記者采訪時也表示。“信用卡是國際標準的信用卡，刷卡消費時只要簽名就可以了，無需出示身份證件或輸入密碼。如果商店要求您必須輸入密碼時，請任意輸入6位密碼就可以了。

　　而自今年年初以來，利用信用卡犯罪的案件也是頻發。犯罪方式從偽卡詐騙到真卡詐騙，手段越來越復雜。對銀行來說，風險防范也開始變得越來越重要。

　　因此，指導意見強調外部營銷業務攤位使用或租用時間應在規定時限內；外部營銷的業務范圍僅限于銀行綜合信息的介紹；銀行應加強對外部營銷人員資質的管理，建立充分培訓的機制及保護消費者權益的管理措施等。

　　專家：更大的風險在于金融風險

　　目前，中國的四大國有銀行以及12家股份商業銀行都全力以赴地介入到信用卡業務，信用卡業務呈現“井噴式”的高速增長態勢。南京大學金融系教授杜亞斌稱，如何平衡信用卡發行競爭和風險管理這架天平的兩端是眾多商業銀行所面臨的主要難題。

　　相關數據顯示，截至2004年年底，我國信用卡發行量突破1000萬張，人民幣透支余額接近300億，年度增長率分別超過100%和500%。

　　中國的信用卡市場火拼的出發點就是信用卡是一項高利潤業務。據了解，在發達國家，信用卡業務是許多國際大銀行的主要業務和主要利潤來源。花旗銀行的信用卡業務收益就占其利潤總額的1/3，其透支的利率收益高達15%以上。

　　杜亞斌說，國外銀行也有因信用卡的高風險造成銀行的破產的先例。

　　信用卡是一把雙刃劍，一方面銀行希望客戶通過信用卡透支，實現其高利潤，但高利潤背后必然潛伏著高風險，目前我國的信用卡透支客戶主要為投資者，普通消費透支已逐漸被銀行借記卡所取代，而投資者的信用透支又主要投入高風險的產業，如房產、股市，一旦客戶透支過多，或經濟環境發生惡化，無力償還，必將給銀行帶來風險。

　　國內銀行信用卡業務的擴張主要是緣于外資銀行壓力。即到2006年12月底，在國內信用卡戰場上，中國的商業銀行將要與外資銀行進行肉搏。

　　相比于外資銀行，國內銀行信用卡管理的能力、經驗明顯不足。但切不可跟風，銀行急功近利反而會給自己帶來較大的風險。

　　杜亞斌說，銀監會的出臺的意見，目的就是將商業銀行外部營銷的風險防范程序前移。但防范信用卡業務的風險主要還靠銀行自身。銀行應該本著自身的實際情況，抱著積極發展的態度穩步發展。在發展中積累經驗，加強自身的管理能力和業務水平，才能最終實現與外資銀行同臺競技。