李德尚玉

　　今年的圣誕節(jié)，央行給銀行業(yè)派發(fā)了一份圣誕大禮——《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》（下稱(chēng)《通知》），這被業(yè)內(nèi)視為銀行業(yè)金融創(chuàng)新的重大利好。

　　《通知》要求，銀行對(duì)個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)謝眾明確表示，明年4月1日以后，對(duì)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子渠道轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)用減免的銀行，央行會(huì)對(duì)銀行收費(fèi)，以督促銀行實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

　　“這次《通知》包括兩條主線：一條是切實(shí)改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)適應(yīng)需求，二是加強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理，全面落實(shí)個(gè)人賬戶(hù)實(shí)名。”2000年，國(guó)務(wù)院正式確立個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)名制度以來(lái)，銀行賬戶(hù)實(shí)名制的實(shí)施落實(shí)仍不容樂(lè)觀。謝眾告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者：“隨著開(kāi)戶(hù)渠道形式發(fā)生變化，現(xiàn)有賬戶(hù)管理辦法都是基于柜臺(tái)管理，已不適宜多渠道開(kāi)戶(hù)形式；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，更多講究支付的便利性和支付體驗(yàn)，銀行賬戶(hù)實(shí)名制的實(shí)施落實(shí)仍不容樂(lè)觀，開(kāi)立匿名或假名銀行賬戶(hù)等情況仍時(shí)有發(fā)生。”

　　銀行賬戶(hù)將分三類(lèi)

　　“銀行賬戶(hù)主要針對(duì)借記卡進(jìn)行分類(lèi)管理，對(duì)于信用卡不適用類(lèi)別由開(kāi)卡人自行選擇，I類(lèi)賬戶(hù)、Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)可以是在不同的銀行。個(gè)人可以根據(jù)自己的需要申請(qǐng)變更自己的賬戶(hù)類(lèi)別。”謝眾在回答《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者提問(wèn)時(shí)表示，《通知》公布后，商業(yè)銀行不僅要對(duì)未來(lái)新開(kāi)立的賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，還將對(duì)客戶(hù)已有銀行卡賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)。

　　“這次把傳統(tǒng)上在柜面開(kāi)設(shè)的賬戶(hù)設(shè)為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶(hù)，是安全等級(jí)最高的賬戶(hù)，可存取現(xiàn)金、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等。在此基礎(chǔ)上，為便利存款人支付，增設(shè)了Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。”謝眾介紹，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)滿(mǎn)足直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等支付需求，不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬，消費(fèi)支付和繳費(fèi)也有限額，單日最高不超過(guò)1萬(wàn)元，但購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的額度不限。

　　Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)是資金進(jìn)出的“總源頭”；Ⅱ類(lèi)戶(hù)與Ⅰ類(lèi)戶(hù)最大區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。銀行對(duì)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)設(shè)置10000元人民幣的單日支付限額。Ⅲ類(lèi)戶(hù)與Ⅱ類(lèi)戶(hù)最大區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。銀行對(duì)Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)設(shè)置1000元賬戶(hù)資金限額，剩余資金原路返回同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)。

　　簡(jiǎn)而言之，銀行客戶(hù)只要在任何銀行擁有一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，即可在其他銀行以更便捷的方式如自助機(jī)具和電子渠道等開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)、Ⅲ類(lèi)戶(hù)，但Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)在單日支付限額、賬戶(hù)余額等方面受限。

　　網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬開(kāi)啟全免費(fèi)時(shí)代

　　央行在《通知》中要求商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶(hù)服務(wù)：銀行應(yīng)積極利用新技術(shù)，創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)賬戶(hù)服務(wù)，滿(mǎn)足存款人日益增長(zhǎng)的、多樣化的支付服務(wù)需求。同時(shí)，應(yīng)針對(duì)不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)。銀行可自行確定或者調(diào)整免費(fèi)轉(zhuǎn)賬限額，并向社會(huì)公告。

　　央行鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，實(shí)行部分或全部免收費(fèi)的銀行須將具體方案報(bào)送央行。

　　“我們?cè)诎踩捅憬葜霸趯で笞畲蠊s數(shù)。”同時(shí)，為了進(jìn)一步便利個(gè)人跨行轉(zhuǎn)賬、降低轉(zhuǎn)賬成本，謝眾透露，從明年4月1日起，如有銀行的網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬依然收費(fèi)，那么央行將向該行的跨行清算收費(fèi)。據(jù)了解，目前央行網(wǎng)上跨行支付系統(tǒng)即“超級(jí)網(wǎng)銀”并不向銀行收費(fèi)。

　　目前，網(wǎng)上銀行已成為主要交易渠道，央行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的引導(dǎo)具有重大意義。

　　中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）發(fā)布的《2015年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，63%的用戶(hù)主要使用網(wǎng)上銀行，個(gè)人網(wǎng)上銀行連續(xù)4年呈線性增長(zhǎng)趨勢(shì)。2015年全國(guó)個(gè)人手機(jī)銀行用戶(hù)比例為32%，與2014年相比增長(zhǎng)了近14.5個(gè)百分點(diǎn)，同比增長(zhǎng)81%。

　　支付行業(yè)面臨挑戰(zhàn)

　　面對(duì)市場(chǎng)化的趨勢(shì)，更多的銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變。近日，浙商銀行、中信銀行、上海銀行等多家銀行陸續(xù)推出“網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)”的新政策。早在今年10月份，中信銀行已經(jīng)推出了在手機(jī)銀行個(gè)人網(wǎng)銀渠道實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)的全免費(fèi)。而招商銀行也在之前就宣布，自2015年9月21日起，該行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全部免費(fèi)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，諸多銀行此舉主要是為了“應(yīng)戰(zhàn)”第三方支付平臺(tái)。同時(shí)有觀點(diǎn)認(rèn)為，央行本次規(guī)范三類(lèi)賬戶(hù)并限額1000元，將對(duì)線下掃碼支付市場(chǎng)有所限制。

　　“對(duì)于掃碼支付綁定的銀行賬戶(hù)，從《通知》對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理的定義來(lái)看基本屬于柜面開(kāi)戶(hù)開(kāi)立的Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)，主流支付公司基本拿到了銀行開(kāi)放的核驗(yàn)接口，基本不會(huì)影響當(dāng)前掃碼支付的應(yīng)用場(chǎng)景。”中國(guó)支付網(wǎng)首席顧問(wèn)徐雨文對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，央行《通知》針對(duì)的是個(gè)人銀行賬戶(hù)而不是支付賬戶(hù)，典型的掃碼支付服務(wù)提供商支付寶和微信支付既可以通過(guò)關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)，也可以通過(guò)支付賬戶(hù)。

　　“央行規(guī)范三類(lèi)賬戶(hù)以實(shí)名屬性進(jìn)行劃分，將有利于支付創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡。”徐雨文預(yù)測(cè)，即將出臺(tái)的對(duì)支付賬戶(hù)的限額規(guī)范《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》正式發(fā)布后還將對(duì)支付賬戶(hù)進(jìn)一步規(guī)范管理。