董文標(biāo)：分行擔(dān)綱民生銀行發(fā)動(dòng)機(jī)

　　李蕾

　　在金融脫媒加劇及利率市場(chǎng)化提速的多重壓力之下，近段時(shí)間以來(lái)，股份制銀行當(dāng)中，無(wú)論是興業(yè)還是平安，抑或中信及浦發(fā)，無(wú)不將視線(xiàn)放置于組織架構(gòu)和體制機(jī)制的調(diào)整上。

　　民生銀行則正在掀起一場(chǎng)做強(qiáng)分行、做大支行的改革。“我把發(fā)動(dòng)機(jī)放到分行，做強(qiáng)分行就是做大民生銀行的根系。”民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)表示。

　　以該行福州分行為例，粗略地計(jì)算，不到一年的時(shí)間里，福州分行不足3倍的信貸資金投放對(duì)應(yīng)著近乎8倍的客戶(hù)增長(zhǎng)，從海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的特點(diǎn)——資金密集型，及民生銀行大中小通吃、全產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)發(fā)展策略來(lái)看，這無(wú)疑是一組很有意思的數(shù)字對(duì)比。

　　民生銀行做強(qiáng)分行策略背后，源于何種商業(yè)邏輯支撐？

　　做強(qiáng)分行，做大支行

　　事業(yè)部改革后，民生銀行各分行的定位已經(jīng)開(kāi)始發(fā)生變化，其職責(zé)和經(jīng)營(yíng)范圍在近年已逐漸向地方特色公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、零售業(yè)務(wù)管理推動(dòng)、公共關(guān)系和公共平臺(tái)的管理與維護(hù)、對(duì)事業(yè)部的業(yè)務(wù)代理和服務(wù)的方向轉(zhuǎn)變。

　　如果說(shuō)一家銀行一段時(shí)間只能專(zhuān)注幾個(gè)有限領(lǐng)域，那么2007至2012年的民生銀行，事業(yè)部改革與小微金融無(wú)疑是焦點(diǎn)所在。步入2013年，依照該行的新五年發(fā)展綱要，民生銀行下一階段的發(fā)展目標(biāo)是小微業(yè)務(wù)將占到半壁江山，而這個(gè)擔(dān)子主要落在了各家分行的頭上。

　　“前一段時(shí)間我和洪行長(zhǎng)找了很多分行長(zhǎng)進(jìn)行為期一周的座談，我們討論的就是做強(qiáng)分行、做大支行，我把發(fā)動(dòng)機(jī)放到分行。”在日前由上交所組織的“我是股東中小投資者走進(jìn)上市公司”活動(dòng)中，董文標(biāo)表示，做強(qiáng)分行就是做大民生銀行的根系。

　　事實(shí)上，在金融脫媒加劇及利率市場(chǎng)化提速的多重壓力之下，近段時(shí)間以來(lái)，股份制銀行當(dāng)中，無(wú)論是興業(yè)還是平安，抑或中信及浦發(fā)，無(wú)不將視線(xiàn)放置于組織架構(gòu)和體制機(jī)制的調(diào)整上，雖然推進(jìn)的幅度與速度各有不同，但總體而言，這些動(dòng)作無(wú)不希望達(dá)到減少管理層級(jí)、降低信息不對(duì)稱(chēng)與提高決策效率的效果。

　　據(jù)媒體報(bào)道，《中信銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略若干問(wèn)題的意見(jiàn)》對(duì)于分支行組織架構(gòu)中的問(wèn)題曾有如此表述：管理層級(jí)較多，經(jīng)營(yíng)客戶(hù)重心零散，多以支行為中心展開(kāi)；分行職能部門(mén)管理過(guò)于屬地化，總分行間通過(guò)條線(xiàn)配置資源不夠。正因如此，朱小黃履新行長(zhǎng)后，中信銀行擬選擇一條機(jī)構(gòu)扁平化的管理模式，將不再走 “層級(jí)管理過(guò)多，委托代理鏈條過(guò)長(zhǎng)”的老路。

　　業(yè)界熟知，中國(guó)銀行業(yè)中，總分支的組織架構(gòu)反映銀行適應(yīng)以往經(jīng)營(yíng)環(huán)境的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，運(yùn)行多年已自成體系。然而，隨著國(guó)內(nèi)金融環(huán)境的變化日益快速和復(fù)雜，此種總行下達(dá)業(yè)績(jī)指標(biāo)——分支行動(dòng)用一切資源完成指標(biāo)的傳統(tǒng)架構(gòu)，由于缺乏定位、同質(zhì)化嚴(yán)重且流程冗雜，既難以對(duì)市場(chǎng)快速做出反應(yīng)，也難有持續(xù)的創(chuàng)新能力，一定程度上已成為牽制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

