王瑩

　　對于金融體系最基礎(chǔ)的一環(huán)：賬戶，央行終于擲地有聲地做出系統(tǒng)性改變和規(guī)劃，個人銀行賬戶分類體系浮出水面。

　　近日，央行正式下發(fā)《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)，加強賬戶管理的通知》（下稱《通知》），規(guī)定銀行建立賬戶分類管理機制。

　　在賬戶功能分級基礎(chǔ)之上，在更多業(yè)內(nèi)人士看來，賬戶開立渠道的拓展和分級將對未來商業(yè)銀行、直銷銀行以及互聯(lián)網(wǎng)銀行有更大的影響。

　　互聯(lián)網(wǎng)時代引領(lǐng)的多層次場景支付帶來了支付方式以及支付需求的多元化，由此人們對于支付賬戶的便捷和安全的需求程度也不盡相同。此次個人銀行賬戶分級管理，一方面讓央行在再次強調(diào)全功能類賬戶實名制原則的基礎(chǔ)上，做了渠道變通；另一方面，則給予直銷銀行以及互聯(lián)網(wǎng)銀行新的發(fā)展空間；此外，將曾經(jīng)游離在監(jiān)管之外的Ⅱ類戶、Ⅲ類戶重新納入監(jiān)管體系，提高監(jiān)管效率。

　　賬戶類別創(chuàng)新

　　先來看看這三類賬戶，從《通知》具體內(nèi)容可以發(fā)現(xiàn)，賬戶分類監(jiān)管更多改變的是渠道，而非驗證方式，因此從更大意義上來說，是遠(yuǎn)程開戶時代的來臨，而非刷臉時代的到來。而隨著渠道變革，應(yīng)運而生的將是銀行對IT設(shè)備以及流程的再造。

　　遠(yuǎn)程開戶并非首次正式出現(xiàn)，此前央行在“一南一北”已經(jīng)分別選擇了一家銀行做遠(yuǎn)程開戶的試點銀行，以測試該類賬戶開通方式的安全性?！澳戏竭x擇的是東莞農(nóng)村商業(yè)銀行?！北本v云天下科技有限公司首席金融行業(yè)專家鮑忠鐵對《第一財經(jīng)日報》記者表示，Ⅰ類戶作為標(biāo)準(zhǔn)銀行賬戶，在開戶流程中已經(jīng)明確可以加入遠(yuǎn)程視頻柜員機（VTM）和智能柜員機等實體自助渠道的流程。

　?、蝾悜舾笠饬x上被看作是給直銷銀行的賬戶。目前，不少銀行如火如荼地推廣直銷銀行，但受制于賬戶級別限制，直銷銀行更多需要遵循“錢從哪來再回哪去”的原則，主要承擔(dān)存款和理財兩大功能，但是作為銀行賬戶體系的一部分，支付是基本功能，如今這一功能終于被嵌入直銷銀行賬戶中。央行雖然給出每天10000元的賬戶額度上限，但對于未來場景支付仍然給予了足夠的想象空間。

　?、箢悜?，其實是曾經(jīng)的電子賬戶。2014年3月，央行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)開立個人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿），開始對電子賬戶以及遠(yuǎn)程開立賬戶的規(guī)定松綁，對電子賬戶試行強弱化分級管理，其中弱實名電子賬戶無需柜臺見面認(rèn)證，只要核實本人身份并綁定同名銀行結(jié)算賬戶以及實名制即可開立。此次《通知》下發(fā)后，電子賬戶被明確劃分至Ⅲ類戶。

　　細(xì)看這三類賬戶的開戶方式可以發(fā)現(xiàn)，利用遠(yuǎn)程開戶的方式已被坐實，但是距離刷臉時代，尚有很長的技術(shù)認(rèn)證道路要走。實名制賬戶依舊是銀行賬戶體系的根本和基礎(chǔ)。銀行賬戶實名制的核心包括核驗開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人的真實開戶意愿三方面。

　　直銷銀行拓展支付功能

　　近年來，銀行紛紛加快創(chuàng)新步伐、變革開戶方式，有的銀行推出了直銷銀行業(yè)務(wù)，支持客戶依托互聯(lián)網(wǎng)開立具有特定功能的銀行賬戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，賬戶資金均只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運行，功能僅限于存款、購買投資理財產(chǎn)品等；有的嘗試探索依托自助機具和電子渠道開立銀行賬戶，為存款人提供限定功能的服務(wù)。

