新浪財經訊 12月25日，央行發布《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》為銀行賬戶體系界定了清晰的分類管理和動態管理指引。中國電子銀行網邀請部分銀行專家對《通知》進行獨家解讀！以下是民生銀行網絡金融部專家周勇的文章。

　　筆者從商業銀行從業者的角度出發，認為本次新規將對直銷銀行業務的發展形成重大的影響，對網絡銀行的未來發展也漸成利好，筆者表達部分觀點，如下：

　　一、新規下的直銷銀行電子賬戶的等級歸于何處

　　目前直銷銀行電子賬戶開戶驗證執行實名制的原則，現階段大多數電子賬戶開立并未通過VTM等驗證設備進行身份證件及視頻驗證，而是通過身份證件信息的一致性驗證與擬綁定銀行卡信息驗證，驗證渠道不一，或通過卡組織對擬綁定卡進行卡號、證件信息、姓名及交易密碼完成核驗，或通過其他渠道進行驗證，本次新規明確了電子渠道（網銀、手機銀行等）對客戶賬戶開立須取得發卡行Ⅰ類賬戶核驗，否則只能降級為Ⅲ類賬戶，那么：

　　1、目前完成相應的銀行間通道與商務握手需要時間，需要取得相應對手銀行的支持，需要取得對手銀行的高效反饋，在電子賬戶的開立上是否存在了開立周期長的弊端；

　　2、面向存量電子賬戶多的直銷銀行，均具有較大的賬戶梳理與遷移成本，如果最終此類客戶沒有在時間節點完成遠程合規識別與他行握手認證，即現有的部分存量電子賬戶應當降級為Ⅲ類賬戶，則目前部分銀行僅僅做的貨幣類、債類理財業務也難以開展，對個人用戶造成一定的不利影響，此類情況需要具體分析；

　　二、未來電子賬戶在新規下將獲得規范化的發展，具備功能升級，規模升級的遠期利好

　　筆者認為，如果銀行間能夠互信，按照人行要求按期完成個人人民幣賬戶的全面梳理與等級標識工作，則對開展直銷銀行業務的任何一家銀行、甚至是純網絡銀行，都將是規范與機遇并存的一個嶄新局面，尤其是具備理財+支付功能的Ⅱ類賬戶，任何一家參與游戲的銀行最終比拼的都將是基于賬戶之后的綜合服務，以及對應的成本與效率，同時對自然人而言，Ⅱ類賬戶的創新性的支付功能將通過賬戶資金流轉與理財功能的有機集合滿足其日常各類使用場景的轉換。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶面向不同訴求客戶定位也為銀行進行賬戶管理與產品組合設計提供了清晰的思路。

　　三、最終比拼的還是產品與服務

　　通知將賬戶進行了等級劃分，明確了實體銀行卡與電子賬戶的清晰界限、功能界限、管理要求，并在人行的系統內最終實現對原有賬戶標記的對應升級，未來在支付領域、投融資領域、理財領域都將清晰的追溯到客戶身份ID下的賬戶屬性與等級，純網絡銀行也必將關閉非正規的賬戶核驗通道，銀行間在賬戶規范平臺層是互信的、是共享的，具有互聯網特征、具有成本節約的特征、具有規范管理的特征。

　　通知的出臺適逢其時，在提供個人結算賬戶服務的金融機構數量日益增長，提供賬戶服務的渠道創新日益蓬勃，提供賬戶應用的場景日益擴展，提供賬戶交易的產品日益豐富的今天，一個清晰的賬戶頂層設計，一個友好共享的互聯網化賬戶交互，一個安全高效的賬戶識別與劃分，必將有益于這個偉大的時代。