信用卡犯罪量刑加重 信用責任成負翁難承受之重

　　本報記者 張桐

　　2005年3月的兩會消息之中有一條引人注目，人大通過的《關于信用卡犯罪的量刑標準》規定稱，國家將信用卡犯罪的最高量刑由三年改為無期，而信用卡犯罪的主要內容之一就是大額透支且不能按時歸還。信用責任已演變為城市中某類人生活不可承受之重。這對游蕩于高檔場所的一類都市“負翁”來說不免是個利空。

　　“負翁”臉上的愁云

　　蔡曉陽是個年輕的網絡安全工程師，住在城市中心三里屯附近一棟高檔樓盤里，開著“馬6”轎車。他衣著光鮮，穿戴入時，是許多同齡人羨慕的對象。

　　但回到家里的他卻是滿臉掛著憂愁。因為他連去超市和菜市場購買日用品食物都會刷卡付款，他是個信用卡透支使用者。

　　蔡的月薪是五千元人民幣，付完房貸車貸后，每月生活費只剩下千余元。這無法維持他在北京的生活水平，他發現指望靠剩下的錢在北京養車、買高檔服裝、過時尚生活，簡直不可能。

　　后來他選擇了向銀行借錢度日的生活，也就是利用信用卡消費。很快他發現自己每月需要借出更多的錢才能還上前一期的貸款，債務像小山一樣迅速增加。再后來就是每日嘆息“入不敷出”的日子。

　　最近一項調查數據顯示，年收入在60000元以下的中等階層，除房屋貸款，他們的平均債務是收入的107%。現代城市中的這樣“負翁”一族數量已達數10萬之多。

　　財務專家警告，必須重視債務問題，否則一旦個人生活發生變化，例如離婚、失業、生孩子，普通的債務瞬間就會變成債務危機。在這方面，國外的信用卡消費者已擁有豐富的經驗。

　　歐美的債務文化

　　美國行政機構的數據顯示，在2004年，美國有160萬人申請私人破產，比2003年增加了7.4%。

　　經濟學家表示，這個數據說明了很多成年人對私人理財根本沒有一個基本的概念。另外，美國哈佛大學最近的一項調查報告顯示，目前越來越少的信用卡使用者能夠認識到什么是自己“所需”或者“所欲”的東西。

　　如今是個人債務越背越多，消費卻越來越猛，美國人在服裝、電器、家庭用品上大量消費。學者們稱美國變成了快樂信用消費國度，盛行的是“債務文化”。所有的電視、廣告、電子郵件密集地進行著“借錢消費是新思維、新方式”的宣傳轟炸。這些廣告宣揚的都是一個意思:得到一筆貸款是多么地容易。

　　美國的理財專家指出：“銀行的廣告策略很大程度上影響了我們對債務的態度，尤其是廣告的語氣。廣告總是這樣說，‘只需要兩分鐘，你就能得到這筆貸款’。

　　“這種快捷手段，實際上是拒絕讓客戶詢問關于貸款的很多問題。比如‘我最早什么時候可以還款’、‘如果我還款不及時懲罰措施是什么’。在信用卡公司寄給客戶熱情洋溢的信中，還款利息的計算方法往往印在最后，字體極細小，很容易視而不見。借方向貸方封鎖了一部分細節，就改變了兩者之間的關系。”

　　英國的情形對信用卡用戶來說更糟。20世紀80年代的英國房地產熱潮引發購房熱情，導致個人貸款數額增加；90年代后期，貸款利率下降，2003年利率更下降到48年來最低點，借錢變得很“便宜”。

　　“債務文化”形成的主要原因還是借錢消費的機會無處不在，信用卡越來越容易申請。信用卡的普及程度已經高到了每5人中就有1人使用，購買家庭日用品即便食品，都用信用卡。就連你沒零錢買地鐵票，也可以刷信用卡。

　　典型例子是一個叫朱麗婭.馬克斯的29歲女郎，英國媒體披露了她的“負人”生活。她有14000英鎊的貸款和14萬英鎊的房屋貸款。她的信條是：“反正決定了要借錢，那一分錢是借，一萬塊也是借�！�

　　債務的根由

　　美國經濟心理學專家下了個定義說，今天的中產階級普遍患有一種病:奢侈品熱。媒體對名人奢華生活的過度宣揚，讓人們在收入增加的同時有了向名人生活標準靠攏的欲望。

　　而在英國，相比50年代，英國人的收入增長了3倍多，可是貧窮感卻增強了，這是患上奢侈品熱的一個癥狀。“我乃窮人”，是普遍存在于中產階級人群中的心態。

　　經濟心理學家指出:借錢成為習慣后，債務容忍度就不可能回到原有的水平，逐漸形成債務黑洞。令人擔憂的是，對債務無所謂的心態就像傳染病毒，別人都貸款買房、買車，你不照樣做就顯得很傻。人們告訴別人他借了債，還喜歡炫耀借來的錢高出了其需要、借的比你多�！耙郧岸颊f量體裁衣，現在是量別人的體來裁自己的衣�！币晃唤洕鷮W家說。

　　人們總是很樂觀地以為依靠提升、加班、換個新工作就能輕松還清債務，但往往是一廂情愿。但從去年開始，失業率有所上升。經濟學家擔憂，一旦貸款利息上調、泡沫經濟崩潰，“負人”們將被債務黑洞吞噬。

　　現實生活中也經常重復狄更斯小說中的悲慘情節。英國一個64歲的老太太，丈夫去世后，留給她24000英鎊的銀行債務，銀行給她出主意，建議她把住房重復抵押，依靠每周64英鎊的養老金和她的老父親一起生活。一位負債累累的單親母親一天要接到15個催債電話，不管她是不是正在上班，討債公司還派人在她的住宅外面逡巡。

　　享受著中國式“負人”生活的人們，是否應該多看看已發生在海外的類似故事呢？中國目前的法律約束也日漸完善。