　　董文標(biāo)在上述場(chǎng)合表示，傳統(tǒng)銀行的發(fā)動(dòng)機(jī)都是在支行，從客戶(hù)經(jīng)理發(fā)起，但支行牌子小、團(tuán)隊(duì)少、素質(zhì)跟不上，且信息不匹配，所以業(yè)務(wù)不僅開(kāi)展得很辛苦，傳導(dǎo)鏈條也很長(zhǎng)。如今，民生銀行擬做強(qiáng)分行、做大支行的改革則要完全顛覆過(guò)來(lái)。

　　“民生銀行將來(lái)要做到有規(guī)劃、有方案，流程是自上而下的，這樣鏈條將大幅度縮短。我現(xiàn)在把發(fā)動(dòng)機(jī)搬到分行，所有的銷(xiāo)售都是分行發(fā)起的，都是通過(guò)規(guī)劃的區(qū)域特色，確定弱經(jīng)濟(jì)周期和我們自己認(rèn)為比較好的項(xiàng)目去做。”他并稱(chēng)。

　　當(dāng)然，這樣的念想并非一蹴而就。更確切的一點(diǎn)是，事業(yè)部改革后，民生銀行各分行的定位已經(jīng)開(kāi)始發(fā)生變化，其職責(zé)和經(jīng)營(yíng)范圍在近年已逐漸向地方特色公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、零售業(yè)務(wù)管理推動(dòng)、公共關(guān)系和公共平臺(tái)的管理與維護(hù)、對(duì)事業(yè)部的業(yè)務(wù)代理和服務(wù)的方向轉(zhuǎn)變。

　　關(guān)于未來(lái)的民生，如董文標(biāo)此前所說(shuō)，一個(gè)維度是以類(lèi)投行的方式，把周期性很強(qiáng)的行業(yè)以事業(yè)部的方式來(lái)做，通過(guò)各種金融服務(wù)支持大型民營(yíng)企業(yè)做大做強(qiáng)，為總行貢獻(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入(大企業(yè)將來(lái)存貸款利差將逐漸稀薄)，再者，發(fā)動(dòng)機(jī)和打?qū)嵒�礎(chǔ)的角色則交給分行。

　　“民生銀行龐大的根系是什么？就是小商戶(hù)、小微企業(yè)，第二個(gè)是自然人、小區(qū)，分行轉(zhuǎn)型將緊緊圍繞兩小——小微金融和小區(qū)金融。中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)十年是沒(méi)問(wèn)題的，民生銀行可以抓住這個(gè)機(jī)遇，打造出自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。”董文標(biāo)說(shuō)。

　　至于如何落實(shí)，民生銀行對(duì)體系內(nèi)各分行設(shè)計(jì)的路徑是強(qiáng)力聚焦小微，實(shí)現(xiàn)兩翼突破，后者具體而言分別指的是傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)，及帶有區(qū)域特色的產(chǎn)業(yè)鏈金融。

　　商業(yè)模式之辯

　　一個(gè)門(mén)道在于資金閉環(huán)運(yùn)行。另一個(gè)思路，是不再囿于傳統(tǒng)的存貸款框架，特別對(duì)于大企業(yè)，內(nèi)保外貸、理財(cái)、信托、私募、發(fā)債等不占貸款的非銀行金融工具，在民生的多家分行被廣泛采用。

　　在民生銀行體系內(nèi)部，福州屬較早確立區(qū)域特色的分行之一。

　　對(duì)于民生銀行福州分行而言，2011年年中成為了走向生變的分水嶺。這年6月，兩件事情直接影響了福州分行的未來(lái)：一是民生總行成立了一級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)——現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融事業(yè)部，并于隨后設(shè)立了海洋漁業(yè)金融中心；二是在福建、泉州、廈門(mén)三家分行領(lǐng)導(dǎo)班子座談會(huì)上，董文標(biāo)要求福州分行將海洋產(chǎn)業(yè)作為特色產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展。

　　從總行的角度，之所以錨定海洋漁業(yè)這個(gè)目標(biāo)產(chǎn)業(yè)，一是市場(chǎng)不錯(cuò)，二是民生有能力去做。“有些農(nóng)業(yè)領(lǐng)域面很廣，但需要網(wǎng)點(diǎn)覆蓋沒(méi)法操作，海洋漁業(yè)是農(nóng)業(yè)板塊市場(chǎng)化程度比較高的，平均毛利水平不錯(cuò)，從國(guó)民膳食結(jié)構(gòu)調(diào)整需要和可能上升至國(guó)家及地方戰(zhàn)略的層面，商業(yè)可持續(xù)是存在的。”民生銀行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融事業(yè)部總裁李林輝曾向本報(bào)記者表示。

