王冠

　　10月30日，中國銀行發(fā)布的2013年第三季度業(yè)績報告顯示，前三季度實現(xiàn)稅后利潤1253.15億元，同比增長12.68%；實現(xiàn)非利息收入972.46億元，同比增長21.72%，在營業(yè)收入中的占比為31.84%。截至9月末，集團資產(chǎn)總額13.62萬億元、負債總額12.70萬億元，分別比上年末增長7.45%。

　　中國銀行表示，將通過網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)“雙輪驅(qū)動”，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，把握移動互聯(lián)發(fā)展機遇，加快網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)。

　　中行網(wǎng)絡(luò)銀行辦公室負責人、創(chuàng)新研發(fā)部總經(jīng)理鐘向群在接受記者采訪時透露，該行定位于“探索C2B商業(yè)模式”的開放平臺已于9月28日正式投產(chǎn)上線。與此同時，中行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型思路也逐步厘清，以電子商務(wù)為要點的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)將作為核心戰(zhàn)略推進。中行的網(wǎng)絡(luò)銀行將從開放平臺、網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺、虛擬支付平臺、大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)入手，實現(xiàn)“平臺+服務(wù)”的運作模式。

　　作為網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略的重要組成部分，同期上線的還有中國銀行在微信和易信上推出的“微銀行”，以及與移動支付相關(guān)的“中銀易付”系列產(chǎn)品與服務(wù)。

　　值得注意的是，該平臺并不等同于此前中行副行長王永利透露的“中銀易商”品牌。鐘向群表示，“中銀易商”并非一個單純的電商網(wǎng)站，而是以金融應(yīng)用接入、金融應(yīng)用商店、虛擬開發(fā)測試平臺為主體的一攬子互聯(lián)網(wǎng)金融方案，而上述開放平臺、“微銀行”及“中銀易付”均屬于尚未正式推出的“中銀易商”組成部分。

　　開放應(yīng)用接口

　　鐘向群向記者表示，中銀開放平臺在同業(yè)中首家向用戶提供互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界通用的標準化API接口和應(yīng)用商店服務(wù)。

　　在平臺的應(yīng)用方面，將由中行提供平臺并確定規(guī)則，以“標準化封裝”金融應(yīng)用接口，向第三方用戶提供金融接入服務(wù)；在平臺的建設(shè)方面則利用開放平臺模式，吸引其它社會力量共同開發(fā)。

　　具體來講，中銀開放平臺將圍繞構(gòu)建金融生態(tài)圈的思路推進三項業(yè)務(wù)：一是向第三方開發(fā)者提供金融應(yīng)用接口接入，使中行自身服務(wù)同第三方應(yīng)用相融合；二是推出金融應(yīng)用商店，為第三方開發(fā)者提供面向中行3億多客戶的銷售平臺；三是建設(shè)虛擬開發(fā)測試平臺，并提供用戶樣本，便于第三方開發(fā)者進行開發(fā)測試。

　　從事第三方應(yīng)用開發(fā)的專業(yè)人士指出，不同于其它銀行系電商，中行的思路是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)較為流行的平臺化、生態(tài)系統(tǒng)化的發(fā)展策略，一旦能夠成型，將有效彌補銀行自有IT開發(fā)能力不足。

　　今年以來，已有多家銀行設(shè)置了網(wǎng)絡(luò)銀行部，以推動開放平臺相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。一位股份制銀行電子銀行部相關(guān)負責人表示，從各家銀行財報來看，目前這些平臺所帶來的業(yè)務(wù)相比原有銀行業(yè)務(wù)只是杯水車薪，且大多業(yè)績增長緩慢，有的甚至根本未在財報中列明。

　　王永利表示，銀行發(fā)展電商平臺相關(guān)業(yè)務(wù)仍會面臨較多問題，比如“現(xiàn)階段技術(shù)替代性較強、商業(yè)運作模式尚未成熟、網(wǎng)絡(luò)與信息安全依然嚴峻等。”

　　探索C2B商業(yè)模式

　　除此以外，中行還提出了“C2B”的商業(yè)模式，希望在中銀開放平臺發(fā)展的基礎(chǔ)上探索“按需定制”的銀行服務(wù)，即用戶可以根據(jù)個人需要自行組合中行所提供的基礎(chǔ)服務(wù)組件。但中行同時也表示，該模式難度較大，目前僅在驗密方式、信息推送等幾項服務(wù)上做出嘗試。

　　鐘向群指出，C2B模式的核心是通過聚合分散分布但數(shù)量龐大的用戶形成一個強大的采購集團，以此來改變B2C模式中用戶“一對一出價”的弱勢地位，使單個用戶能夠以大批發(fā)商的價格購買單個商品，有效降低購買成本，將類似于“團購”。

　　王永利認為，商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還不能完全脫離現(xiàn)有銀行體系另起爐灶，形成傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的相互剝離。截至6月末，中行電子銀行交易額50.86萬億元，同比增長24.47%，不過相比部分股份制銀行超過90%的電子銀行替代率，中行電子銀行替代率僅為77.22%。

　　“電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行雙輪驅(qū)動、密不可分，我們也希望通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行來推動銀行物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，未來不排除將公共平臺部分功能與物理網(wǎng)點做結(jié)合。”鐘向群表示。

　　(見習(xí)記者張月光對本文亦有貢獻)