　　“對于直銷銀行的利好之一，就是開通直銷銀行賬戶的客戶如有金融高消費的需求，那么直銷銀行可以賺取到渠道費?！滨U忠鐵對《第一財經(jīng)日報》記者表示，從目前直銷銀行整體運營情況可以發(fā)現(xiàn)，尚處于非盈利狀態(tài)。

　　而此次央行新規(guī)進一步拓展了直銷銀行現(xiàn)有功能，支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費和公用事業(yè)繳費支付，極大拓展了直銷銀行的支付場景。“未來移動金融可以做的事，直銷銀行都可以做。”鮑忠鐵說。

　　直銷銀行迎來重大利好的同時，更多被首先推至臺前的網(wǎng)絡(luò)銀行似乎并沒有感到太多興奮。賬戶分級管理，并不代表網(wǎng)絡(luò)銀行的遠(yuǎn)程開戶是被允許的。央行明確指出，支持有條件的銀行將生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于開立個人銀行賬戶，將其作為核驗存款人身份信息的輔助手段，這代表著無網(wǎng)點的網(wǎng)絡(luò)銀行最大掣肘依舊存在。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行利用生物特征識別技術(shù)能否有效核驗存款人身份信息、確保落實銀行賬戶實名制，是生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于開立銀行賬戶的關(guān)鍵。目前，我國尚無生物特征識別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有應(yīng)用于金融領(lǐng)域的國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

　　商業(yè)銀行成本上升

　　除了直銷銀行業(yè)務(wù)擴容，此前由Ⅲ類戶的前身沉淀在不同類別卡片里的沉淀資金未來將“納入”銀行體系，引導(dǎo)資金回流至銀行賬戶體系，實現(xiàn)有效監(jiān)管。

　　舉個例子，假設(shè)公交卡平均每人賬戶余額為100元，上海地鐵平均每天客流量為1000萬人，那么沉淀在地鐵公司交通卡的資金即有10億元。如今，用戶不再需要將過多資金存入預(yù)付卡中，而是通過銀行電子芯片中分立的Ⅲ類戶或直接使用具有刷卡功能的銀行卡即可進入地鐵乘車，同時地鐵公司同步記錄當(dāng)天通過銀行Ⅲ類戶扣款的流水和金額。

　　華泰證券首席分析師羅毅表示，目前，網(wǎng)上第三方支付平臺開立的預(yù)付款賬戶可轉(zhuǎn)賬、繳費、投資理財?shù)?，已?jīng)具備一般銀行賬戶的大多數(shù)功能。但是該類賬戶游離在賬戶監(jiān)管體系之外，無法實現(xiàn)有效的金融監(jiān)管。而支付機構(gòu)風(fēng)險控制體系和監(jiān)管制度還不夠完善，若出現(xiàn)極端風(fēng)險事件，將對金融體系造成負(fù)面影響。此次賬戶分類規(guī)定，將提升網(wǎng)絡(luò)開立的銀行賬戶的吸引力，引導(dǎo)資金從第三方支付平臺回流進銀行賬戶體系，改進支付系統(tǒng)的監(jiān)管效率。

　　但是，可以發(fā)現(xiàn)，在央行對個人銀行賬戶監(jiān)管進一步加強的同時，監(jiān)管成本也隨之上升。與賬戶分級并行的是，未來銀行的IT系統(tǒng)以及審核方式都將發(fā)生巨大改變。

　　“銀行的結(jié)算系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)以及報表等都將發(fā)生改動，從該角度出發(fā)，商業(yè)銀行的整體成本是上升的?！滨U忠鐵表示，目前央行監(jiān)管僅停留在Ⅰ類戶上，未來Ⅱ類戶和Ⅲ類戶是否要遵循Ⅰ類戶的監(jiān)管方式有待考察。

　　對于過去的監(jiān)管空白點，即Ⅱ類戶和Ⅲ類戶在商業(yè)銀行財務(wù)報表中并不算負(fù)債，如今正式納入負(fù)債之中。過去僅用于購買理財產(chǎn)品的銀行賬戶，如今需要搭建新的賬戶體系，便于商業(yè)銀行及央行層面掌握賬戶明細(xì)，這對于商業(yè)銀行來說都會增加相應(yīng)成本。