　　該行福州分行海洋金融產(chǎn)業(yè)部總監(jiān)李彥發(fā)告訴記者，該分行有此定位的背景是國(guó)家及省市政府對(duì)海洋漁業(yè)給予了前所未有的重視，對(duì)各類(lèi)海洋漁業(yè)領(lǐng)域都有不同扶植政策，而這“是一個(gè)很大的機(jī)會(huì)”。

　　“越是經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的時(shí)候喝茶的人越多，海產(chǎn)品絕對(duì)是沒(méi)有三高的，加上市場(chǎng)非常大，就支持這些客戶(hù)。”董文標(biāo)非常明確：民生銀行應(yīng)該選擇那些受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響小的行業(yè)作為標(biāo)的行業(yè)。“對(duì)分行來(lái)說(shuō)，首先要找區(qū)域特色，然后明確在區(qū)域特色中到底要做哪塊，第三就是怎么做，路徑化。”

　　然而，相較龐大的產(chǎn)業(yè)規(guī)模(2011年福建省漁業(yè)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值即近1800億元，占全省GDP總量的十分之一)，作為一家分行，即便再向總行爭(zhēng)取或從其他行業(yè)騰挪，信貸額度總歸有限，如何能夠在區(qū)域內(nèi)做到整個(gè)行業(yè)通吃呢？

　　一個(gè)門(mén)道在于資金閉環(huán)運(yùn)行。“比如對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上的遠(yuǎn)洋捕撈、冷鏈物流和小微分別給10億元資金，表面上看是30億元的額度，資金驗(yàn)款的話(huà)10億元就夠了，彼此是互補(bǔ)的，中間進(jìn)了上游的貨、上游就把貸款還了，下游進(jìn)了中間的貨又把貸款還了，回籠短平快，帶來(lái)的派生存款也很大。”民生福州分行行長(zhǎng)蘇素華舉例稱(chēng)。

　　另一個(gè)思路，是不再囿于傳統(tǒng)的存貸款框架，特別對(duì)于大企業(yè)，內(nèi)保外貸、理財(cái)、信托、私募、發(fā)債等不占貸款的非銀行金融工具，在民生的多家分行被廣泛采用。目前，這種不占用自有資金的運(yùn)作模式已經(jīng)占到福州分行海洋金融資產(chǎn)的18.1%。

　　此外，對(duì)于想全產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)發(fā)的民生而言，正如該行寧波分行公司銀行部一位高管所說(shuō)，由于往往牽涉到很多的國(guó)家政策支持，如果不能實(shí)現(xiàn)與政府聯(lián)動(dòng)，業(yè)務(wù)要么做不大，要么做不下去，因此，爭(zhēng)取得到政府扶植、調(diào)動(dòng)各方資源亦是民生各家分行的重中之重。

　　如福州分行一項(xiàng)“基本談妥、準(zhǔn)備實(shí)施”的舉措為受到本省政府支持的“福建省藍(lán)色產(chǎn)業(yè)投資基金”，目前計(jì)劃發(fā)行總規(guī)模50億元，可用于對(duì)海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)的股權(quán)投資，也可股債結(jié)合。首期擬發(fā)行2億元，其中福建省政府將出資5000萬(wàn)元，民生銀行將在其中兼具募資、托管方等多重角色。

　　不過(guò)，相較其他股份制銀行事業(yè)部改革往往從分支行體制外圍建立機(jī)構(gòu)、基本不觸動(dòng)分支行傳統(tǒng)利益范圍和組織架構(gòu)的“微整手術(shù)”，對(duì)于民生銀行此番直接調(diào)整分支行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)方式的大手筆，業(yè)界仍抱些許疑慮。

　　一位業(yè)內(nèi)人士即表示，“全產(chǎn)業(yè)鏈控制的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，事業(yè)部、大分行把公司業(yè)務(wù)接掉了，這樣靈活的機(jī)制資金來(lái)得快、資產(chǎn)規(guī)模增得也快，效率是有了，但總分行業(yè)務(wù)方向差異如此之大，缺乏足夠的中間地帶緩沖，從傳統(tǒng)銀行的角度有些難以接受。”

　　“當(dāng)然，僅從革新的魄力和力度來(lái)講，不得不佩服當(dāng)家人的勇氣和決心。”這位業(yè)內(nèi)人士亦對(duì)記者表示，衷心希望民生的2.0版本在一個(gè)相對(duì)寬松的時(shí)期快速闖過(guò)雷區(qū)，創(chuàng)造出一個(gè)完全不同的服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的銀行巨頭。